年金险的万能账户

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本文是「百保匣」的 第66篇原创文章
全文1416字，阅读需5分钟
和年金险搭配的出现的万能账户颇受关注，因为可以将主险返还的年金。放入万能账户滚动生息。它取现方便，又保证最低利率，作为理财工具非常合算。

本文即详细介绍一下万能账户。



特点

1

有保底利率

确定利率，这是低（负）利率时代非常靠谱的约定。

2

浮动利率

一般来说，目前万能账户的利率都很好看，5-6%，的确很有诱惑性。

值得注意的是，目前结算利率可能很高，但是这是不确定的，提防被销售误导。



3

取现灵活

许多人吐槽年金险灵活，取现损失大。

的确，收益性、灵活性和安全性难以完美融合，年金险是长期复利的产物，功用不同，某种程度就是为了防止“过快取现”。

但是万能账户就弥补了灵活性的短板，它随时取现，且损失小（前5年付几个点的手续费，若之后无手续费）。



评判维度

那么怎么选择呢？评判万能账户优劣的维度有以下几个：

1

保底利率

也就是银行基准利率怎么下降，万能账户都能保证的利率。目前大多数产品为3%。而有些产品只有2.25%。

2

账户追加门槛与上限

一般与主险的保费挂钩，账户金额不超过主险总保费的1倍或者若干倍，同时某些产品主险保险足够高，无追加上限。

3

账户追加手续费

账户趸交、追加及转入有一定手续费。

4

账户取现手续费

万能账户不像主险退保取现损失大，但也有一定比例损失费。例如前五年分别为5%、4%、3%、2%、1%，有些更低。

5

取现最高额度有无限制

有些产品最高为账户价值的20%，有些则无。

6

持续奖励

因为账户趸交、追加及转入有一定手续费，比如1%，那么后续账户还有效的话，会返还这部分手续费。

7

保单贷款

为了保证本金持续复利，可以选择保单贷款，最高是账户的80%，半年归还即可。甚至有些只还利息即可，本金适当延长归还。

8

保费垫交

因为万能账户一般和年金险搭配出现，它们是可以双向流动的，年金险返还的年金既可以存入账户，账户的钱也可以转入主险保费。

后者怎么实现呢？保费垫交是也。

也就是说，当主险续保时，如果迟迟没有交费，在60天宽限期后会自动从账户价值里垫交。

这样既不违约，也使得账户的钱多享受60天的增值。

保费垫交只要做下保全变更即可。



热门万能账户

下列列举一些热门万能账户，有个直观认识。




结语

希望通过本文，给各位配置年金和万能账户时一点帮助。欢迎联系匣主进行风险规划，量身定制最优化方案。




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作者：百保匣