你想不到重疾险可以有多复杂

知足常乐77

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大家好，我是浪浪，人称保险蔡徐坤。

很多人第一次买保险，最大的诉求，是想搞定重疾险。

虽然重疾险只是保障体系里的一环，但是它可保癌症这类大病和独有经济补偿作用的特性，决定了它在人们心目的地位。尤其是之于成年人，近乎刚需。

但重疾险，可能是人身健康险里，最复杂的险种。

复杂，意味着门道多，套路深，普通人买保险最容易摔跤的深坑就在这。毕竟大家保险刚入门，就接触到了地狱级投保难度的险种，这是不合理的，想顺利通关，除非开挂。

或者关注了我。没开玩笑。

我在每次讲产品之前，都会絮叨一段关于重疾险的知识，或者小见解。

这其实并不是我想的，我之所以这么做，主要是怕，如果不做点知识铺垫，很多读者对产品可能会有理解障碍。

毕竟是第一次，很容易搞错。

现在回过头看，其实在之前的文章里，该铺垫的重疾险知识，都铺垫得差不多了。

就是比较零散。

很多人想一窥“重疾险知识”的全貌，要像寻宝一样去翻我的历史文章，再把知识一块一块拼起来。这很乐高，但不是所有人都喜欢。

所以我决定把关于 “重疾险怎么买” 的知识点，用一篇文章来讲完。

我甚至还准备了目录：

一、 客观认识重疾险

1.   重疾险为什么不可或缺？

2.   返还型和消费型，谁是谁非。

3.   重疾险的保障疾病越多越好？

二、 重疾险的配置原则

1.   只有一个核心，保额。

三、 重疾险的投保条件

1.   选单次赔付or多次赔付？

2.   该不该附加癌症二次赔、心血管二次赔？

3.   男女的重疾保障有不同侧重点吗？

4.   该不该附加身故责任？

5.   保至70岁还是保终身？

6.   缴费期限选多长？

四、重疾险的常见疑问

1.   保费豁免是个啥？

2.   不符合健康告知咋办？

3.   为什么有些产品需要异地投保？

4.   重疾定义要改版了，该不该加保？

好了，直接开始。

一、客观认识重疾险

01 重疾险为什么不可或缺？

因为重疾险的作用，无可替代。

重疾险，全名重大疾病保险，也叫“你患重疾，我，打钱”。

重疾险的特征，在于补偿的形式是【给付】。

给付的意思是，我不管你啥情况，总之你这样了我说的那样，我就赔你说好了那样多的一笔钱。

用百科式的说法：

被保人患重疾，保险公司给付一笔费用。

这笔钱用来干啥，保险公司没要求，你可以不花，也可以乱花。



但作为过来人告诉你，本质上重疾险赔的钱，对你的作用就两个：

A. 用于治疗，B. 经济补偿。

缺乏生活经验的少年，看向重疾险的脑子只有A。

但经验丰富的长者会告诉你，AB都要在手，一个不能少，而且B会大于A。

我举个栗子：

我有一个朋友的朋友，叫阿民。

27岁的他风华正茂，虽然总为夜里只填满双人床的一半空虚，但白天好歹是个体面的程序猿，手握20万年薪，跑赢了深圳80%的打工仔。

如果拿二八定律来看，他就是决定这座城市生死，说八八不敢回的二。



强如这样的人物，也在16年买了一份重疾险，保额整整50万。

一旦获赔，他能拿到足以捍卫自己的城市地位，至少2年的钱款。

历史告诉我们，伟大的人，生命总有波折。

阿民在17年，被查出患癌，真赔了50万。

20万拿来治疗，剩下30万进了自己口袋。

人没事，还赚了一笔，阿民逢人就夸自己的先见之明：

没买保险，进医院是烧自己的钱给别人发工资，

买了保险，进医院是烧融资的钱给别人发工资。



心态影响治疗效果，不是没有道理的，阿民能这么快就康复过来，跟不愁钱也有关系。

但他还是太年轻，没接受过生活的洗礼，只看到了A，忘记了B。

你想想，阿民治疗期间，不上班了是不是？治疗完了，术后休养，也不上班了是不是？

