年金,是只会生金蛋的母鸡

当当当当裤裆坦

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不会改变你的生活，但可以保护你的生活不被改变。

——保险的意义

保险=保人+保钱，前几期我们聊的都是保人的保险（保障未来的收益）。这一期我们来聊聊保钱的保险（保障现有的收益）——年金险。

所谓年金险，就是在保障期内，保险公司定期会发一笔钱给我们，可能是每个月，也可能是每季度、每半年、每年。

所以说，年金险就是保险公司的超长待机老母鸡。您一次性喂饱她或定时投喂，到了约定的若干年后她准时定量下蛋很多年，为您养老或替你养孩子。



下的蛋给不同的人吃，有不同的说法。

给孩子上学用的，叫做教育金；

给自己退休后养老用的，叫做养老金；

给老父亲老母亲过生日的，叫做祝寿金；

给孩子结婚用的，叫做婚嫁金。

所以，不管怎么叫教育金、婚嫁金、祝寿金、养老金，都是年金险，都是您买完之后将来拿的钱，区别在于是您用来规划什么？

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年金险虽然也是保险的一种，但跟常见的重疾险、医疗险、意外险等又不一样。

重疾险：管大病，什么癌症、大病，多为一次性赔付，买多少赔多少。

医疗险：管医疗费，这个需要凭发票报销，买多少且用多少赔多少。

意外险：管意外，发生了意外，买多少赔多少。

年金险：活着，到约定年龄就按约定金额给，万一去世再给一笔后代。

以上为常见形态，具体看条款为准！

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明白了年金险是只超长待机的会生蛋的母鸡，我们再来说说这只鸡，哦不，年金险有哪些特点。

1、强制储蓄

年金险是先投入一笔钱，然后细水长流的领钱。这鸡是娇生惯养的白富美，必须至少先养5年，才能下蛋。至少5年是因为监管有规定，年金险最早要在5年后才能领钱，这也算是帮您存钱了。

2、收益稳定

年金险不像重疾险有一定的概率、出事才能领钱，只要确定了缴费方式和领取方式，保险合同里就会写明每年领多少。很多年金产品能领终身，跟工资一样固定。

3、时间复利

10万块钱每年按4%的单利算，200年后会变成90万。但按复利算，200年后会变成2.5亿。年金险用的就是复利，时间拉长到200年，4%的复利约等于6%的单利。

（单利的计算不用把利息计入本金，而复利恰恰相反，它的利息要并入本金中重复计息。复利就是复合利息，它是指每年的收益还可以产生收益。爱因斯坦曾说复利是人类的第八大奇迹。）

4、隔离风险

对于高净值人群，年金险还有财富保全功能。因为法律规定，任何单位和个人不得限制被保险人或受益人取得保险金的权利。

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那你看到这，你会想，我要不要先养上这样一只会下蛋的鸡，每个人有每个人的特殊情况，可以问问自己这么几个问题。

第一个问题：我每个月赚了钱之后是先存后花还是先花后存呢？

大部分人的习惯都是先花后存，花到月底的时候就没的存了。必要的生活费，医药费，孝敬父母的费用，子女教育费，人情往来费，交通费，还贷款的费用等各种支出就把大部分收入都拿走了，再想去存的时候发现已经寥寥无几了。这就是大部分人生活的现实问题吧。

第二个问题：从退休到离开这个世界，我需要多少钱的养老金来让自己过一个体面的老年生活呢？

我们取一个大部分人都能接受的中间值，每个月5000元，每年必要的支出就是多少呢，一年12个月，每年大概就需要60000元。试想一下，每年60000元，假设你现在30岁，60岁退休，80岁离开这个世界，从退休到离开这个世界的时间大概还有20年，那20年时间一共需要的基本的费用是120万。

这是用静态的眼光来看，用动态的思维来看呢，物价每年还在上涨吧，一直在发生通货膨胀吧，每年还有很多不确定的支出吧，钱越来越贬值吧，生活水平还要提高吧，除了生活之外还要去旅行或者看病吧。再加上个20万到30万总该可以了吧。也就是说，从退休到离开这个世界最起码也要准备个150万吧，假设这150万能从社保领回来60万，那我们每个人最起码应该准备个90万的养老金，这就是你应该购买的年金保险的金额。

（还有个不好的消息，根据测算，到2035年，国家整体的养老金统筹账户就会出现亏空，还真的存在无钱可发的风险。国家也不是没有对策，至1980年以后出生的人，不分男女，统一延迟退休至65岁。不管你什么时候离开工作岗位，反正社保的养老金，你是得等到65岁之后再拿吧。）

第三个问题，我现在是怎么管理我的余钱的呢？

放在余额宝里吗？现在余额宝的年化利率已经跌到了1.5%。



用来炒股吗？今年股市的情况大家都心里有点数吧。

（只能用“活久见”来形容。3月12日，由于标准普尔500指数跌幅达到7.02%，触发市场熔断停盘15分钟，这是美股历史上的第三次熔断。上一次熔断，还要追溯到2020年3月9日，对于那天的记忆，人们心有余悸，因为就在“昨天”……一周之内，我们见识了巴菲特爷爷活了89岁都没见过的场面。全球超过50个国家和地区股指收盘价较年内最高点位跌幅超过20%，跌入熊市区间，亚非拉市场全部沦陷。全球已有超过20个国家的主要指数回吐了近五年来的全部涨幅。）

