少儿重疾险:大黄蜂8号、青云卫2号和小淘气1号,怎么选?

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2023年，少儿重疾险不断在更新迭代。

慧馨安2022升级到小淘气1号

青云卫1号升级到青云卫2号

随着大黄蜂7号升级到大黄蜂8号，热门的3款少儿重疾险都已完成更新迭代。

为了让大家能给孩子挑到合适的少儿重疾险，今天从保障责任和疾病保障这两个方面，详细梳理这三款产品，让大家了解差异、特色亮点以及具体定位。

为了方便阅读，本文内容如下：

一、保障责任

二、疾病保障

三、产品总结

一保障责任

先来看3款重疾险的产品形态：



（点击可看高清图）

接下来，从投保规则、必选责任和可选责任3个方面分析保障责任。

（一）投保规则

投保规则需要注意的是等待期，目前重疾险的等待期在90天-180天之间，可以看到3款重疾险的等待期都是180天，不过条款的约定不同：



青云卫2号的等待期是最宽松的，等待期内确诊轻/中症，该种轻/中症责任终止，其他轻/中症责任、疾病关爱金有效。

大黄蜂8号和小淘气1号约定相似：等待期内确诊轻/中症，轻/中症责任级保费豁免、疾病关爱金责任终止，合同继续有效。

（二）必选责任

必选责任就是消费者投保时，必须包含的保障责任，无法选择。

下面来看3款重疾险不同保障期的必选责任：


可以看到，必选责任都包含：轻中重疾保障/保费豁免，重疾理赔后，轻/中症还可以继续理赔。
不过需要注意：大黄蜂8号是重疾理赔后，轻/中症可以继续理赔，直到3次轻症和3次中症全部理赔，而青云卫2号和小淘气1号是重疾理赔后，轻/中症可以各理赔1次。
从必选责任和保费来看，大黄蜂8号除了基础保障之外，没有绑定其他责任，所以保费也是最便宜的。
青云卫2号的必选责任保费最贵，主要是因为3个保障期都绑定了身故或全残责任。
接下来看必选责任中的轻/中/重疾的赔付情况：

3款重疾险的轻/中/重疾的赔付比例都是一样的：30%-60%-100%。

其中，青云卫2号的轻/中/重疾病种数量会多一些，大黄蜂8号的罕见少儿重疾疾病种数量会多一些，大黄蜂8号的轻/中症的赔付次数会少一些。

需要注意大黄蜂8号的特定少儿重疾赔付比例：保障30年为额外赔付100%保额保障至70岁和保障终身为额外赔付120%保额

轻/中/重疾的具体病种情况，会在第二部分疾病保障详细讲解。
总结：3款重疾险必选责任中的轻症/中症/重疾的病种数量、赔付次数和赔付比例差别不大，主要区别：大黄蜂8号，将重疾理赔之后，轻症/中症可以各赔付1次，升级为按照约定赔付次数继续赔付。不过需要注意，大黄蜂8号的特定少儿重疾，保障30年额外赔付100%，保障至70岁和保障终身额外赔付120%。

青云卫2号，3个保障期因为都绑定了身故或全残责任，所以必选责任的保费更贵些。
小淘气1号，保障30年和保障至70岁绑定了身故或全残责任，所以这两个期限必选责任的保费更贵些。

总的来说，3款重疾险的必选责任差异不大，只看必选责任：大黄蜂8号保障选择更灵活一些，保费也更便宜，青云卫2号和小淘气1号捆绑了部分责任，保费贵一点。
（三）可选责任
可选责任，就是消费者在投保的时候，可以自主选择附加或不附加，如果附加需要增加保费。

