新版年金神了,4%提前退休!

无人岛屿颈

时代背景
银行降准来了，利率应声而落，两年前我们习惯了大额存款利率高于4%，一年前我们习惯了高于3%，而现在进入2%时代，我们的钱除了被小偷偷走，还会被时代偷走。
大家还记得2年前中国央行行长周小川说的那句话吗？10年后想要买一款年化3%的银行理财产品，都可能要向汽车拍照摇号那样，我们见证了这句话，但始料未及的是这个周期并未10年而是更短，低利率甚至是负利率时代，正在加速到来，做好资产配置已经是大势所趋，可以说锁定利率就可以锁定未来的财富，



我们来算一笔账，假如我们每年需要12万元利息来养老：‍
如果存款利率为4%，需要存本金300万。如果存款利率是3%，需要存本金400万。如果存款利率是2%，我们本金要增加到600万。‍假如存款利率只剩1%，我们要存的本金是多少呢，竟然高达1000万！
你觉得是利率变动容易还是多赚几百万容易呢？再加上社保的养老金替代率严重不足，等我们退休了，每年领取的养老金不足以满足我们的品质生活。


所以说，如果你赚钱的速度赶不上利率下滑的速度，请提前做好长期锁利的金融工具的配置。
经常有客户咨询，为什么保险公司可以锁定终身利率，我们都知道保险公司发售的终身保险产品一旦定下预定利率是终身执行的，不管外界利率如何变化，这个3.5%的预定利率的固定的，或者说是终身稳定的，安全的。所以近期监管部门才频频召集保险公司座谈，加强行业负债质量管理，确保不出风险，兜底每一份保单，利率下行已然成为了必然的趋势，受整个市场利率下行的影响，保险公司的预定利率未来也有可能进一步下降，而现在正处于窗口期，你了解了吗？
重磅消息回顾        

3月17日，央行决定于3月27日降低金融机构存款准备金率0.25百分点。‍
3月21日，保监会组织8家寿险公司进行调研，重点关注产品预定利率，收益及负债成本。‍
3月22日，监管又立马召集20多家寿险公司座谈，加强行业负债质量管理。‍‍
3月24日，理财产品再现提前“退场”。‍
3月25日保险业摸底调研行业负债成本及资产负债匹配情况，下调责任准备金评估利率达成共识，比如普通型长期年金的责任准备金利率目前为年复利3.5%，可以先降到3%，以后再动态调整。


这一连串的重磅消息，在业内掀起了不小的波澜。结合未来金融环境的不确定性，下调增额终身寿险，年金险以及万能险预定利率，可能性会很大。         回顾历年，寿险产品预定利率懂90年代的8%-9%一路下调到2019年4.025%，而现在只有3.5，接下来降到多少？值得我们注意的是保险的利率是锁定终身且刚性对付，所以今天3.5的预定利率，也会向4年前4.025那样，一去不复返，当下3.5的正额终身寿产品，可能是最后一波福利了。         
产品介绍
最近市场上出现了一款很牛的年金险，很多客户都找我来咨询，今天我们一起来看看这款产品值不值得在当下的环境去做配置。
这款产品本质上是前期现价较高的年金险，形式上就是约定好减保金额的增额寿。这么说，很多伙伴可能又点搞不清，到底是年金？还是增额寿呢？一起来看产品：
投保规则         


产品亮点         


有没有这样的朋友，既希望享受增额寿的灵活，又希望得到养老年金专款专用的功能，鱼与熊掌，能兼得吗？
收益演示

年金险的靠谱之处所见即所得，所有收益白纸黑子，写入合同，终身锁利，年金可选择约定年龄领取，活到老，领到老。可以作为养老金的补充，也可以作为终身现金流使用。
产品详解      

