柒柒测评:2023养老年金谁更好?

Gordon520

大家好，我是凌凌漆。

3.5%预定利率下调的事，搞得人心惶惶。

最新消息：养多多随时下架，目前暂定1-2周内。

养多多的姐妹版--福满满，本月28号下架。

知道你们最近关心养老年金。

今天就和大家聊一下，现在到底还有哪些好年金？

话不多说，上狠货。

1
养老年金是什么？
先给不了解的朋友解释一下，

养老年金就是年轻时候交几年的钱，提前锁定一份养老保障。

到了约定时间，可以定期领取一笔钱，作为养老金的补充。

女性最早可以选择从55岁开始领，男性60岁开始领，

不像社保养老金，如果延迟退休，领取年龄会越来越晚。

商业养老金的领取时间是提前约定好的。

而且在养老方面，养老年金有三大优势：

一，强制储蓄，为未来提供稳定的现金流，到了约定时间后固定领钱。

二，确定收益，不用担心利率下降导致收益减少，没有亏损本金的风险。

三，活越久，领越多。每年都能领到一笔固定金额的钱，不用操心钱花完的问题，晚年生活有保障。

对比其他投资产品，养老年金更像是让你默默收租的房子。

优秀的养老年金产品，收益非常可观，

长期持有，复利甚至可以超过3.5%~

2
养老年金怎么选？要关注哪些？
我专门给大家整理了一份挑选原则：



下面具体来看，

一，投保规则：

缴费时间：

根据个人的资金持续性和资金量来安排。

一般可以选5年或10年，拉长缴费期，资金压力小，但是总保额更高。

领取时间：

不保证领取：

领到去世，合同终止，但每年领得多，适合丁克和不婚主义。

保证领取：

在保证年限前如果身故，剩余年限的未领取保额将一次性补偿给家人。

收益确定性更强。

举个例子，

张先生30岁时买了养多多3号，年缴10万缴费5年，

60岁开始领取养老年金，每年可以领7.7万，

不保证领取的话，假如他在65岁不幸身故，这份合同直接终止，只赔付身故金约12万给家人。

保证领取20年的话，他在65岁只领了5年，剩下15年未领取的年金116万会以身故金赔付给家人。

一般情况下，我会推荐大家选择能保证领取的产品，

身故后可以留两份钱给到家人，确定性更高。

二，真实收益：

领取金：

到了领取年龄后，每年能领取的金额，是养老年金的核心收益。

它的高低决定我们的养老生活的补充程度。

现金价值：

以后退保能拿到的钱，如果急需用钱，就可以通过退保一次性取出。

身故金：


（某年金产品条款

身故金责任一般分三种情况：

在开始领取前身故，给付已交保费和现金价值的较大者。

开始领取后身故，在保证领取期内身故的，给付未领的养老年金；

保证领取期满后身故，也就是保证领取的年金都领完了，则没有身故金保障。

三，资金灵活性：

加减保规则：

在开始领取前，可以追加保费或提前取出部分现金价值，后续可领取的年金也会相应改变。

保单贷款：

需要资金周转时，可以通过保单贷款的形式变现应急。

四，增值服务：

养老社区：保费到一定额度，提前锁定养老社区的入住资格。

对接信托：大额年金需求的用户，可以获得更加稳妥和灵活的资金安排。

万能账户：存放暂时用不到的钱，享受保底利率，实现资金的二次增值。

按照上面的挑选原则，我选了6款比较热门的产品整理成了表格，内容如下。



这些产品里，如意鑫享和如意永享更像是增额寿和年金的结合体，

相比纯年金产品，更加灵活，回本周期更快，

但不是人人都适合买的，我们最后说。

3
先来看4个纯年金产品，都能保证领取：
养多多3号（即将下架），保证领取20年

光明慧选定期，保证领取20年

太平e养添年，保证领取到80岁

如意享七金版，保证领取到25年

收益怎么样？

我们以30岁男性，年缴费10万5年交，60岁领取为例，

收益率：



如意享七金版在60岁刚开始领取时，

现价比较高，IRR有3.25%，

但之后的20年里，因为每年领取的养老金比较少，导致收益下滑。

反观养多多3号则是在开始领取后，收益逐步提升。

光明慧选定期版到80岁现价清零，