放在银行吗？一起来看下这张各大银行存款利率一览图。



英国金融行业出了一个重磅新闻，是英国将首次发行长期的负利率国债！英国以-0.003%的收益率对外发行了38亿英镑的三年期英国国债。

负利率国债说直白一点，其实就是这些国债到期后，购买者不仅赚不到利息，反而最少还会还-0.003%的钱！



现在全球负利率的形势即将成为定式，未来的利率如果降到零利率甚至负利率，什么工具能够帮我们锁定利率？来守住你辛辛苦苦挣来的钱？

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所以，我相信大部分人还是会需要养上这样的会下蛋的母鸡的。

那么如何选择年金险？考虑两大问题。

第一大问题：需求是什么？

虽然产品的玩法很多，可以加保、减保来实现现金流的支配，但一款年金险从设计之初来讲，是有产品功用倾向的。

比如：

需求A 希望退休后每年领取一部分稳定的现金流到终身？

需求B 希望孩子未来的教育提前储备一笔教育金？

需求C 希望强制储蓄，闲置资金储蓄规划？

需求不同，对接的产品挑选也不尽相同，比如对于需求A的客户，那就要尽量选择每年养老金额高的的产品。

对于需求B的客户，要在孩子很小的时候就开始配置教育金，本金累计的年限越长，每年领取的教育金才会越多。

对于需求C的客户，那就要比较现价，要是带有万能账户参考保底利率的。

年金险是资产配置的一部分，不要为了买而买。

第二大问题：收益率

考虑好需求之后，要看重的就是收益！

年金险的收益来自年金、分红、万能账户。

因此目前市面上的年金险，大概有这几种形式。

第一种就是单纯的年金险。

按照合同规定，你每年要交多少钱、交几年，到了领取年龄后，可以按月、按年或按季度，领取一笔固定的钱。

非常安全稳定，所有的利益都明明白白。

第二种类型，年金险+万能险。

所谓万能险，你可以把它理解为保险公司的理财账户。这个账户会有一个保底收益，明确写在合同里。相当于保险公司承诺，将来不管出现什么情况，给你实际结算的收益，都不会低于这个数字。目前保监会规定，保底收益最高不得超过3%，也有一些公司，比如平安，万能账户的保底收益率只有1.75%。

建议选择保底收益高的产品。

第三种类型，年金险+分红。

分红：分红型的年金险可享受红利。很多人一听到能享受保险公司的分红就两眼放光，但是请记住，保险分红不等同于保险公司的利润。

根据保监会印发的《分红保险精算规定》第十六条，保险公司该年度分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。



可分配盈余有多少呢？保险公司的股东要分利润，还要扣除保险公司的运营成本，比如税收、工资、广告费用等等，剩下的才是可分配盈余。能剩多少还真说不定，合同里也会写明保单红利是不确定的。分红的领取方式在签订合同时确定，有现金领取、累计生息等，如果未做选择，一般会默认某种方式。



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说了这么多，在众多的年金险中，最后给大家分享华夏红钻石版年金保险+华夏金管家万能账户（钻石版）给你稳稳的幸福，可以满足以下的需求。

1、生存金快速返还（选择5年交费），从第5个保单年度末即开始返还累计已交保费的20%，共返还5年，至此所交保费全部已经返回，此生存金自动进入万能帐户复利滚存。

2、万能帐户的合理利用：万能帐户保底利率3%，目前运行的是5.75%，把暂时不用的资金可追加到万能帐户，既可带来3%复利的确定收益，也可以拥有保险公司的更高的利息（不确定）。

3、万能帐户的支取不受20%的限制。基于之前各家公司的年金险附加万能帐户年金版，在每年支取时都有20%的限制，对于我们而言，确实不太方便。

4.万能账户资金领取不仅不受20%限制，还可以选择从万能账户扣取当期保险费，我们目前不用的资金可以放入万能账户享受高收益，且不担心缴保费的问题。

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我们看过了投保华夏红钻石版的几大优势，我们再来看下华夏红钻石版的具体投保规则。

投保年龄：5天-70周岁

保险期间：终身

缴费期间：趸交/3年/5年/10年

保险责任：活着领取，身故返还

投保人豁免：投保人未满60岁意外身故/全残，免交保费

金管家终身寿险（万能型，钻石版）

保证结算：仍然是3%复利

目前结算利率：截止今天2020年5月24日年化5.75%风险保费

生存金转入：手续费1%

追加手续费：1%

领取限制：无限制

持续奖金：第5年返还之前的，之后每年返还上1年的1%退保/领取扣费：前五年：3%/2%/1%/1%/1%，之后为0（余额宝的作用）

身故金：身故时有效保险金额（账户价值和基本保额乘以对应系数）

投保华夏红钻石版年金，同时也获得华夏金管家钻石版这个万能险。简称“双钻”计划。



在当下的保险市场上，无论是收益率、产品形态、手续费用，它都可以说是做到了无可挑剔。

1、保底利率和现行结算利率都是最高

2、“存取”手续费也是最低

3、追加和领取可以做到无限制

以上就是这期给大家介绍的年金险的内容，希望对你认识年金有所帮助。如果您有什么疑问，欢迎您添加我的个人微信号18518489739，也可关注我的公众号“张罗维保”。

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作者：张罗维保