说一说重疾险

素色流年783

这是我的第122篇，阅读大概需要5分钟。

— 重疾险起源 —

1981年的一天，南非著名的心脏外科医生~马⾥尤斯.巴纳德的诊室来了⼀位年轻的⼥⼠，她年仅34岁，离异，有俩个孩⼦，巴纳德医⽣为她做了肺部肿瘤切除⼿术，因为是肺癌早期，当时⼿术⾮常成功。医⽣叮嘱她，后期继续接受康复治疗，并且要好好休养。

五天后她出院回家了，三周以后她就回到⼯作岗位……

⼤概过了两年，这位⼥⼠⼜再次来到巴纳德医⽣的诊室，基本上她的⽣命已接近极限了。苍⽩、疲劳、体重减轻、⾮常消瘦、⽓喘……经检查已经是肺癌晚期。

巴纳德医⽣⾮常不理解的问：为什么你不早⼀点来见我呢，⽽是要等到现在连⾛路都困难的程度？⼥⼠答：我必须要坚持⼯作，因为我需要这份收⼊来养活我⾃⼰和俩孩⼦，教育、⾷物、房租……⼏周后她就去世了。

这位女士的离世，给巴纳德医⽣很大触动，他发现，因为手术费和工作收入丧失，大部分患者的家庭财务已经陷入困境，无法停下工作安心疗养和进行后续康复治疗，即便病人熬过两年的器官排斥期，没过几年也会因病情恶化而去世。

手术只能挽救肉体的生命，但却无法挽救一个人的经济生命——这是巴纳德的名言。

很多人在手术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。

当时市场上并没有“生了重病就给一笔钱”这一类保险产品，只有保障身故的寿险。

所以这个医生找到保险公司，推出了世界上第一款重大疾病保险，这款保险涉及四种重大疾病：突发性心脏病（急性心肌梗塞）、癌症（恶性肿瘤）、脑中风和冠状动脉搭桥术。据统计，当时80%的经费需求都由这四种疾病引发的。