没上班，就没有主动收入，没有主动收入一年，阿民的20万年薪就打水漂。

没收入，无问题，只要人没事，手在，就还能赚钱。

但你要想，一年没用的手，手速能跟得上时代的步伐吗？手法能跟得上时代的变化吗？

阿民的手，已经不是原来的手了。至少要再用个半年，才能回到原来的收入水平。

再加上可能错过的加薪机会，接近损失10万。

这时候我们再算一笔账，阿民治疗花了20万，还剩下的30万元，刚好够补偿这次因病造成的经济损失。

阿民其实一分没赚，但，他也并没有因为这次患病，对生活造成实质性的经济损失。

病榻之上谈钱不狼狈，这是重疾险的意义。

02 返还型和消费型，谁是谁非

其实从来就没有返还型保险，也没有消费型。

保监会还为此发过风险提示。



这两个“型”，都是保险业的通俗叫法，更趋向于营销作用。

早期为了方便消费者理解，有人发明了“返还型”这个话术，作用是消解大家怕买了保险吃亏的心理。

后来，互联网渠道崛起，又有一批人发明了“消费型”话术，作用是跟“返还型”区别开来，体现产品的性价比。

如果单纯从字面理解的“返还”来讲，至少有三种类型的情况，可以实现保费返还。

1.   最接近返还型保险定义的，两全险。

寿险你们都了解吧？寿险保死，两全险在寿险的基础上，多保了一个生。

按赔付条件来讲，就是在保期内，被保人提前身故了，给付保险金。

或者另一种情况，被保人活满生存期，给付保险金。

不管是生是死，横竖都能赔，这种产品从设计之初，就很讨喜。

人天性趋利，没有人喜欢不确定的事情，也没有人喜欢亏损，很多人把买保险这件事看的很功利。

如果没用到，那我的保费不就白交了？

这种想法非常魔幻，因为不管最后保费是否返还，你交的保费始终有一部分会用于分摊理赔金，该用于支付风险保障成本、支付保险公司营运成本的费用，一分都不会少。

那么，神奇的数学问题就来了。

既然保险公司该赚我的没少赚，该用来分摊理赔金的没少摊，那为什么有的保费白交了，有的就可以返还？

因为你为了保险的返还功能，每年多缴纳了很多保费。

而金钱是有时间价值的。

保险公司可以用你前期缴纳的保费去投资，并在几十年后，把他们投资赚取的一小部分钱返还给你。

所以，其实市面上大部分两全险都不值得投保，因为这种产品从设计思路上就是割韭菜的模式。

你会发现，你需要付出很多保费，却得不到很好的保障，而且对比保险公司返还的保费，你把省下来的保费拿去买个固收的理财产品，会刺激得多。

2.    带身故责任的终身重疾险。

即是重疾险保到终身，然后没生病，挂了也赔钱的那种。

之所以说可返还，因为这份保险保到终身对不对？你这辈子一定会完对不对？你完了保险赔钱对不对？

一份必赔的保险，同样可以说是自己是返还型。

一般来讲，身故的赔付条件分为两种：

身故返还保费及身故赔付保额。

保费好理解吧，你为这份保险交了多少保费，挂了给你返回来；

保额就是你投保时购买的保障额度，比如保50万，挂了就赔50万。

终身带身故赔付保额的重疾险，能起到储蓄的作用，有它的实用性在。

但是终身带身故返还保费的重疾险，跟前面提到的两全险一样，是看起来爽，算起来亏的好基友。

对比要为返还多交的保费，几十年后返还的钱真的没什么价值。

3.   终身重疾险，退保返还现金价值。

长期保险都会有现金价值。

简单理解，就是你退保后能返还的钱。

具体理解，长期保险采用的是均衡费率算法，把一个人参加保险的这段时间的总风险保障成本分摊到每一个缴费期里。

比如一份保期为终身的重疾险，在投保的时候就计算好了承保你这一生的总保费，然后再除以缴费年限，最后才是你每年要交的钱。

而每个年龄段的风险发生率不同，在你的前半生，风险发生率低一些，用于支付你风险保障成本的费用，也应该要低。在你的后半生，风险发生率高一些，用于支付你风险保障成本的费用，就应该要高。

