千万别乱买重疾险,很容易被坑!

阿豆学长长ov

买保险保障优先，这个原则在任何时候都不会变！

在众多的保障型保险中，最复杂的应该就是重疾险了，也是保费最贵的一个。

对于普通人而言，千万别乱买重疾险，弄不好就很容易被“坑”！

01重疾险有什么用？很多小伙伴都买了重疾险，但重疾险到底有什么用？不少人两眼一抹黑。有人会说，不就是给重大疾病准备的吗？得重疾赔一大笔钱，医院的医疗费就有了。
其实还真不是这样！如果只为报销重大疾病导致的住院医疗费，一份百万医疗即可，一年几百块就够了。一个人得了重大疾病，手术费、住院费、药品费等，都是一眼就能看到的开销。这部分费用有一份百万医疗即可，重疾0免赔，不限社保，100%报销，绝大多数百万医疗都可以。更让人发愁的是病床外数不尽花钱的地方！
得了重大疾病，可能很长一段时间都没法工作，没有收入，但该花的钱一分钱也不会少！

孩子要抚养吧？老人要赡养吧？房贷车贷得还吧？日常的柴米油盐酱醋茶，哪一样不要钱？

这笔钱哪里来呢？

有的人可能家底厚，靠之前的积蓄就可以，但是绝大多数人都不行，这才是重疾险最大的作用。

得了合同约定的重大疾病，满足一定的理赔条件，保险公司直接赔一大笔钱。

孩子的抚养费有了，老人的赡养费也有了，房贷车贷，柴米油盐的钱也不缺了。

医疗险报销医疗费用，重疾险赔的钱补贴家用，双管齐下，跟家人一块渡过难关！



02重疾险有什么用？是不是看了上面的介绍，觉得重疾险挺不错的？是不是想赶紧给自己买一份？先别着急，前面就说了，重疾险的弯弯绕很多，普通人一不小心就“入坑”了。下来就说说重疾险常见的几个“坑”：1捆绑性重疾险为了获得规模保费，很多公司推出了捆绑型重疾险，在重疾险的基础上附加一大堆附加险。有的产品更过分，在终身寿险的基础上附加重疾提前给付，然后当做重疾险来卖！这种保险看起来保障全面，但是坑很大！首先是不够灵活，为了买个重疾险，结果买了一大堆没有用的保障。其次是保费巨贵，尤其是以终身寿险为主险，附加重疾提前给付的产品。本来想买个保障型的重疾险，结果主险是终身寿险，有钱人财富传承才需要的保险。2“有病治病，没病养老”有不少业务员号称自己推荐的重疾险“有病治病，没病养老”。这是严重的误导，完全违背了保险姓保的原则。所谓的没病养老，不过是到时候退保，把现金价值拿回来，退保了保障也就没了。3重疾险“确诊即赔”很多人对重疾险的认识停留了“确诊即赔”上，因此可能出现很大的纠纷。
重疾险的赔付条件有三种，确诊即赔、实施了特定手术、观察一段时间，仍处于某种状态。确诊即赔的，比如恶性肿瘤-重度，只要确诊了就满足理赔条件，保险公司直接赔钱。实施了特定手术，比如重大器官移植术，只有做了手术才能赔，如果采用保守治疗，没有进行器官移植，肯定是不能赔的。观察一段时间后仍处于某种状态，典型的就是脑中风后遗症，本身赔的不是脑中风，而是要观察180天后，仍然有满足条件的后遗症才可以赔。



03如果选择合适的重疾险？看到这里，估计很多人心里犯嘀咕：重疾险的弯弯绕这么多，怎么才能选择一款适合自己的产品么？小编特意总结了买重疾险的3个步骤，大家按照步骤来，肯定不会出错。1确定预算每个人想要的保障内容不尽相同，产品价格也是从几千到上万块都有。
预算很高的朋友，可以考虑直接一步到位保终身的重疾险。此外还有一些功能，比如：重疾额外赔：60 岁前得了重疾，可以额外赔 80% 保额；癌症多次赔：第一次患癌赔付后，间隔期后如果不幸复发或转移了，可以赔第二次。......不过，这些功能虽好，但附加上之后，保费肯定就会贵一些。如果预算不足，可以先买个保到 70 岁的，把基础保障做全。2保额优先买重疾险就是买保额，你的保额买得少，生病之后赔的钱就少。
但是保额太高，价格又太贵，缴费压力太大，影响正常生活就得不偿失了。通常保额覆盖3~5年内的生活开支就差不多。3关注高发轻中症最常见、最高发的 28 种重大疾病已经有官方标准了，各家公司都大同小异。大家在买的时候，不用花太多时间去纠结重疾保障的数量到底有多少种了，意义不大。但高发的轻中症目前还没有完全被统一定义，所以有些重疾险可能在这里“挖坑”。比方说，少给你保一些高发的轻症，或者理赔条件设置得非常严格等都对理赔有影响。


虽然重疾险比较复杂，但如果按照以上步骤，一步步甄选，买对保险不踩坑，其实也不难！4要不要加身故？线下的重疾险，身故责任是必选项，而很多互联网重疾险选择权交给了客户。买的时候加不加身故责任呢？有什么区别？
我个人的倾向是不加，身故责任通过一份定期寿险来弥补，保费更便宜，保额更高。
以30岁男性为例，投保达尔文7号，50万保额，保终身，只含基础责任，5250元，加身故责任8040元，贵2790元。大麦旗舰版定期寿险，30岁男性，保额50万，保30年，交30年，保费仅需544.5元。
这样的组合，保费便宜2000+，重疾、身故责任还不共用，挺好！
04写在最后相比于其它保障型的保险，重疾险的保费比较贵，所以买的时候一定要认真挑选。有些人在选择重疾险时，只看公司品牌，并不看具体的产品，这样是不对的。保险理赔的唯一标准就是条款，跟公司大小关系不大，再大的公司也不会给客户保单以外的利益。买保险就是和保险公司签合同，出险了赔不赔，只跟合同上写的内容有关，跟其它无关。

作者：东东保