可以一次性领取10年的祝寿金，IRR短暂达到3.72%，但合同也到此终止了。

领取金额：



可以看到，

养多多3号和如意享七金版各有优势。

养多多3号在开始领取的前20年，

每年领取和累计领取的金额，都是4个产品里最高的。

如果是注重前20年领取金额的话，养多多3号领得最多，可以放心冲。

插播一句，养多多3号随时可能下架，

买不到的话，可以考虑它的姐妹产品——福满满，每年领取金额略逊于养多多，但同样保证领取20年，其他保障权益基本相同。

不同点在于福满满有三笔祝寿金，现价比养多多略高。

是养多多的最佳替补。

如意享七金版这款产品比较特殊，

它是年金递增领取的方式，每年领取的年金都会在前一年的基础上增加7%，

所以虽然前期可领取的很少，

但是从80岁开始，领取金额开始远超其他产品，

到90岁时，金额已经比其他产品的2倍还多，

并且累计领取的年金也超过了养多多3号，

如果是长寿家族或对自己长寿有信心的朋友，可以考虑~


再来看4个产品现金价值的表现如何：

养多多3号作为领取金额里的top1选手，

现价表现中等水平，开始领取后现价逐渐减少，84岁时归0。

再来看太平e养添年，开始领取后现价归0，而且无身故金赔付。

那是不是可以直接pass了？

倒也不是，我们换个思路。

如果你担心万一以后孩子不孝顺怎么办，其实倒可以考虑太平e养添年，

每年定期定额的领钱，而且能对接养老社区，

这样的好处嘛，自己琢磨~

如意享七金版保证领取结束后，无身故金，但是它现价确实高，

加上现价金额后，未来如果有减保考虑，它的总收益是最高的。

不过大多数的朋友买养老年金，主要还是为了老有所养，

自己在世时领得多，万一保证期内身故也能给家人多留点钱。

所以，我更看重年金产品的领取金额多少和是否有身故保障。

4
说完纯年金产品，我们最后再来看看如意鑫享和如意永享，这两款产品的特点是，在领取前可以当成增额寿，回本快，现价高。领取后，又能像养老年金一样，活多久领多久，不过每年领到的金额要比几款纯年金少，

所以我们单独来看。
一，保证领取时间：

两个产品都能终身领取，活到老领到老。

不过，如意永享可以保证领取25年，如意鑫享没有保证领取时间。

这点上，如意永享的权益更好。

二，加减保：

这两款产品都支持加减保，减保没有20%的比例限制。

加保是满2年后的缴费期内支持，每年最多追加20%。

这样一来，即便投保前期资金比较紧张，还可以在2年后追加保费，提升整体收益。

三，万能账户：

都可对接万能账户，保底利率3%，享受资产的复利增长。

四，收益：

两款产品都是终身有现价，我们以30岁男性，年缴10万交5年，70岁领取为例，现金价值和收益率如下：



保单第6年，两款产品的现价超过总保费，实现回本，回血速度简直媲美增额寿。

之后，irr的增速跟坐火箭似的，一路狂飙。

仅仅2年时间，irr就突破了3%，

如意永享的irr高达3.36%，如意鑫享也有3.30%，等于8年时间净赚10万，收益相当亮眼。

两者对比之下，如意永享的收益要更胜一筹。

在保单前40年，如意永享的现价和irr一直领先于如意鑫享。

直到第40年，也就是被保人70岁时，

如意鑫享的现价和收益率才追平如意永享，开始反超。
总的来说，如意永享的保障和收益都更好：开始领取之前，通过减保，如意永享可以拿到更多的金额；开始领取之后，如意永享保证领取25年，即使被保人不幸早故，剩余未领取的养老年金也会直接给到受益人，但是如意鑫享则没有这项保障。
5
最后总结：纯年金中，看重领取金额和身故保障的话，首选养多多3号和福满满
长寿家族和注重后期领取的，可以考虑如意享七金版，缺点就是无身故保障。

另外，如果看中资金灵活性又想兼顾养老的朋友，如意永享还挺适合的，回本快，而且前期现价和收益率要比纯年金好。

具体怎么选择，还是看个人需求。

如果你对养老年金还有不明白的，或者想测算收益，可以直接加我。
微信号：qiqi2022007


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作者：柒柒探险