所以就会有一个问题，在保障前期，你缴纳的保费实际是高于你这个年龄段需要支付的风险保障费用。

那多出来的钱去哪了？

也不会被吞掉。

多余的钱会存在保单里，不断累积生息，变成了保单的现金价值，当你退保的时候，就可以取出来。

一份终身保险的现金价值，基本上滚个几十年，退保能返还的钱，就跟你总共交的保费一样多了。

从这点来讲，其实所谓的“消费型“保险，只要保至终身，在不出险的情况下，也可以实现保费返还。

而消费型重疾险的定义就很简单，只要是纯重疾险，不附加身故责任，就可以理解为是消费型。

这其实是一种“极致杠杆比“的投保条件，跟消不消费的，关系不大。

03 重疾的保障病种越多越好？

是，也不是。

自07年后，中国保险行业协会就统一了25种重大疾病的标准，但凡是个重疾险，就必须含这25种高发的重疾。

这25种重疾，占到了重疾险理赔率的95%，应该很多人知道。



我们不需要去关注，一款重疾险的重大疾病保障病种，多或少。

因为最核心，最高发的还是这25种疾病，其他的重疾病种，其实发病率不高，有些疾病很多医生一辈子都没见过一个病例。

而且目前主流的重疾险，保障病种都在100种以上，随便挑随便选，没什么差别。

再说说轻症和中症。

轻症、中症和重疾之间，从逻辑上讲，是一个病情递进的关系。

比如轻症“原位癌”是重疾“恶性肿瘤”的最早期，而中症“中度类风湿性关节炎”又是重疾“严重类风湿性关节炎”的中间阶段。

不过实际上还是有很多轻症、中症和重疾之间没有直接联系，甚至中症是个保险公司的营销造词，关于什么叫中症，行业没有标准定义。

现在大家默认的做法，是把原先轻症里较严重的几种疾病拎出来，比如轻微脑中风，放到中症里，提升了赔付比例，再细化一下部分疾病的严重程度，把轻症以上、重疾以下的阶段也加到中症里去。

