重疾险-家庭顶梁柱的收入损失险

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大家好，我是晓婷，8年互联网产品经理工作经验，30岁转行做保险经纪人。

今天这篇文章跟大家聊一聊重疾险该怎么买。

在正式进入怎么买重疾险这个话题之前，想先跟大家科普一下重疾险的作用。



很多人对重疾险的理解是得了大病后，保险公司给一笔钱用来治病。然后就会说“我已经买了百万医疗，不需要再买重疾了”。这种看法恰恰是错误的。为什么这么说呢？

从实际发生的很多案例来看，很多家庭因为其中某个家庭成员得了重疾，为了救治自己爱的家人，花费了大量的医疗费，终于将其治好，还没等开心多久，才发现这些开销仅仅是冰山的一角。



比如说发生癌症，3-5年康复期，这期间是不能工作的，但是家庭正常生活开支还是继续的。

重疾险属于给付型（只要发生了保险合同约定的疾病或者实施了约定的手术，一次性赔付，不需要报销）保险，它可以解决的问题有：

房车贷款

生活费用

康复费（在家恢复期间的补品、理疗等费用）

孩子教育、赡养老人

所以重疾险实际上应该叫做“收入损失险”。它的最大价值在于解决隐形费用：重疾险给成人缓解了家庭经济问题，让大家安心养病。

那重疾险该怎么买呢？我给大家总结了6大选购要点，搞清这6点，就能轻松选好适合自己的重疾险。




１、保障期和等待期
保障期是指保障的年龄范围，一般分终身或固定年龄，终身的会贵一些。

等待期是指保险合同生效后，保险公司需要考察一段时间，在这段时间内如果生病，保险公司不会赔偿。一般来说等待期越短越好。


２、身体状况
不同体况，不同的承保方式。

购买重疾险后，保险公司会进行核保，核保结果分以下４种情况：

正常承保：标准体（身体状况正常）

责任免除承保：某种特殊疾病不承保，比如有甲状腺结节的一般会除外甲状腺癌

加费承保：以比标准体贵一点的保费承保，比如有高血压的客户保费会比标准体贵

延期承保或拒绝承保：身体状态不符合承保条件，保险公司会让客户过一段时间再重新核保或者干脆拒绝承保

因此越早承保越好，因为年龄越大，身体条件会越差


３、保额和保费
重疾险保额约等于家庭财富损失，家庭保障配置顺序：先大人后小孩，优先顶梁柱。先解决有无问题，再解决多少的问题。

保额配置多少：据统计，人一旦不幸罹患重疾，一般会在未来的3-5年，甚至更长时间内无法工作。可以用以下两种方法来测算需要多少重疾保障。

收入法：用家庭年收入来衡量，保证重疾险的保额覆盖未来3-5年的家庭收入。这种方法比较适合家庭收入一般的家庭。

支出法：用家庭年支出来衡量，保证重疾险的保额覆盖未来3-5年必须的家庭支出，这种方法比较适合中高收入的家庭。

保费多少合适：一般是年收入的5%-15%之间，年收入10万，保费控制在5000元-15000元之间是比较好的，过低不抵挡风险，过高影响生活质量，没有必要。


４、病种的选择
重病的病种数量：保险行业协会联合中国医师行业协会，统一规定了重疾险必须包含的28种重大疾病。这28种标准定义下的重疾涵盖了98%以上的发病案例，而28种之外的其他重疾，可以理解为比较罕见的疾病，保障意义较小。所以实际上，保100种重疾与保200种重疾的产品，从理赔数据上来讲，差别不大！

轻症和中症：这个是没有统一规定的。因为重疾的理赔条件相对较高，加入理赔条件相对宽松的中症、轻症，对我们来说是利好的。不过相比重疾责任而言，轻症、中症保障在挑选上的难度要大很多；因为银保监会只规定了 3 种法定轻症，而对于其它疾病，每家保险公司、每款产品都可能不一样。挑选要点如下：

高发病种，覆盖越多越好：《重疾险新定义》对恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症 3 种高发轻症进行了统一规范，所有重疾险必须包含，甚至连赔付标准也必须一致。

赔付比例，越高越好：虽然新定义对于 3 种高发轻症，规定了赔付比例不得超过 30% 的保额；但不同保险公司在赔付比例的设计上多少会有一些不同。一般来说，轻症的赔付比例，等于 30% 已经是市场主流水平，高于 30% 则比较占优，低于 30% 的我们就要慎重考虑了。

看理赔条件严不严：理赔条件越宽松，我们获赔的概率就越大。限制条件越多，赔付也就越严格。

５、赔付次数、是否分组、间隔时间
赔付次数：有单次赔付和多次赔付，单次赔付指同一种重疾只能赔付一次，再次患同样的疾病就不再赔付，多次赔付则能赔付多次

是否分组：分组是指是否将疾病按种类分成多个组别，每个组别只能赔付一次，因此不分组的比分组的好

间隔时间：间隔时间指两次发病的间隔期，赔付一次后要超过间隔期才能二次赔付，间隔期越短越好


６、保费豁免
保费豁免是指投保人或被保人发生了保险合同里规定的轻症、中症、残疾或者身故后，后续保费不需要再缴，但合同仍然生效，后续仍然能理赔

以上便是重疾险的６大选购要点。


产品推荐
读到这里，很多朋友可能会觉得重疾险好复杂，能不能推荐几个产品，可以傻瓜式选购的。所以我也帮大家挑选了几款，这几款各有优势，且常年占据重疾险销售榜单，大家购买的时候可以做个参考。

单次赔付

国富人寿达尔文6号

同方全球「新康健一生」（易心安）

人保寿险i无忧

阳光人寿倍享阳光终身

同方全球凡尔赛PLUS

多次赔付

昆仑健康青春多倍版

工银安盛人寿御享颐生（优享版）

同方全球「新康健一生」（多倍保）

工银安盛人寿御享颐生（尊享版）

信泰如意金葫芦（初现版）

少儿重疾

北京人寿大黄蜂7号少儿重疾

君龙小青龙少儿重疾

招商仁和青云卫１号少儿重疾

华夏小当家少儿重疾

昆仑健康健康保少儿版Ａ款

全文完，如果觉得对自己有帮助，那就收藏一下吧~

我是晓婷，30岁跟“产品经理”分手，与“保险经纪人”谈恋爱，大家有任何保险相关的问题都可以问我，知无不言言无不尽~

作者：晓婷的保险日记