年金险怎么买最划算?年金险到底值不值得买?这【1个缺点】一定要知道!

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习惯把闲钱存在银行的朋友最近真的挺亏的，我最近发现一些大行的APP上，5年期的大额存单基本是没影了。


还记得一年前吗？5年期的大额存单还能找到4%以上的，但就是这短短的一年的时间利率不仅掉的快，简直都给掉没了。


我特意汇总了一下几家主流银行的大额存单利率，3年期的只有3.5%左右，而10年期国债也跌破了2.7%。现在你几乎很难再找到3年期超过4%的保本保息理财了，就更别说10年、20年的了。之前有教过大家榨干银行存款的小技巧，比如说什么12张存单法、阶梯存钱法等等，提高收益好一点，银行的羊毛是没有问题的，但是只靠这些方法在保本保息的前提下年化突破4%，那是真的太难了。如果你现在手里有一点闲钱，就就想找一条稳一点的收益高一点的地方放着。这篇文章你一定要看到最后，我会告诉你如何持续15年收获4.5%以上的无风险收益。举例1：假设我手里有20万，如果连续存个3年，每年按4.5%来计算收益，15年之后账户有多少钱？60万的本金加上37.8万的利息，一共是97.8万。要达到甚至超过这这个收益，只要借助一个小众工具理财小白都能轻松完成。


举例2：同样是分三年，每年投入20万，60万的本金，15年之后这个小众工具直接可以领走97.7万，已经达到了我们之前说的4.5%的目标。


在第11年到第15年，每年还有1%的本金作为利息，也就是每年还有6000块能连续领个5年，加上这些额外利息，账户里已经超过100万了。


用IRR来实际测算一下收益的话，复利接近4%，单利达到了4.53%，如果每年的利息我们不领取，还可以留在账号里继续累计生息，收益还能再提高一点。这个小众工具复利收益甚至能突破3.5%，几乎就是中长期理财的天花板了，而且不像大额存单非得有个20万才能起存，最低1万它就能上车，重点是无论存2万还是20万收益它是一样的。这个宝藏产品其实是一款4.025%的中短期年金险，最大的优点就是安全保本，所有的收益都写在合同里，而且是刚性兑付的。年金险的安全现在已经被国家拿捏的死死的，只要是正规购买的保险，大家都可以放心，产品的优点确实很多，但理解它的缺点也许对你来说更有参考价值。缺点：它的产品形态比较单一，只支持3年缴费，第15年领完满期金和通就结束了，换而言之最长的锁利期也就是15年，中途也不支持加保，灵活性是比不上增额终身寿险的。缴费期结束之后，第7年才回本，如果7年内要用钱会有亏损的风险的，除了短期不用的的闲钱可以考虑以外，用作5岁以下的宝宝的教育金也是可以的。


这个例子来说，3年每年存10万孩子，14~17岁的中学阶段可以领到每年3000的书本费，18岁就一次性领取掉49万了，用来解决大学4年的学杂费是绰绰有余了。 说到最后

最后我把产品的优缺点都总结在这张表里了，有中期储蓄需求的朋友可以多了解清楚再做决定。不过即使是投入同样的本金，不同的年龄和性别，最终的收益都会有细微的差别。想要找到一款好的理财产品，真的是一天比一天难了，不过你也可以这个把艰巨的任务交给我。具体的高收益产品都打包整理好了，扫码????添加我微信，免费分享给你。


我是大贺，有任何疑问都可以扫描上方二维码联系我，我们下期见。

作者：大贺养老规划