轻症、中症的赔付不占用重疾基本保额，而且多覆盖了几十种疾病，有肯定比没有好。

但是在挑选上，怎么不被繁杂的疾病绕晕，弄得自己忽悠悠，其实很简单，直接关注高发的疾病涵盖情况就好了。



下载条款，输入病种名称，一个一个查，漏了哪个高发疾病，我都不太建议你投保。大概率风险都不保，你还指望轻症中症能干个啥。

二、重疾险的配置原则

我主张的配置原则是 “保额导向”。一份重疾险的核心就是保额，其他条件都应该给保额让步。

保额决定了发生风险的时候，重疾险能起到多大的作用。

如果买了一份10万保额的重疾险，即使这份重疾险保障再全，赔付次数再多，也只是个鸡肋。

只蹭蹭不进去，会比没蹭过更难受。

套用 “保额导向” 的原则，选投重疾险的思路就清晰了。

首先解决需要多少保额的问题。

我之前提过，这个问题没有标准公式，因为每个人的情况不同。

一个人目前已有对抗大病的保障有哪些、年收入多少、负债多少，日常支出压力如何，投保的条件(年龄、健康)如何，都是需要考虑的成分。

有一个简单的原则可以参考，我的建议是在不影响日常吃喝玩乐买买买的情况下，能买高点就买高点，20-30岁年龄阶段的朋友，直接保额50万起。

即使预算有限，保额也至少大于自己的2-3年收入。

确定完保额后，再按经济基础来决定投保条件。

三、重疾险的投保条件

01 选单次赔付or多次赔付？

02 该不该附加癌症二次赔、心血管二次赔？

03 男女的重疾保障有不同侧重点吗？

这三个问题，其实可以汇总来回答，因为它们仨的关联性很强。

首先，买单次赔付还是买多次赔付？

这个问题没什么好说的，不看钱的话，多次当然比单次好，毕竟很多重疾的发病群体都有逐渐年轻化的趋向，而且随着医疗手段的进步，发生第二次重疾的概率也在提高。

以前很少听说二次重疾，是因为大多数人没撑过第一次重疾，活下来、活久一点才有机会得二次重疾，虽然听起来讽刺，但是现实如此。

人类重疾之后的存活率在提高，才给了多次赔付重疾险发挥的舞台。

精算师Alex在17年做过一个数学模型，给出了可供参考的“重疾多次理赔概率表”。从数据上看，最有必要保二次发生的重疾是癌症，其次是心脑血管疾病。



根据国外的医学调研，病人在患癌后，发生心脑血管重疾的风险会比常人高。

1. 癌症与脑卒中

纽约 Weill Cornell 医学院的 Navi 博士在Annals of Neurology发表了关于恶性癌症与脑卒中关联的调研结果。Navi博士的研究包含了5种常见癌症：肺癌、结直肠癌、乳腺癌、前列腺癌和胰腺癌，一共327389名病人，评估其脑卒中的风险。每名癌症患者都有一名未患癌症的正常人进行配对，在年龄、性别、种族、地理位置和合并症上相匹配。通过与正常人的比对，看出是否癌症会增加中风的可能。

结果显示，癌症病人的中风的风险确实会在初期提高，但会随着治疗介入，1年后，会下降到正常人的水平，不同癌症类型风险会有所不同。

2. 癌症与心脏疾病

癌症化疗是使用化学药物对体内癌细胞的一种对抗和抑制，但化疗杀死的不仅是癌细胞，还会侵蚀其他器官的健康，这其中就包括人体最重要的心脏。

美国梅奥诊所（Mayo Clinic）心脏病学家穆卡达姆教授曾指出：“心脏毒性是癌症治疗中常见的副作用，可能会对患者的存活概率及生活质量产生影响，某些心血管并发症也常常影响癌症患者治疗策略的选择”。而在2013年的《新英格兰医学杂志》中，一项病例对照研究也显示：乳腺癌放疗可导致以后缺血性心脏病发生率增加。即使最小的辐射剂量也会增加风险；冠状动脉风险通常出现于放疗后5年，并在20年内持续存在；如果在放疗前已存在心脏健康问题的患者，这种风险将会更大。