第一：现金价值和整体收益真的有那么高吗？
假设一个35岁女性，每年交10万，交5年，从70岁开始领养老金。
可以发现，该产品在投保的第6年，账户里的现金价值会达到508078元，也就是投保第6年就回本了。而大多数养老年金，可能要投保七八年，甚至一二十年才回本。         
投保第10年，该产品的现金价值就涨到了651472元，在市面上????️售的增额寿里面可以排到前三（第一梯队的产品正陆续下架中）。此时的irr已经达到了3.35%，折算成单利为3.79%。第20年，现金价值涨到了91万多，此时的IRR是3.43%，折算成年化单利，为4.65%。比起超长50年国债收益率3.2865%，这款产品也太香了吧！‍‍‍‍
从回本速度和收益率，该产品排第一梯队，收益率基本吊打全世界。                        
第二，领取灵活，还有加减保。
增额年金这款产品本质是一个年金，到了领取年龄，可以按照100%的年领或月领8.5%年金进行领取，具有活多久领多久的优势。除此之外，他确实是随心减保，没有那20%的保额限制，完全可以按照具体用途支取。‍
那么，最神奇的是，在这个阶段还可以加保，在保单生效期的2年之后，且在缴费期间，每次可以加保保额的20%，各位注意，这个就很有利了，假如说我现在预算少，可以先占住当前的收益率，等未来两年，我的预算多了，但是当期的利率掉下来了，那么我还能按照2年前的合同补保费，这个羊毛可以薅一下。         
         
         
第三，新年金联动一个万能账户，保底利率3%的万能账户         
附加的如意鑫（惠享版）万能账户，保底利率是3%，目前市面上最高的保底。         
最新的结算利率是4.1%，但是结算利率未来大概率会下降。
手续费方面，转入、追加是1%。前5年减保取现，第一年会扣3%，第二年2%，第3-5年扣1%，手续费和其它家基本一样。5年之后使用这个万能账户，存取就都没有手续费了。可以作为以后的一个“余额宝”放零用钱使用。
有了这个万能账户，未来如果市面上利率持续下跌，可以把一部分资产放入万能账户，最起码收益不会低于3%。相当于给自己附带了一个“余额宝”的账户，未来进可攻，退可守。灵活使用。        
第四，从资产传承方面来看         
这款产品虽然年金每年领的不多，但是它终身都有现金价值。
这就意味着，我们随时可以进行减保，退保，这笔钱的灵活性一直非常好。另一方面，你虽然一直在领钱，但保单里的现金价值，一直都是非常高的。
比如说，到你80岁时，你已经领了差不多71万的养老金，保单里还有129万的现金价值。到90岁时，领了将近136万，但保单里还有104多万。如果这笔现金价值咱们一直不动，身故之后会由家人来继承。
所以，与其说它是一款终身领取的养老年金。不如说它是一款，额外附赠了终身领取功能的资产传承工具              产品不足
它如果单纯作为养老年金使用，领取金额并不高。比如说光明慧选，同样35岁女性，每年交10万、交5年，每年可以领77300元。所以显然，你想买一款纯粹的养老年金，用来储备养老，这款产品就不太适合的。它的领取金额，会低于专门的养老年金产品。                       总结如下         
信泰如意鑫享，一上线就走红是有道理的。前期回本快、现金价值高、减保又灵活，又可以像养老年金一样终身领取。而且还可以附加3%的万能账户。但不足在于，拿它当养老年金来用的话，领取金额一般。         
所以，它比较适合两类人群购买：‍
第一类，想买一款收益第一梯队，加减保也比较灵活的增额的人群。第二类，纠结到底是买增额还是买养老年金，一款产品结合两个优势。         
但是，如果你只想规划养老，并且希望有高领取金额，专门的养老年金产品会更符合需求。         
  



信泰人寿保险股份有限公司，是经中国保险监督管理委员会批准，于2007年5月18日注册登记的全国性寿险公司，注册资本达50亿元。[1]公司总部设于浙江杭州，可经营一切人身险险种（含各种法定保险）。北京分公司位于朝阳区东三环中路1号环球金融中心。‍‍‍‍‍         
         



名词解释：负债成本保险公司签发的长期保险合同，其实都属于保险公司的负债，因为相当于保险公司欠投保人的钱，由于保险公司要给保单支付投资收益，所以这部分投资收益的成本呢就被称之为负债成本了。
市面上流通的复利3.5%增额终身寿险，保险公司是顶着多大的压力，因为这是一个长期锁死的数值，在整个合同期内都不会改变，我们再来看一下这次监管座谈都内容，引导人身保险业降低负债成本，加强行业负债质量管理，大家理解是什么意思了吗？没错，就是银保监会想要引导市场下调人身险的预定利率，长期想要覆盖3.5%的预定利率都是一件非常难的事情了，这是严重的利差损风险啊，
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THE END
明亚保险经纪人孔祥薇明亚同心团队创始人寿险百万圆桌MDRT会员‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍16年寿险工作经验
微信公众号：mybaoxian88手机号码：13811063995
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作者：明亚孔祥薇工作室