货币基金收益率跌入“1.8%时代” ,如何提高零钱理财收益?

阿阳937

很多年轻人都有一个习惯，除了日常开销，还要预留一部分钱作为“家庭备用资金”或“日常活动资金”，长久下来，银行卡、零钱包里总有些零钱滚动存取着，不少人喜欢将零钱用来购买货币基金或其它现金管理类理财产品。

然而，随着货币宽松政策的持续，现金理财类产品的收益也持续下行。对于追求投资稳健和流动性兼顾的投资者来说，还有哪些“零钱理财”产品可以选择？



零钱理财产品也有收益差距

“如果收益能高一点当然更好，但零钱理财类产品的收益应该都差不多吧？好像没有仔细比较过。”90后小齐的疑惑或许可以代表很多年轻人，既希望理财收益能更高一点，但又不清楚“零钱理财”产品之间的收益差距。甚至在很多人印象中，这类理财产品的收益差别并不大。

买过短债基金等产品的投资者应该知道，低风险理财产品的收益差别确实没有权益产品那么大，但由于产品投向、投资管理等方面的差异，同类产品间其实存在着一定的收益差距。以短期纯债型基金为例，在wind可查的524只产品中，近一年回报最高为8.04%，最低为-0.34%，首尾差距超过8%。（数据来源：wind，截至2023.03.29）

现金管理类产品亦是如此。以当前市场上较常见的几类现金管理类产品为例，3月30日显示微信的零钱通近7日年化收益率为2.150%，余额宝是2.003%，招行的朝朝宝则是2.22%，“浦发理财宝”近7日年化收益率为2.438%，如果单从收益率指标来考量，“浦发理财宝”相比来讲收益会略高一些。



1万元 or 5万元？单日快赎额度决定流动性

除了收益上的优点，“浦发理财宝”在流动性方面也具有明显优势。

货币市场基金大多采用交易时间T+1申购赎回，且大额资金进出需提前预约，申赎限制相对较多。以余额宝和微信理财通、余额+为例，目前采取的都是“1万元以内2小时到账”的赎回方式。

现金管理类理财产品更为灵活，但经过去年末调整之后，单日累计快赎额度也多在1万元左右。

90后投资者张女士表示，“1万元对于日常消费来说是足够的，但有些支出额度却会超出这个范畴，比如说房贷、车贷，又或者是购买手机、电脑这类大额消费产品，这个时候如果从零钱账户扣款就会受到额度限制。”

“浦发理财宝”由于关联了多只现金管理类理财产品，每日的快赎额度提高到了5万元，1秒到账，能够较大程度上满足普通用户日常消费或紧急支出的用钱需求。

四大场景，注意产品的使用限制

此外，投资者在选择零钱理财产品时还要关注“使用场景”，具体到消费、还款、取现、转账等场景，不同的零钱理财产品使用限制也有不同。

场景一、消费

目前大多数零钱理财产品都能够覆盖衣食住行用、水电煤气费缴纳等常见的“花钱”场景，但在第三方支付方式上却有着一定限制。相比之下，银行类零钱理财产品的使用限制要小很多，比如“浦发理财宝”就支持微信、支付宝、银联等第三方支付场景。

场景二、取现

“浦发理财宝”这类银行理财产品可以实现直接取现，在ATM渠道插卡办理，更高效便捷。

场景三、还款

在还款场景上，零钱理财产品的使用限制并不大，无论是浦发理财宝、朝朝宝这类银行理财产品，还是余额宝和微信理财通、余额+这类第三方平台理财产品，都可以实现信用卡还款。

场景四、转账

和还款场景类似，零钱理财产品在转账方面的差距也不大，基本都可以实现转账，只是在到账时间方面略有差异。

综合收益、流动性、使用场景等方面的情况分析，“浦发理财宝”在零钱理财类产品中的优势较为明显。

“浦发理财宝”的开通手续也很简单，在手机银行渠道办理即可办理签约、解约、转入、转出、转账、查询、信用卡主动还款、信用卡自动还款的签约及解约、换卡、资金账户变更等交易；在浦发银行APP首页找到“浦发理财宝”，点击“立即购买”之后按照提示操作就行。



（页面示例：2023年4月4日）

目前“浦发理财宝”对所有在浦发银行开立过个人借记卡（仅限I类账户）且卡状态正常的用户开放，不过在投资前各位小伙伴也要先搞清楚自己对风险的承受能力，在力所能及范围内进行尝试。

作者：懒人养基