养老年金,如何挑选 ?

永远爱你冰塘 · 发表于 2023-3-16 12:15:26

市面上养老年金产品琳琅满目，各有千秋，如何从众多产品中挑选适合自己的呢？

看自己的「需求」是什么！

养老年金的本质是领取养老金，产品间除了领取金额的差异，还有保证领取时间、现金价值（账户里的钱）、养老社区的不同，这三方面同样是考察一款养老年金是否值得购买的重要依据。

  保证领取时间

养老年金的领取有领取定期（比如80岁），和领取终身的区别。

领取终身：只要人健在就可以一直领取，可万一不幸没领几年就身故了呢？

于是，为了保证购买人的权益，获得稳定的养老年金收益，保险公司设计了「保证领取」。

保证领取简单来说就是最少可以领取的时间，比如市面上大多的是「保证领取20年」，如果被保险人身故的较早，没有领取到20年的时间，那么保险公司会把从身故到这20年本应领取的养老金，一次性给到身故受益人。这样即便是走的早也不会影响养老年金的收益。而如果是在领取了20年后身故就没有身故金的。

与保证领取的产品对应，还有不保证领取的产品，就是无论何时身故都没有身故金给到身故受益人。‍

见下图「第1列光大永明」是保证领取20年的，相对应的「第2列长城人寿」是不保领取的。‍‍‍‍‍‍‍‍‍

通过两个产品的对比可以发现，保证领取20年的产品，每年领取的养老金少于不保证领取的产品（抛开不同产品受益的差别）。其实也是可以理解的，保险公司也不是慈善事业，在保证领取20年的基础上，还领取的高，的确有点难为保险公司了。

但是，如果领取过了80岁之后，不保证领取的可就多领取很多了。凡事都有利弊吧。‍

养老年金拼的就是长寿，活的越久领得越多。至于具体买那种，还是要看你的需求是什么，有没有长寿的信心了！！！

  现金价值（账户里的钱）

现金价值就是保单里的钱，在领取养老金的同时，保单里的钱也是一直都有，如果要拿到保单里的钱可以退保拿到，也可以通过保单贷款的形式带出现金价值的80%

不同产品的现金价值设计也是不同的：图中第3列富德生命是终身都有现金价值，第2列长城人寿是在开始领取养老金之后的金价值就为“ 0 ”，第1列光大永明是保证领取20年的时间里有现金价值，之后无现金价值。

现金在价值的选择主要还是看养老金的用途，如果是纯做养老金使用，我是建议开始领取之后现金价值为“ 0 ”，毕竟能拿钱出来都是风险。手上有钱就不可避免的会考验到人性。老人有钱挥霍乱买保健品的，胡乱投资的，比比皆是，屡见不鲜。

反观只有养老金无现金的产品，每月（或每年）定时、定额地打到银行卡上，每个月都有源源不断的现金流，即使这个挥霍完了，下个月还有，更适合养老用。

终身有现金价值的产品，是考虑未来或许会用到钱的时候，比如疾病医疗或是旅游度假、帮衬子女、支持孙辈等，可以拿出一笔钱来；或者在不影响领取养老金的情况下，通过保单贷款，贷出一笔钱来缓解燃眉之急。

从上面的对比表可以看出，不同现金价值时间所对应的养老金领取的金额，说白了，保险公司也不是慈善事业，领取的高自然也就无现金价值，有现金价值自然也就领取的较低，也算是一种平衡吧。

  养老社区

保险养老社区是由保险机构投资并具有实际控制权，在一定地域范围内建立的集饮食起居、健康管理和生活护理等功能于一体的综合服务社区。

目前，我国保险养老社区都主推"医养结合"的模式："医"致力于老年人的身体健康状态管理、失能护理服务；"养"着重老年人的精神娱乐和社交活动。‍‍

对于养老年金险可以对接养老社区很多人是不了解的，这也缘于不是所有的养老年金产品都可以对接养老社区。目前可对接养老社区的公司有光大永明·金夕延年、泰康人寿·幸福有约、恒大人寿·养生谷、、阳光人寿·阳光人家、招商仁和·仁和颐家等

不同保险公司的养老社区差别还是很明显的，包括购买养老年金产品的保额要求，养老社区的地域分布，养老理念等，都是需要根据自己的需求来考察的。‍‍‍‍

有客户仅为养老社区而买养老年金，因为养老社区是最重要的需求。‍‍‍‍‍‍‍‍

在上篇文章《养老年金是什么？为什么要买？》一文中写道：养老绝对不能单纯地依靠政府的社会养老金，最总还是靠我们自己，而最好的方式就是购买养老年金险。

这篇文章从“保证领取、现金价值、养老社区”等方面阐述如果挑选养老年金，希望在你购买养老年金的时候可以做到有的放矢。

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作者：中正保

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