1983年世界上首款重大疾病保险问世，马里尤斯·巴纳德医生因此被称为“重疾险之父”。

— 重疾险是什么 —

重疾险是什么？

重疾险和寿险比较像，寿险是身故了就给一笔钱，重疾险是得了重疾就给一笔钱，或者身故了就给一笔钱。

主要是保”大病“，只要得了符合合同约定且达到理赔条件的大病，就能一次性拿到一笔钱，这笔钱如何使用是我们自己说了算，由自己支配~

一旦得了”大病“，需要花费的不仅仅是医疗费，还有术后或者出院后的疗养费用以及父母为了照顾孩子而无暇估计工作的收入损失。



据世界卫生组织统计，人的一生患重大疾病的概率是72.18%，什么阶段人群患重大疾病最多？世界卫生组织统计平均年龄是42岁。

假设在42岁，患有重大疾病，需要住院治疗。住院陆续需要2年时间，2年之后有可能还需要再康复疗养3年，这5年时间叫五年生存率。5年之后基本就康复了。

这5年对一般人来说，没有工作，收入中断。

医疗险可以解决一部分医疗费，重疾险最主要解决康复费和收入损失。

— 重疾险的一些疑惑 —

问题一：有了医疗险，还要买重疾险吗？‍

医疗险就跟我们平时买的车险一样，买一年管一年，如果没有发生，这个钱就花掉了。医疗险是生病住院了，拿了发票再去报销。

而重疾险是以约定疾病的发生为条件，一旦达到了合同中规定的重疾标准，保险公司就可以理赔。至于拿到这个钱来干什么，用来看病也行，用来游戏人生也行，没人管。

医疗险好不好？当然好，一年几百块，每年最高可以报销几百万。但是，是不是买一个医疗险就可以高枕无忧了？

对咱们来说，患上一场重疾，这些都只是冰山一角的支出，房贷、车贷，孩子的教育费等等，这些日常开销的钱从哪里来？重疾险的理赔就可以用来支付这些支出。

所以，医疗险和重疾险各有各的好，一个都不能少。

问题二：买了重疾险如果没有发生重疾，是不是就白买了？

我们想想看，我们搬了新家要不要装门？我们会不会因为这十几年家里面从来没人偷就觉得好亏？没有体验过凌晨一点被小偷撬门的感觉，感觉白买了？

我想应该不会，因为我们清楚这个门我是一定要的，最好一辈子不要用上。保险也是一样的道理，不用上才是好事，说明我们身体健康，洪福齐天，该给自己点赞才对。难道我们还会觉得，我好惨，这辈子都没有体验过癌症，亏大了。

就算用上了也没关系，至少我们还能不慌不忙打开保单看保额，总好过一些人火烧眉毛的打开存折看余额强吧？而且只要我们是带身故责任的，我那50万保额保险公司是必赔的，要么是生前赔，帮我雪中送炭，要么是身后赔，把爱和祝福留给子女，怎么算都没白买。

6年前我刚进保险行业的时候，卖得最多的就是重疾险+医疗险这两个黄金组合。

我的客户很幸运，从业期间只发生过一次理赔，去年年初的时候一个客户突发脑梗去世，家里人拿到了30万。所以说要么生前赔，要么身后赔，有病拿钱，没病当存钱。

问题三：重疾险是不是谁都可以买？

答：不是。

一定要通过健康告知的问题，不符合的话要人工去审核，最后会给一个结论。

结论往往有以下5种：

标准体：正常价格，正常保障；

加费：加点钱，正常保障；

除外：正常价格，但某些情况不保；

延期：这次不能买，以后可以试试；

拒保：这次不能买，以后很可能也不能买了。

买保险一定要趁自己健康时买，等得病了再想买，就来不及了。

问题四：重疾险可不可以叠加买？

答：可以。很多人一开始买了20万，30万。后来经济状况好了，再给自己加到50万，100万之类。

问题五：重疾险价格是不是随着年龄增加而增加？

答：是的。小朋友买最便宜，年龄越大越贵。一般到了45岁以后，交的保费比保额还要高了。比如说保30万，自己交的钱要超过30万。

还是那句话，越早买越好。

— 重疾险的内容 —

重疾险经过这么多年的发展，已经更新了好几代，现在出来的重疾险，基本是第7代了。越往后的产品就越好，可以多次理赔。如果提前体检发现早期症状，不仅能理赔到，后面的保费也不用再交了。



现在第7代的有定期多赔，比如说0-60岁时发生重疾，可以多赔100%，也就是说，如果买了50万保额的重疾险，0-60岁发生，可以赔100万。

我上个月给客户做的重疾险50万保额，选了两家公司，一家是0-60岁有多赔100%，另外一家是65岁～105岁能多赔100%，这样她基本上买50万，如果发生重疾，能赔到100万。

这个就是我们保险经纪人的价值之一，可以做一些产品组合，用更少的钱，获得更高的保障。

问题：重疾险的重疾种类是不是越多越好？

答：不用太在意种类。

目前很多重疾险会包含到上百种重疾种类，但在这部分不用太过于纠结。

因为通常重疾险的前28种都是由中国保险行业协会与中国医师协会统一规定，已经涵盖了理赔疾病的95%以上。



买重疾险时可以根据需要来选择。



建议：

保障期间最好是保终身，带身故，身故赔保额，多次赔付的。

如果预算有限，可以先买定期重疾。

— 重疾险怎么选？ —



— 结语 —

医学高速发展，很多重大疾病是可以治愈的。但是需要以充足的经济实力为基础!

——丁云生

五年生存率是指症断出重大疾病后如及时获得有效治疗，而且5年后仍生存，那么他的生存率就和常人无异。

——丁云生



你愿意做大毛还是二毛？

广告空间：

如果你对保险产品有兴趣，可以私下和我沟通，定制保险方案。



作者：自由行走的瓶子