以0岁，保额30万元，保障终身为例，来分析3款重疾险的可选责任：



3款重疾险都包含的可选责任有：

重疾多次赔付、癌症2次赔付、疾病关爱金、和身故或全残保障。

1.重疾多次赔付

附加之后，不同重疾可以再次赔付。

大黄蜂8号和小淘气1号都可以额外赔付3次，间隔期1年，赔付比例120-150-200%。

需要注意：青云卫2号的重疾2次赔付和癌症2次赔付是捆绑的，必须同时附加。

2.癌症2次赔付

附加之后，第1次确诊非癌重疾，180天后确诊癌症，给付120%；第1次确诊癌症，3年后确诊癌症，给付120%。

3款重疾险都覆盖了癌症的持续、新发、复发和转移四种状态。

青云卫2号的重疾2次赔付和癌症2次赔付是捆绑的，必须同时附加。

需要注意：

青云卫2号，如果第2次确诊癌症，符合癌症2次赔付和重疾2次赔付的理赔条件，可以同时赔付，最高赔付240%

大黄蜂8号，附加重疾多次赔付和癌症2次赔付，确诊癌症后，符合癌症2次赔付和重疾多次赔付的理赔条件，先按照重疾多次赔付理赔，癌症2次赔付继续有效，并且第二次癌症间隔期缩短至180天。

小淘气1号，附加重疾多次赔付和癌症2次赔付，确诊癌症后，符合癌症2次赔付和重疾多次赔付的理赔条件，先按照重疾多次赔付理赔，癌症2次赔付继续有效。

3.疾病关爱金

疾病关爱金就是在成长期或家庭责任期可以赔付更多的保额。

3款重疾险的疾病关爱金都覆盖了轻症/中症/重疾，赔付比例10-20-60%。

不过疾病关爱金的保障期有区别：

大黄蜂8号，保障30年，疾病关爱金的保障期只能选择保单前10年，保障至70岁或保障终身，疾病关爱金的保障期可选择保单前30年或被保人60岁前。

青云卫2号，保障30年，疾病关爱金的保障期为保单前15年，保障至70岁或保障终身，疾病关爱金的保障期为被保人60岁前。

小淘气1号，保障30年，疾病关爱金的保障期为保单前30年，保障至70岁或保障终身，疾病关爱金的保障期为保单前30年。

所以，保障期选择保障30年，建议优先考虑小淘气1号，疾病关爱金覆盖时间更长。

保障期选择保障至70岁或保障终身，建议优先考虑青云卫2号和大黄蜂8号，疾病关爱金覆盖时间更长。

4.身故或全残保障

这个附加责任不建议附加。

不过附加之后小淘气1号的保费更便宜，性价比更高。

可选责任：

疾病关爱金建议大家可以优先考虑，青云卫2号的癌症2次赔付和重疾2次赔付可以叠加赔付。

（四）保障责任总结

大黄蜂8号、青云卫2和小淘气1号都是非常优秀的单次赔付少儿重疾险。

大黄蜂8号，升级了基础保障的轻/中症持续保障，其他都是可选责任，可选责任有性价比高的疾病关爱金、重疾多次赔付和癌症2次赔付，适合保障30年、至70岁和保障终身的人群。

青云卫2号，基础保障里面有轻/中症持续保障，可选责任有疾病关爱金，不过必选责任中绑定了身故或全残责任，同时重疾2次赔付和癌症2次赔付必须绑定附加，适合保障至70岁和保障终身的人群。

小淘气1号，基础保障里面有轻/中症持续保障，可选责任有疾病关爱金，因为保障30年疾病关爱金覆盖整个保障期，适合保障30年的人群。

二疾病保障

重疾险的疾病保障情况需要关注：

（1）轻症疾病保障

（2）中症疾病保障

（3）重大疾病保障

（4）特定少儿重疾保障

目前市场上的重疾险一般都包含上百种重疾加几十种轻症及中症，其中有28种重疾和3种轻症是2020年全行业统一标准定义的，其他的病种都是各家保司自己定义的。
在挑选病种的时候，除了要看病种保障的数量（保多少疾病），也要看理赔的概率（重疾发生概率），还要看定义的宽松程度（好不好赔）。
下面从重疾病种、轻/中症病种和特定少儿重疾3个方面来分析病种情况。
（一）重疾病种
根据中国精算师协会在2020年12月发布的《国民防范重大疾病健康读本》显示，未成年人最高发的重疾为：



