来看一个香港保险的保单

愿为素心人

#香港保险系列专题#

E1：谁适合香港保险，谁不适合？

E2：保C隽F产品解析

E3：保险，选香港or内地？

E4：香港保险当下有多火？

香港保险最具吸引力的点，

在于它的潜在现金价值高，也就是退保能拿回来的钱多，

长期看（20年以上）达到了5%-7%。

比内地的保险高不少。

那么，香港保险为啥高于大陆？

想了解香港保险、保险方案、保险公司的朋友，

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最直观的，我们来看看数据——

香港保险，保C隽F。

一个5年缴的保单，每年10万美元，共50万美元。

预期：

第8年现金价值追平保费，保单现金价值50.4万美元，

第19年翻倍，保单现金价值107万美元，

第28年翻4倍，保单现金价值204万美元，

第60年翻40倍，保单现金价值2034万美元，

第80年翻183倍，保单现金价值9158万美元，

第100年翻794倍，保单现金价值3.97亿美元，

备注：保单现金价值，简单理解，就是退保时，可以拿回来的钱。

为了方便比较，

我们和内地某一款增额终身寿做个对比（PS：二者在产品构成上并不完全一致，为了方便理解，还是以二者做个对比），



前期差别不大，但是到第20年之后，就开始分化了，

后期，几乎达到了指数级的差别。



回到一开始的问题。

香港保险为会比内地的保险高这么多？

（1）先说内地保险。

之前的文章有讲过香港内地的监管规则有很大的差别。

内地属于强监管，投资的范围是all in 内地，

比如内地的银行存款、内地的股票/基金、内地的房地产、内地的股权以及其他资产，

投资范围相对单一。

而且投资的方向受到严格监管，

银行存款、债券等固定收益类资产比约为50%，是保险资金的第一大投向，

所以，结果就是，

收益相对低，但确定性强。

（2）再说香港保险。

香港保险差不多有180年的历史，

它以自律为主，弱监管，

香港的监管机构并不对保险公司的投资策略、投资方向进行干预。

作为全球金融中心和金融自由港，香港保险公司的投资范围是全球资产，

分散于全球的债券、全球的房地产、全球的债券，

投资渠道广，投资策略多元化，

所以，投资收益率高。

另，

从1841年香港最早的保险公司开业，截止2022年12月31日，香港一共有164家保险公司，

而内地自1979年保险行业恢复，到2020年，一共有235家保险公司。

所以，香港这个小小的弹丸之地，

保险公司的竞争非常激烈，能够在这么小的地方，吸引全球的资金，

经历过多个经济周期屹立不倒的保险公司，投资能力都不差，

比如大家熟知的保C，确实就有超过百年历史的保单。



关于“预期”与“保证”。

大家仔细看，Part 1里的表述方式，

港险用的是“预期现金价值”，而内地保险用的是“保证现金价值”。

这是内地保险和香港保险，乃至和全球保险最大的区别。

内地保险属于强监管，

一方面收益率相对低，投资限制严格，

但另一方面，它的现金价值是100%写于合同的保证条款，

在全球，几乎只此一家。

而香港的保单，以及全球其他地区的保单，

几乎都是基本都是通过保险公司的精算，给到用户一个“预期”。

即，它不是保证的，确实有可能不达标。

但这个预期也不是随意给的数字，

是经过保险公司精算得出的，

每年保险公司都会公布该年对于保单预期数字的实现率，

即达成保险合同上预期数字的完成率。

所以，

对于投保人来说，

可以根据自己的风险偏好做出选择，

无法承受任何风险，选内地保险，

可承受低风险，选大的、历史悠久的、投资能力强的香港保险。

有条件的，可二者都选。

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最后，

今年3月，有港险史上最大力度优惠！

很多优惠的截止时间都是3月31日，还剩不到两周时间！

友B：3月优惠力度再加码，「盈Y2/充Y未来Y尚」5年缴起步优惠12%，最高25%；10年缴起步优惠12%，最高27%；

保C：「J富」预缴享4%保证利息，3月31日截止；「J富」3年/5年缴在3月31日投保有提早投保回赠优惠。

宏L：预缴享6%保证利息，3月31日截止；储蓄险「宏L环球货币计划」享双倍折扣，首年次年保费都打折。

安S：「挚H(5年缴)」预缴享5%保证特惠利率，「Y家」预缴享6%保证特惠利率，3月31日截止。

万T：「富R传承3」预缴享5%保证特惠利率，3月31日截止。

作者：海外掘金