明亚冯飞 | 增额终身寿与年金保险,哪种理财方式好?怎么选?

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储蓄险的两大类型增额终身寿与年金保险不管是经纪人还是客户朋友当存钱没有非常明确用途的时候会比较纠结，选谁好？ 有人说年金险的收益更高有人说增额寿更灵活。


先看看它们相同的地方 都是储蓄类保险而且都是人身保险所以安全性都是一样的都是受到《保险法》和银保监的强监管也会得到保险保障基金的托底保障都是可以放心投保的无论是大公司/小公司、大品牌/小品牌 相反的，小公司、小品牌为了扩大市场产品设计上会让利消费者相当于薄利多销或者促销我们也应该抓住一些产品的红利窗口期尽可能选择高收益的产品 年金和增额寿都非常适合用来做家庭长期的资金规划比如养老，比如教育或者单纯的保值增值适合做家庭资产的安全垫
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再看看它们不同的地方
1、领取方式不同
增额终身寿险的领取是主动领取不想用就不用领想用时可以部分领取保单的现金价值领取的金额和次数有些有限制有些没有限制挑选产品和方案时要注意挑选适合自己的
年金保险的领取是被动领取到了固定的时间点保险公司就会往你的银行卡上打钱金额和频率一般都是固定的有些是在投保前就要确定有些是在实际领取前还可以变更
2、适用人群不同
增额终身寿险适合没有明确资金使用目的，想随时取出来用的人而年金保险适合有明确资金使用目的，特别是准备用来做养老补充的人。
3、退保损失不同
未回本前，提前退保，一般都会有损失所以投保前一定要谨慎些，决定投保了，就要坚持长期持有增额终身寿提前退保，相对损失较小一些而年金保险提前退保的损失较大。主要在于增额寿在前期的现价比年金多一些
4、收益率不同
虽然目前大多数的年金和增额寿都是预定利率3.5%的产品但从保险产品的定价三要素：预定利率，预定费用率，预定发生率来看两者最终的实际收益率却是还不一样 两者预定利率一样但预定费用率和预定发生率却有很大的差别 2020年1月21日银保监发布的《普通型人身保险精算规定》
期缴年金险的预定费用率上限是16%而期缴终身寿险的预定费用率上限是35%也就是终身寿的运营成本比年金保险的要高而产品最终的成本都是消费者承担

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另外年金和增额寿的预定发生率也是不一样的看下图中国人身保险业经验生命表（2010-2013）
终身寿险采用的是非养老类业务一表而年金险采用的是养老类业务表从表格中可以看到非养老类业务一表的死亡率是高于养老类业务表的那么发生的概率越高理赔概率相对越大所对应的保费定价就会越高
这就是说从预定发生率看终身寿险的产品成本也是高于年金险的
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那么这两类产品如果是在相同的保费（价格）下那成本越低，相对应的就是收益率越高因此，年金险的收益率一般高于增额终身寿险但增额终身寿险贵在更灵活


最后再说一下增额寿和年金分别的优势
增额终身寿有以下几个优势：

可以抵挡通货膨胀，保持保障水平。
兼具收益和灵活，可以减保或者贷款使用现金价值。
适合储备养老金、子女教育金等长期资金规划。
有利于财富传承，身故后受益人可以直接获得赔偿。

年金保险有以下几个优势：

强制储蓄，养成良好的理财习惯。
作为养老金或教育金，可以提供长期稳定的现金流和收入来源。
投资风险较低，预期收益稳定且安全。
现金价值可以贷款，增加资金流动性。

当然，不同公司的产品差异很大而且每个人情况不同具体如何配置适合年金险还是增额终身寿险？还是要结合个人目标、性格、年龄、经济情况以及所处人生阶段等各方面综合考虑。 如果您也想为自己配置一份个性化的储蓄险方案或是不知道自己的情况适合年金险还是增额终身寿险的话欢迎联系我微信 ff357089127（我在深圳，面向全国客户）如果以上内容没有解决你的问题，可以随时找我~
最后我希望大家都能清清楚楚的配置保险踏踏实实的享受生活。

想咨询保险或者想开创第二事业都欢迎交流~(无须坐班、全职/兼职、要求三观正、本科以上)

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冯飞    明亚保险经纪高级经纪人，止于至善财富管理中心联合创始人，致力于为个人、家庭和企业提供优质的整体保险规划服务，获得美国项目管理专业人士资格认证（PMP）、保险经纪人执业资格证、基金资格从业者、证券资格从业证。立足深圳，服务全国。
关于我所在的团队：

团队成员有医学博士，硕士、三甲医院医生，也有法律从业者、银行&证券公司、大学老师、心理咨询师、名企高管、理赔专家等众多优秀的小伙伴。

他们多毕业于东南大学、中山大学、浙江大学、华南理工、武汉大学、北京理工等国内名校，也有一批英国南安普顿大学、英国诺丁汉大学等国际名校毕业的高才生，都曾经是各个行业领域的精英人才。

目前我们辐射全国28个省级分公司，遍布全国的专业保险经纪人接近300人。

2020-2022年连续3年团队业绩都是深圳分公司第一名，也是明亚深分最大的总监团队。

大家因为共同看好保险行业的发展趋势，非常认同保险经纪人这种新型的第三方保险销售方式，也认同明亚及团队“客观、公正、中立，从客户需求出发”的价值观，大家不约而同纷纷选择转型成为一名全职的专业“保险经纪人”，力求通过自己的专业和努力，为净化国内保险销售市场“坑蒙拐骗”等不良形象贡献自己微小的力量。

同时，我们拥有强大的培训体系，和被动获客实战经验，可以帮助新伙伴们快速成长~















作者：路书财富