可以看到未成年排名前3名为：恶性肿瘤、重度手足口病和良性脑肿瘤。

3款少儿重疾险的重疾病种：

大黄蜂8号：125种

青云卫2号：128种

小淘气1号：110种

因为监管统一规定了必须保障的28种重疾，所以对比了官方没有规定的重疾：

大黄蜂8号有97种

青云卫2号有100种

小淘气1号有82种

把它们的疾病和定义一一列出来：向下滑动查看长图








根据对比，剔除官方规定的28种重疾，总共有130种官方没有规定的重疾，其中：3款重疾险都能保的重疾有：67种青云卫2号和小淘气1号都能保，大黄蜂8号不保的重疾有：0种青云卫2号和大黄蜂8号都能保，小淘气1号不保的重疾有：6种小淘气1号和大黄蜂8都能保，青云卫2号不保的重疾有：9种只有青云卫2号能保的重疾有：27种只有小淘气1号能保的重疾有：5种只有大黄蜂8号能保的重疾有：16种
对比3款重疾险都能保的67种重疾，其中：重疾定义一样的有：45种青云卫2号重疾定义更宽松的有：10种小淘气1号重疾定义更宽松的有：13种大黄蜂8号重疾定义更宽松的有：9种
所以，从重疾的定义来看，青云卫2号覆盖的重疾最多，小淘气1号重疾定义更宽松的最多。
（二）轻/中症病种
轻症和中症可以理解为没有重疾严重或还没达到重疾阶段的疾病，比如烧伤：烧伤比例达到10%，但没到15%，这是轻症烧伤比例达到15%，但没到20%，这是中症烧伤达到20%，这是重疾
轻/中责任，可以降低重疾险的理赔门槛，所以非常重要。
3款少儿重疾险的轻/中症病种数量：
大黄蜂8号：轻症43种/中症30种
青云卫2号：轻症51种/中症22种小淘气1号：轻症43种/中症30种
因为监管统一规定了必须保障的3种轻症，所以对比了官方没有规定的轻/中症：大黄蜂8号有70种青云卫2号有70种小淘气1号有70种
把它们的疾病和定义一一列出来：向下滑动查看长图






根据对比，剔除官方规定的3种轻/中症，总共有81种官方没有规定的轻/中症，其中：

3款重疾险都能保的轻/中症有：60种

大黄蜂8号和青云卫2号都能保，小淘气1号不保的轻/中症有：3种

大黄蜂8号和小淘气1号都能保，青云卫2号不保的轻/中症有：6种

青云卫2号和小淘气1号都能保，大黄蜂8号不保的轻/中症有：1种

只有大黄蜂8号能保的轻/中症有：1种

只有青云卫2号能保的轻/中症有：8种

只有小淘气1号能保的轻/中症有：2种

对比3款重疾险都能保的60种轻/中症，其中：

轻/中症定义一样的有：36种

青云卫2号轻/中症定义更宽松的有：11种

大黄蜂8号轻/中症定义更宽松的有：15种

小淘气1号轻/中症定义更宽松的有：5种

所以，从轻/中症的数量和定义来看，大黄蜂8号轻/中症定义更宽松的最多。

因为轻/中症还不像重疾，目前法定的轻症只有3种，并且还没有理赔数据支持。

比如，男性28种法定重疾理赔占96.6%，女性28种法定重疾理赔占97.8%。

所以，我们根据高发的重大疾病，并且列出其一一对应的“轻症和中症”。


表中“赔付比例”和“理赔定义”：
黑色字体的为轻症保障蓝色字体的为中症保障红色字体的为轻症和中症均可以保障
需要注意：3款重疾险都没有中度瘫痪保障，其中高发轻/中症，大黄蜂8号和小淘气1号赔付情况相似，青云卫2号有区别。
（三）特定少儿重疾
特定少儿重疾是少儿重疾专属重疾保障，是给予未成年确诊重疾之后，可以额外赔付，有更多的保障。
3款少儿重疾险都包含特定少儿重疾保障，其中：
大黄蜂8号：20种
青云卫2号：20种小淘气1号：20种
把它们的疾病和定义一一列出来：向下滑动查看长图




