年金还是增额寿,收益高低是选择理由吗?

哈哈SE7

给自己准备养老金，到底应该选年金还是增额寿？收益高一点就是你选择的理由吗？那你一定大错特错了。我们一起来分析一下。保姑在这里选了一款当前顶级收益的增额寿产品A，以及养老年金险产品B，养老年金险B有保终身和保定期两个版本。我们一方面看如果增额寿像年金险一样定期减保领取的话，最后会怎么样？一方面看两种产品最后的生存总收益相差大不大。以40岁女性，年交10万，交5年，60岁开始领取为例。

可以看出增额寿是持有时间越长，收益越高，现金价值一直在增长。而养老年金险到了约定年龄就开始领取了。假设我们按照养老年金险方式对增额寿A进行减保， B终身版每年可以领取52100元，我们把增额寿A也每年减保52100元。

最后增额寿A在86岁减保领取一笔钱后，账户就没钱了，这样的话就不能像养老年金险B终身版一样，拥有终身现金流了。我又再继续对比了一下年金险B的定期版：

从60岁开始，增额寿A按照B定期版的养老金额减保，最多只能减到82岁，到83岁拿回一笔钱，账户就没钱了。而B定期版直到85岁满期还可以拿一笔满期金，到手33万多，当然万一没有活到85岁，这个33万多也是拿不到的。另外一方面，这个B定期版年金险，从60岁开始领取之后现金价值就没了，每年只能固定领钱，万一中途需要用钱，是没办法退保的。但是A就不一样了，一直可以自己自由决定所有的现金价值怎么支配。所以，结论很明显，如果要终身现金流养老，养老年金险不可替代；如果要资金有自己支配的灵活性，增额寿也不可替代。最后，我们再借助生存总收益和IRR来辅助我们判断。

增额寿在80岁前IRR和生存总收益都更高，80岁之后，养老年金险借助终身现金流开始反超增额寿。中短期看，增额寿的收益比年金更高，一些产品只要几年的时间，年复利就可以接近3.5%。且增额寿对资金的使用也更灵活自由，而年金在约定的时间之前不能领取，现金价值增长也不快，领取金额也是投保时就计算好的，不能多也不能少。所以很多人都更喜欢增额寿。 但你想想，现在距离退休还有十几二十年，退休之后呢，还有三四十年，这么长的时间会有很多的不确定性。如果只用增额寿做养老计划，你是不是真的能够坚持，不会因为任何原因去动这笔钱？比如亲戚朋友遇上了困难找你求助，要不要帮一把？看着子女在外打拼的辛酸，能忍心不支持一下吗？想把钱留住，就需要不断的对抗各种人性。选择增额寿拥有灵活性的同时，你就需要面对各种不确定性的挑战。与一大笔现金相比，稳定的现金流才是真正意义上的养老金。所以，我的建议是，两个都买，组合配置，对资金的规划更合理。什么收益高一点点低一点点，都不是我们选择一种放弃另一种的理由。
【理财+养老+保险】 1对1咨询绿色通道
直接识别下方二维码


添加保团队专业咨询老师



看一看保姑的其他文章：【财富认知】
2023年大公司的增额寿，哪家的收益是最垫底的？
被疯抢的增额寿，停售前看看别人怎么买的
增额寿大停售，我最推荐的几个
存钱，才是最大的人间清醒
增额寿大变局，百花齐放了!
利息高达21.9%，被消费贷毁掉的年轻人
手里有20万，怎么存钱翻倍？
中国90%的家庭都在做自杀式资产配置
增额寿爆火背后，别人是怎么买的？怎么考虑的？
只有10万，真的没必要理财
增额终身寿各种火，但依我看，优点就一个杂七杂八的增额寿，都说自己是3.5%，那我选哪个呢？
【理性养老】
又认真思考了一下，养老到底要靠谁？靠国家，靠儿女，还是靠自己？
国家个人养老金，这个羊毛薅不薅？
找出当前最好的养老保险！提前规划养老后，我不焦虑了
投资养老，净赚200多万
工作4年，我的收入被父母退休金倒挂了
你不知道的，你的养老梦想
农村老人在面临什么？
支付宝的养老保险太难买了，被坑的多，清醒的少！养儿到底能不能防老？儿女跟养老钱哪个更重要？
怎么选对养老金？看清了缺点也仍然爱的才是真爱！老公的觉悟——养老被保人不要写自己
我推荐的4个，和最不推荐的1个
我要选个大日子，开始思考养老！
【保险科普】大公司的保险，就买这几个!
谣言止于智者
支付宝上卖的养老保险，不要买。
重疾险买哪个？我推荐的几个和不推荐的一个
保险公司会不会刻意不赔或者少赔？
增额终身寿险和年金险选哪个？

【了解保姑】
放心，没有人比你更关心你的未来
致歉+找保姑投诉入口

    点击阅读原文，是我精选的产品。

作者：保姑