年金VS复利3.5%,要更灵活还是更持久?

计划你大爷计j

这是新秀158篇分享

都是一笔确定的钱，都是治愈焦虑的一剂良药；那做安全确定的增值的储蓄，增额终身寿和年金哪个更划算？

在做养老规划时，有时会有一定的纠结，不知是选择养老年金，还是更灵活的增额寿；分享给大家选择的“参照物”；就是明确一下自己的实际需求：

如果是有下面这2方面的“焦虑感”，那可以果断选择年金类：

1: 不喜欢“风险”，希望有一笔刚需的确定的安全的养老费用，万无一失地留给退休后的自己，晚年在经济层面不给自己孩子增添负担；而且这笔养老金在未来的日子中是稳定增值的。

2: 担心自己靠自律攒不下钱，攒不够养老金；自己的社保又不够用；又迟迟不能退休；希望提前规划一笔养老金专款专用给退休后的自己做补充养老。

如果除了上面的这两方面的“焦虑感”，还有一方面的“喜悦中的担忧感”，那也建议大家果断选择年金：

那就是：对自己的寿命预期长。比如家族有长寿基因。

那配置养老金更划算；因为年金是与生命等长的现金流，寿命越长，领得最多，咱们收获的“财富值”与“幸福值”更高。

在不同的阶段，年金与增额寿的总利益不一样；

“60岁前看增额寿；60岁后看年金。”

通常情况下，60岁我们退休前，同样的成本投入，增额寿利益高（现价高）；60岁后，年金高（领取+现价）。

增额寿啊更灵活；养老年金更持久。

如果不止是做养老用，还想提前灵活支取，或是留给孩子，那就是以养老为导向的强制储蓄。增额寿存取更灵活，60岁前可以灵活支取，可以用于孩子教育成长基金。也可以自己不用，留给孩子。

是很确定现在储蓄是为了60岁退休后自己养老，那就配置养老年金，领得时间足够长；如果既想养老还想照顾增值和提前取出所用，那就买增额终身寿，牺牲领取养老金的时长，提升增值能力。



我举个例子，咱们就清晰了：一个35岁女性朋友，退休后呢，每年想领6万块钱养老金，做养老补充；如果是存年金：一年交10万，交5年；共存50万；存5年；

从60岁开始，每年能领61500；

至少领20年；一直领到百年。

如果买增额终身寿，从60岁开始每个月领61500，领到86岁就领完了。

这就是说为什么年金险更持久，60岁后养老金的优势更大。在60岁前，增额寿的现价明显比年金多不少。所以如果想退休前中途需要取钱，那增额寿比年金有优势。

其实，不管我们选择哪一种，整个保单结构的设计，比如如何设置投保人、被保人和受益人这些都是非常重要的，细节可咨询新秀哟。





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作者：新秀经纪人