不过，多次赔付重疾险不保因 “同一种重疾导致的二次赔付”，所以如果考虑多次赔付，我的建议是附加上癌症二次赔责任，这样保障最全面。

而对预算紧张的人来说，单次赔付+癌症二次赔是更好的选择。

不考虑预算的话，配置优先级为：

多次赔付+癌症二次赔＞单次赔付+癌症二次赔＞多次赔付＞单次赔付

另外，对男性来讲，如果选投单次赔付重疾险，也可以考虑附加心血管二次赔。

因为男女高发的重疾确实有差异，列一组数据给大家看看：



毫无疑问，最高发的重疾是万年不变的癌症。

其中女性癌症的发病率比男性高25%左右，这也解释了为什么明明女性买重疾险比男性便宜，但是一加上癌症二次赔，女性的保费就贵。

因为发病率高呀仙女们。

男性除了癌症外，心脑血管疾病的发病率也不低，尤其是心脏类疾病。

近年来心脏疾病年轻化，很大部分原因是生活作息导致的，高强度工作、大量饮酒、快乐肥宅水，都会成为心脏病的诱因。

延展到投保重疾险这件事上，可以得出两个加强结论：

1.  不管男女，癌症的发病率都很可观，有必要加强癌症保障

比如癌症二次赔、癌症津贴等等。

2.  男性可以在癌症保障的基础上，再加心血管保障

比如特定心血管疾病二次赔，额外赔等等。

而且从重疾的二次发生概率来看，最有必要加强的，也是癌症和心血管疾病。

当然，如果预算充足，可以选【重疾多次赔付+癌症额外赔】。

重疾二次保障，一步到位。

04  该不该附加身故责任？

重疾险的身故责任，属于非必要选项。

因为重疾险的“重疾“和”身故“保障责任，共用的是一个基本保额，赔了重疾，身故的保额也没了。

所以重疾险不管是不是附加身故责任，都要单独配置寿险，这样才能做好身故兜底。

那重疾险附加身故的作用在哪？

主要还是为了“返还“。在不发生重疾的情况下，发生身故了，可以赔付一笔钱留给家人。

这一项责任，加不加，取决于保费预算。以及，身故责任占保费比例有多高。

通常，在预算有限的情况下，建议选不加。

05  保至70岁还是保终身？

如果预算充足，保障期限建议选终身。

原因有二：

a.   年龄越高，发生重疾的概率越高，也就是说重疾大概率会发生在后半生，而投保终身重疾险的最佳机会是年轻阶段，越早买保费越低；

b.  人均寿命依然在增长，我们有望活到90岁，在缴费期限固定的情况下，保到终身要比保到70岁更有优势，且终身重疾险的现金价值是呈不断增长的趋势。

至于很多人提到的通货膨胀，我认为不在考虑之内，通胀不可避免，保额会逐年贬值，你每年缴纳的保费也是如此。

保险的作用是兜底，不是增值，两手都要抓，最后只能搞得不三不四。

而且保险配置是一个动态的过程，需要随着经济条件的增长而阶段性地加保，20岁、30岁、40岁，几乎每个年龄阶段都要做一次加保。保至终身，真的不是一次投保，终身无忧。

06  缴费期限选多长？

20年以上，30年为佳。

虽然选择的缴费期越长，总保费也会越高，但是长缴费年限的好处明显更多：

1是每年的保费变少了，压力小了，可以撬动的保额杠杆高了；2是重疾险都含有保费豁免，如果在保障期间发生理赔，接下来的保费就免交了。

综合考虑，我建议选较长的缴费年限。

四、重疾险的常见疑问

01  保费豁免是个啥

保费豁免是指，被保人/投保人在保障期间达到某种约定的状态（比如发生轻症、中症），则可以豁免后续未交的保费，但保单依然有效。

举个例子：

老王买了一份重疾险，默认含被保人轻症、中症豁免。结果老王在第三年发生了轻症，保险公司赔付完轻症后，同时触发了保费豁免机制，老王剩下未缴纳的保费，就不用交了。而保单剩余的保障责任，继续有效。

保费豁免还分为【被保人豁免】和【投保人豁免】。

一般被保人豁免会默认含在重疾险的基础责任里，不用单独附加。

投保人豁免就需要单独附加了，而且如果附加，投保人也需要符合健康告知。

当然，如果是自己给自己投保，那么自己既是投保人又是被保人，这时候投保人豁免也不可选。因为你已经有被保人保费豁免了。

如果是夫妻一起投保，还有一种保费豁免的情况，就是所谓的【夫妻互保】。

夫妻互保，是指夫妻互为彼此保单的投保人，同时附加投保人豁免，这样任一方达到了豁免的条件，则夫妻两人的保单都可以豁免。

02  不符合健康告知咋办？

有健康异常，还有一个投保通道，即【核保】。

核保，就是告知自己的健康异常情况，由保险公司来核实是否同意承保。

只有不符合健康告知，才需要核保。

符合健康告知就别犯傻跑去核保了，有可能被拒保，不是开玩笑，健康告知也不能完全避免非健康体投保，万一有哪个疾病没问到呢？

但是没问到，你不好好抓住机会投保，反而跑去跟保险公司坦白自己有病，我真的会认为你有病的。



通常，核保分为2种方式：

1.  人工核保

准备好体检报告、病历等能说明自己健康情况的资料，提交给保险公司的核保人员审核，一般5个工作日内出结果。

2.  智能核保

不需要提供资料，选择对应的健康异常，如实回答几个问题，立马就能知道结果。

这两种核保方式，优先选智能核保。因为智能核保不会留下拒保记录，而且不用提供完整体检报告，对非健康体更友好。

智能核保的使用方式，我给大家演示一下：

首先，你得先看健康告知，确认自己存在不符合告知的情况，再进入下一步。



然后顺利进入智能核保页面，选择想核保的疾病项。