【年金险推荐】华夏东方红3号:快返+万能

慧眼识英雄1

年金险一般分两大类，一类是为孩子上大学准备学费的教育年金，另一类是为退休生活费用做准备的养老年金。

养老年金又分两大类，一类是标准养老年金，一般只能约定从55岁、60岁、65岁这几个年龄点任选一个开始领取，一直领到去世为止。另一类是快返型年金，买入后第5年就可以开始领，也可一直领到去世止。

有人可能觉得到等到60岁退休才开始领钱，太晚了，想提前领钱，那就适合买快返型年金。比如40岁买，45岁就可以开始领钱。

目前很多大公司为了满足这类客户的需求，每年开门红推的年金险多以快返年金为主，让人感觉投入的钱很快就能领回来。

今天推荐的华夏人寿东方红3号，就是一款快返型年金险的优秀代表。

下面就举个例子，看这款年金险有什么优势。

01.每年能领多少钱

华先生和华太太事业有成，家庭和睦，擅于理财的华太太考虑规避经济下行、利率下行的风险，决定选择安全稳定的年金保险作为家庭底层资产，给华生生投保“华夏东方红3号年金保险”，年交保费20万，交费10年，合计200万，并搭配“华夏金管家终身寿险（万能型，钻石增强版）”，详细如下：

（1）阶段交费

连续10年，每年交纳20万保费，即可为华先生储备一份终身现金流。

（2）终身领取

自第5个保单周年日起（含），华先生每年领取年金8.2万直至终身，活多久领多久。

能领回多少，这是判断一款年金险好不好的首要条件。

与长寿人寿明爱金彩年金险的高领取版作一对比，这是一款全市场领取金额处于头部的年金险，同样以40岁男，年交20万，交10年，只能从60岁开始领取：

每年可以领22.52万，比东方红3号晚领了15年，换来的是每年可多领14.32万。

到70岁，东方红3号累计领取205万，明爱金彩可累计领225.2万；

到80岁，东方红3号累计领取287万，明爱金彩可累计领450.4万；

到90岁，东方红3号累计可领取369万，明爱金彩可累计领695.6万；

单纯从领取金额看，在接近70岁时，二者领到手累计金额接近，但东方红3号早领了15年，所以70岁前东方3号有优势，如果70岁以后，与明爱金彩的差距就拉大了。这也是快返年金的一个缺点，领的虽然时间长，但长期不如标准年金险领的多。

（3）终身有现价

如考虑保险现金价值，现金价值就是保单退保拿回的钱。东方红3号还有个优势，终身有现价，而明爱金彩高领版开始领取以后现价就为0了。

假如华先生70岁时选择退保，还可以退回87万，加上已领的205， 累计292万，这种情况就比明爱金彩更有优势。

02. 万能账户是亮点

买快返年金的客户很多是看重了万能账户，万能账户一般不能单独购买，必须先买了主险，然后附加万能账户。

万能账户一般都有保底收益，在保底收益以上还有结算利率，结算利率是不保证的，当前保司的结算利率是4%-5%，还是比较吸引人的。

东方红3号的年金若不领取，可选择转入金管家（钻石增强版）万能账户，万能账户采用复利计算，年保证利率3%，这基本是高限了。

万能账户的结算利率每月更新，可以从保险公司的官网上查询。



可看到华夏金管家（钻石增强版）万能账户当前是4.5%。

很多人选择东方红3号就是看重了目前4.5%的结算利率，但这个是不确定的，要看保险公司的投资收益和产品策略。下面选择万能的收益演示图。



万能账户解锁领取限制，可以满足子孙教育、婚嫁、创业、自己养老等多方面资金自由规划。

还是以上面案例：

华太太选择东方红3号的年金自动转入万能账户且未做减保和其他部分领取情况下：

华太太61岁开始，每年从万能账户领取12万用作退休消费，假定领取至100岁，合计领取480万。

华太太70岁，从万能账户领取50万给孩子用于创业。

华太太78-81岁，从万能账户领取5万给孙子用于上大学，合计20万。

华太太85岁，从万能账户领取50万给孙子用于结婚。

华太太100岁留下财富传承，此时保单价值高档利率下1107万，中档利率下348万，保证利率下21万。

03.投保规则及产品形态



从投保规则看，东方红3号年龄放的很宽，0到70岁都可以投，期交3000元就可投，门槛很低。

领取方式上交费后第5年就可以领取，一直领到终身。

注意东方红3号没有保证领取年龄，这是一个缺点，如果被保险人身故/全残，按MAX(已交保费-已领年金，0)来赔，就是至少可以领回已交保费，这是年金险最基本的特点。

华夏保险成立于2006年，是一家全国性股份制人寿保险公司，注册资本金153亿元，总部设在北京，目前设有24家直属分公司, 连续两年上榜《财富》世界500强

最后总结

总体来讲，东方红3号是一款典型的快返型年金，搭配保底3%的金管家万能账户，在市场还是一款很有竞争力的产品。

适合想提前退休领钱，同时通过万能账户较高的结算利率，来获得较高理财收益的人群选择，养老和理财二者兼顾。

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作者：长青ISO