5个关于美国保险理财的常见科普问答, 投保人必读!

茉莉707

#美国保险到底是什么

在和中国友邦的从业人员交流沟通的过程中，在进行了对现金值人寿保险详细的讲解后，对方惊呼“完全是一套新的逻辑，和中国保险完全不同。”

在实际工作中，我们也遇到关于不少投保人关于“缴费期”，“保单账户是什么”，“附加条款是什么”的问题。在这篇文章中，美国人寿保险指南总结了这些问题，并尝试着从另外有一个角度来解释这个问题，以便帮助投保人理解“美国保险”及“美国保险理财”等理念。

美国保险到底是什么？

涉及到现金值的“美国人寿保险” ，是一个在金融保险公司开设的，归属个人的金融储蓄账户。只是名字里刚好有“保险”两个字。正因为这“保险”二字，很容易让人先入为主地，用过往对保险产品（如车险，医疗险）的理解来套这类美国保险。

为了便于理解，美国人寿保险指南建议，在了解美国现金值人寿保险时，直接将这类“保单”产品，理解为在一家金融机构（保险公司），开设了一个储蓄账户（保单账户）。这个过程，和开设401k，403b或IRA账户的方式非常相近。

我们常说“购买”保单，或用保单“理财”，实际上是委托一名专业人员，在一个金融机构开设了一个账户，通过定期的存入费用和定期的策略管理，获得该金融机构的各类福利和附加服务。

“缴费期多久？”

如上所说，因为这类产品是一个个人储蓄账户，并非单纯的购买一个产品，所以就不存在缴费期问题。

对于灵活的万能险保单账户，我们可以今年存一点，明年不存，或者存10年，20年，甚至终身存钱。理论上，只要达到金融保险机构，对这个账户类型所要求的最小付费金额，就可以维持这个保单账户。



“对应的保障是怎么回事？”

我们在一家银行开户，可能开户时银行会送一个大礼包。换一个角度来理解，在保险公司开设一张现金值保单账户，保险公司也可能向客户赠送“身故赔偿条款”，“重大疾病赔偿条款”，“慢性疾病赔偿条款”等等附加条款，作为保单账户的理赔福利。这些福利，伴随着美国社会政治制度的变迁和行业市场的竞争而发展出来的。

这些附加条款可能是免费的，也可能有额外成本。比如，$100万美元的身故理赔，需要的成本就比$10万的美元的身故理赔要高一些，这个保单账户里需要存入的钱，就要多一些。

（推荐阅读在页末：什么是Rider？Rider有什么用？）

“那我可以无限制往里面存钱吗？”

由于这类保单账户享受税收优惠，IRS国税局不会无限制的让人把钱存在里面避税。这类保单账户每年能放入的金额，都有一个上限值，超过以后，就会被视为“投资品”，丧失税收优惠。

能存入钱的多少，是跟保额的大小有一定关系。投保人选择的理赔保额越高，意味着能存入更多的钱。

（推荐阅读在页末：我的保单里能存入多少钱？其实是一部美国宫斗历史大戏...）

“美国保险理财是怎么回事？”

从上面的解释我们可以看出，保单账户就像一个有赔付福利附加条款，以及税收优惠功能的储蓄账户，因此，是需要对保单账户进行打理的。

保险公司会将这个保单账户里的钱进行一定的投资，对于指数型万能险产品来说，不同金融保险公司提供的不同的理财策略，让保单持有人自行选择，用收益来支撑各种福利的成本或作为补充退休收入渠道。

于是，这类保单账户，就像一个401k或IRA账户一样，成为了个人或家庭理财的组成部分，也是建立免税退休收入来源的一个重要工具。

文章总结

现金值美国人寿保单产品，特别是近年来日趋普及的指数型保单产品，是适应美国社会制度发展出来的金融产品，其设计和运行逻辑和美国国内政治法规相辅相成。

金融业是美国的基础行业，美国又是一个保守社会，整个社会体制和金融制度盘根错节的交织在一起，整套规则对于新来者来说，并非特别容易理解。

同时，对于新移民家庭来说，由于是半路踏入这个保守的社会体系，纳税点数和工作年限很难达标，这导致在制度上得到同等的基本保障，需要付出更高的成本。因此，在这个局面下，学习美国社会制度的基本运行规则，了解相关工具的大致使用和配置原理，并在细分领域专业人士的帮助下，提前进行合理的个人和家庭财务规划，就显得更加重要。

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作者：美国寿险指南