年金险和终身寿险到底有什么区别?

永远就三年疗

年金保险和终身寿险是目前市面上人寿保险的主要种类，也经常会有人问我这两者到底有什么区别？这是一个非常好的问题，也是一个不太好回答的问题。两者在产品精算上区别明显，但是销售层面逐渐趋同。


首先来聊一下年金险和终身寿险是如何从“泾渭分明到傻傻分不清”的。从定义来看：年金保险是以被保险人的生存为给付条件，是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式；终身寿险是以被保险人的死亡为给付条件，为被保险人因过早死亡而丧失的收入提供经济保障，且该保障期间覆盖终身。因此从定义来看两者“泾渭分明”，给付条件和功能完全不同区别明显。但是市场的发展现状让两者逐渐开始“傻傻分不清”：现在市面上的终身寿险基本上是以高现价终身寿险为主，区别于传统终身寿险杠杆高现价低保障性强的特点，高现价终身寿险起步杠杆并不高而是逐渐增长，但是现金价值一般都很高储蓄性更强，最关键的是大部分高现价终身寿险投保人是可以部分领取现金价值的，这无疑就具备了“年金”的功能；同时市面上的终身年金险均有身故给付责任，身故给付金和上面这种高现价终身险在大部分产品周期内差别并不明显，这无疑就具备了“寿险”的功能。


其次我们也要看到，两者仍然有如下两个重要区别：
一、权益主体不同，需求定位不同。年金险的权益主体是被保险人，主要权益是生存保险金，如果投保人和被保人是同一个人，那么年金险尤其是终身型年金险就是为自己提前描绘的金色晚年的蓝图，每每想到这张保单就有无限的期待感，如果投保人和被保人不是同一个人，常见于父母为子女投保，那么年金险尤其是终身型年金险就是传达父母深深爱意的载体，可以在每个年金返还的日子都附上一句留言：“妈妈/爸爸永远爱你，你要一直幸福下去！”，每每想到这张保单就有无限的满足感。终身寿险的权益主体是受益人，主要权益是身故保险金，一般情况下投保人和被保人是同一个人，终身寿险的投保人都是有高度责任感的人，并且借助终身寿险可以让自己对受益人的这份责任感源远流长私密专属，每每想到这张保单都会被自己的伟大感动。
二、权益特点不同，资产属性不同。现在的保险产品逐渐被认为是一种资产，一种特殊的优质资产，这种保险认知是一个极大的进步，只要是资产就要考虑流动性，尤其是经历过这次疫情的风险教育之后。年金保险是在每个保单周年日获得生存保险金，按照目前规定首笔生存保险金得在5年之后才能够获得，与此同时年金保险现金价值相较于高现价终身寿险比较低，因此年金保险更多的是一笔专户管理的资金，资产流动性不如高现价终身寿险，为什么这么说呢？保单质押贷款功能放大了高现价终身寿险现金价值高的特点，而且保单质押贷款还具备“手续简单、到账快，不限用途、利率低，循环使用、效率高”的特点，高现价终身寿险完全就是一笔“家庭备用现金流”；不仅如此，很多公司的高现价终身寿险还可以部分领取现金价值，资产的流动性变得更强，也让投保人对于保单资产的“掌控力”变得更强。不过在此要提醒一下，终身寿险的投保人和被保人最好是同一个人，否则的话，投保人无论是保单质押贷款还是部分领取现金价值都需要被保险人的书面同意，“我的钱要使用还得经过别人同意”难免投保人会有一点点的不爽。
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作者：枕石漱流