总共有22种特定少儿重疾，其中：

3款重疾险都能保的特定少儿重疾有：18种

大黄蜂8号和青云卫2号都能保，小淘气1号不保的重疾有：1种

大黄蜂8号和小淘气1号都能保，青云卫2号不保的重疾有：1种

青云卫2号和小淘气1号都能保，大黄蜂8号不保的重疾有：0种

只有大黄蜂8号能保的特定少儿重疾有：0种

只有青云卫2号能保的特定少儿重疾有：1种

只有小淘气1号能保的特定少儿重疾有：1种

对比3款重疾险都能保的18种特定少儿重疾，其中：

特定少儿重疾定义一样的有：10种

青云卫2号特定少儿重疾定义更宽松的有：6种

大黄蜂8号特定少儿重疾定义更宽松的有：5种

小淘气1号特定少儿重疾定义更宽松的有：2种

需要注意有部分特定少儿重疾和重疾的定义是不一样的，其中：

青云卫2号定义不一样的有：0种

大黄蜂8号定义不一样的有：0种

小淘气1号定义不一样的有：4种

所以，从特定少儿重疾的数量和定义来看，青云卫2号定义更宽松的最多，同时需要注意小淘气1号部分特定少儿重疾和重疾定义不一样。
同时，根据2021年2月9日发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示未成年人（0-17岁）最高发的重大疾病，我们也对比了少儿高发重疾：


可以看到：

高发的少儿重疾险，大黄蜂8号、小淘气1号和青云卫2号均有16种保障。

需要注意，小淘气1号少了疾病或意外所致智力障碍，青云卫2号少了溶血性尿毒综合征保障。

对比3款重疾险的疾病保障。

从保障数量来看：青云卫2号保障最多

从病种定义来看：小淘气1号重疾定义宽松的最多，大黄蜂8号轻/中症定义宽松的最多，青云卫2号特定少儿重疾定义宽松的较多。

三产品总结
大黄蜂8号、青云卫2号和小淘气1号都是非常优秀的少儿重疾险。
从保障责任上看
青云卫2号，因为疾病关爱金是被保人60岁前，确诊轻/中/重疾，额外赔付，可以获得更多的理赔，保障期覆盖孩子成长期和家庭责任区，所以更适合保障至70岁和保障终身。

小淘气1号，因为疾病关爱金保障期为30年，确诊轻/中/重疾，额外赔付，所以更适合保障30年。

大黄蜂8号，升级了理赔重疾，轻/中症可以多次赔付，同时可选疾病关爱金的保障期，适合保障至70岁和保障终身这种保障期长的。
从疾病保障上看从重疾保障的数量和定义来看：青云卫2号覆盖的重疾最多，小淘气1号重疾定义更宽松的最多。
从轻/中症的数量和定义来看：大黄蜂8号轻/中症定义更宽松的最多。
从特定少儿重疾的数量和定义来看：青云卫2号定义更宽松的最多，同时需要注意小淘气1号部分特定少儿重疾和重疾定义不一样。

总结和建议对比3款少儿重疾险的保障责任和疾病保障，建议大家在给孩子挑选重疾险的时候可以搭配保障，比如：

如果想给孩子挑选保障终身的重疾险：用大黄蜂8号和青云卫2号来搭配，既可以利用大黄蜂8号的升级保障和青云卫2号疾病关爱金保障被保人60岁前的优势，又可以病种保障互补。
如果想给孩子保障终身，又想降低保费支出：用青云卫2号或大黄蜂8号和小淘气1号来搭配，既可以利用产品的保障优势，又可以病种保障互补。
如果想给孩子挑选保障30年的重疾险：用小淘气1号和大黄蜂8号搭配，疾病保障互补。

不过，给孩子挑选重疾险，还需要根据家庭保费预算，同时结合孩子的健康情况，再做搭配。

如果对哪款少儿重疾险还不太清楚或想要了解别的产品，也可以留言告诉我。


作者：保险研究员