增额寿+年金+万能,一款佩奇

执着等待等wc

既要又要还要的保险买家们，这款产品值得你们端详：）

这篇文章比较适合经常买储蓄型保险，对各类产品特点比较熟悉的朋友。如果你看的一头雾水，你是有点OUT了啊，可以找我前面的文章看看。

不管怎样，我们还是先简单回顾一下不同主流保险类储蓄产品的主要特点：

养老年金

按照合同将某个固定金额在某个约定的缴费期内连续交进去，然后等到可以领养老金的那年，保险公司每个月按约定金额给被保人派发养老金，活多久领多久，没领完的由指定的家人继承。

养老年金强调的是纪律性，通常在养老金开始领取之前保单退保会有或多或少的损失，有的产品甚至开始领取后就不能退保了，只能用于每月养老金的领取。这样保证了养老金目标的达成，避免其他家庭成员或其它资金需要对于被保人养老金的占用。

增额寿险

现金价值随被保人生命的延续不断增加（缴费早期除外），投保人可以领取部分现金价值，剩余资金将继续复利滚动，投保人也可以选择终止合同，将里面的钱全部取出，也可以选择将保单里面的所有价值传承给被保人的身故受益人，完成资产的安全“交接”。

万能账户

一个类似余额宝可存可取的账户，每个账户都有保证最低利率（远高于银行活期），有一定的存钱和取钱的规则，通常是购买其它储蓄类保险附送的。

下面一起来聊聊我在开头说的这款大牛产品吧，它是如何一键三连的：

亮点1：现价超高&回本快

拉个利益演示看看，它领取之前的现金价值增长曲线就是一款牛掰的增额寿险啊，可以称得上是沧海遗珠。。。

而且因为是养老年金，没有现金价值领取的限制，如果有什么大额支出必须要动用这笔钱，那就申请减保操作领取现金价值好了，当然一旦被减保后面的领取的养老金也就会相应的减少。

灵活性是把双刃剑，好处是急用钱的时候可以用，坏处你也知道的，忍不住剁手的时候就会忍不住去提取，比如

“邻居换了一台车，咱们也换呗，可以啊，我存的养老金可以提出一些用用。。。”

你看，这样一次又一次，养老的时候还能剩多少？

当然，我观察下来大部分愿意用保险产品做长期安排的人都是有较强的规划性和自律性的，那么高现价就使得在万不得已的时候有一笔救急金，仅仅短期用的话保单贷款也是可以的啊，现价高能贷出的钱就多。

如果看重它的高现价增长，可以把养老金领取年龄往后延，比如说70岁，那么这个产品在被保人70岁之前都可以做增额寿险增值和取用，香不香啊？

如果觉得它作为增额寿险增值的时间还不够长，还可以把被保人设为孩子，那对父母来说几乎就是一款增额寿险了！

亮点2 养老补充终身领取

养老靠自己、尽早给自己存养老金是现在70后80后甚至是90后的共识，现在不断有客户卖掉没有增值前景的投资房，然后交进养老年金，用年轻时的投资成果给自己换一个优雅的老年。

没有投资房更要尽早打算：退休后几十年的生活费和各种老年人支出从哪里来？

再说说这个大牛产品，和纯养老年金相比，它的现金价值较高，很多纯养老金产品在开始领取那一刻起现金价值就降为0了。

现金价值高就意味着每年领取的生存金就少一些，所以如果想要一款产品作为退休后每月主要的养老金来源，这款产品不是最佳方案，所以我称它作养老补充。

它更适合想要把这里面大部分的钱留给孩子，自己只是简单的吃吃利息的那种，其实很多年龄稍大一些的家长都有这样的打算。

当然未来养老时直接做减保提取现金价值也是可以的，只不过就不是像养老金那样活多久领多久的现金流了。

那如果你问我有没有现金价值很高领取又最高的产品？如果有，我借钱也要买。

举个例子：50岁女士，选择20万x5年交费的话



这位妈妈交完费后，下一年（第6年）就开始固定领取37054元，领终身，同时保单随时可以提出高于本金的资金来（看现金价值一栏）。

也就是说，她可以把这100万顺利传承给儿子，自己每年拿利息去提高一下生活品质。如果她必须用钱，那就提取部分现金价值，手机操作方便快捷。

亮点3: 无息加保权

无息加保这个事情，我一度认为是保险公司设计的bug, 按照现在的规则，投保两年后客户在缴费期内可以每年最多增加保额的20%，只补保费，不收利息。

就比如说，我买一张10万10年交的大牛保单，在第三年，我可以选择最多加保2万，共补交6万元（因为还有前两年的保费），那么保险公司就会按照这张保单12万10年交来重新计算现金价值和领取，虽然我有6万块实际上是晚交的。。。这样算下来，这张保单的收益是一定会突破3.5%的

所以，你想享受这个加保功能，尽量选择长缴费期，就有更长的时间加保，同时要努力工作多赚钱啊

这样的保单姐也是有的，今年第4年缴费，我就要加保了，去年忘记了。。。我一个卖保险的，能合法合规薅保险公司羊毛的事情，是一定要做的。

亮点4: 万能账户继续薅羊毛 万

近两年很多跟着我存钱客户配了万能账户，绝对是安全省心收益还很可观的活钱储蓄罐。

来看看大牛产品附送的万能账户的情况吧：保底3%，目前4.1%，前五年手续费3%/2%/1%/1%/1%，手续费1%不返还。

这些费用指标表现都是不错的对吧？但是还有更牛的一项。。。抵交保费不收手续费！其它账户前五年都是按提取手续费收费的啊。

这就意味着，你有钱就往万能里面存啊存，一边享受着很好的利息，一边也就保证保费有了着落，不会落花掉了！

而且吧，保险公司万能抵缴保费都是在宽限期的最后一天入账的，也就是我们的保费白白赚了保险公司2个月的利息（还是很不错的利息），主险保单效力丝毫不受影响，该怎么增值怎么增值。

你看又教了你一个薅羊毛的办法。当然这个方法更适合要平时一点一点积攒保费的宝宝，如果你本来就有额外的资金交保费，那就不要用万能抵缴，因为这里面的利息很不错，好不容易进去了，就在里面复利滚动吧。

有时客户说想从万能里面提点钱出来，如果就用一小段时间，我就让他们贷款，贷款利率一般在5-6%之间，除掉万能的利息，我们的成本年化只有2%，实际利息按天计算，并没有多少，何必要取出呢，未来往里放还要收1%的手续费呢。

你看，钱就是这样算着算着省出来的，快点跟着侯老师一起存钱吧！



作者：保二代侯小青