增额寿和年金,哪个更适合养老?

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一、增额寿和年金的区别

增额寿是对我们现金量的增值，而年金是对我们现金流的规划。

拿房产投资来说，每个月产生的租金就是现金流，而买卖房子赚取的差价就是现金量的增加。

年金保险，就像我们在保险公司养了一只会下金蛋的鹅。前期我们要投入饲料去养鹅，等鹅长大了，下蛋的日子往后的每个月都可以领取一只金蛋，蛋的大小是固定的，往后每月都可以拥有这只金蛋，活多久领多久。

年金险根据用途不同，有针对孩子的教育年金和婚嫁金，也有针对养老的养老年金。

教育年金一般是在孩子年幼的时候购买，18岁成人，考取大学，结婚等特定时间领取，领取后保单终止，当然也有18岁成人后每年领取到终身的产品。

而养老年金，是在年轻赚钱能力较强的时候存钱。一般是30岁-50岁左右购买，可以选择缴费年限，一般是3年、5年、10年、20年，在退休年龄开始领取，女性最早55岁，男性最早60岁领取，终身领取。跟我们缴纳的国家养老金形式基本一致。

如下图就是一款养老年金产品：



增额寿，更像是一瓶不断变多的红酒，需要的倒出来一点，也可以全部倒出来。

增额寿的特点是，持续不断以无限逼近3.5%的年复利增值，注意哦，是年复利，不是单利。

下图说明仅仅0.5%的复利差异，会对我们存钱有多大的影响：



缴费方式可以自选，趸交（一次性交）、3年、5年、10年。

前几年保单的价值会低于我们投入的总保费，因此我们不会轻易“倒酒”出来，但是一旦过了前几年的“窖藏期”，这瓶“红酒”就像滚雪球一样的速度越变越多。

如下图就是一款增额寿产品的对比图：



二、增额寿和年金，哪种更适合我们做养老规划

两者各有利弊，具体要看咱们的实际需求。

我个人还是比较倾向于用养老年金来规划养老，如果说我们做一个同样的年金和增额寿设置成同一个年龄段，领取同样的金额，一般来说在82岁到85岁增增额受的话，基本上减保取现就没钱了。

增额寿是省着花，因为会越花越少，而养老年金是大胆花，每个月都有。

当然如果说你的资金量充足的话，两个也可以做相互的叠加。为什么相互叠加是一种更好的组合呢？

养老年金它就相当于我们社保退休基金，每个月或每一年把这个钱打到你的账户。但是等老了之后不可能每个月用的钱是相同的，比如说我某一个年度生了个病，或者我某个年度想到国外去，那我就可以从正好从里面去取钱，可以做到进可攻、退可守，这样做组合是最佳的。

最后的碎碎念：

自购商业保险，不仅需要强大的学习能力，还需要极高的分辨能力。投保过程中，如何科学做健康告知、如何填写受益人、保单架构如何设计（尤其是储蓄险的投保人被保人等）、未来如何变化、买完后还得定期梳理，遇到理赔该如何应对才能让自己的利益最大化，能做到这些确实不容易。

因此，在哪里买，找谁买，选什么产品，后续服务找谁，都是大家购买商业险遇到的痛点。我们需要有志于深耕保险领域，专业可信赖人士的帮助。希望以上分享能对大家有帮助。

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作者：丸子探保