现在买养老年金,就是在薅保险公司羊毛?

永远就三年疗

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这是川叔分享的第73篇原创文章。

这篇文章的题目让川叔感到有点羞耻，因为我从来不是一个喜欢薅羊毛的人


但为了让更多的小伙伴不要错过现在市场上这批以后再也难以超越的优秀养老年金产品，我也豁出去了~

今天川叔就从产品预定利率、平均预期寿命和开始领取年龄三个角度来跟大家讲讲，为什么现在市场上这批养老年金产品以后很难再被超越。







1. 产品预定利率
首先说一下，产品预定利率并不等于产品的真实收益水平。各家公司会结合自己的盈利能力、运营成本、营销策略、市场定位等多方面因素来设计自己的产品，但是预定利率是一个不能突破的上限。

自从2019年底银保监会把储蓄险的预定利率从4.025%下调到3.5%，目前市场上所有储蓄险产品均执行着3.5%的预定利率。



近期，储蓄险的预定利率即将迎来新的调整，虽然还没有正式的文件，但种种迹象表明，3.5%预定利率的产品即将退出市场。很多收益比较高的产品，也都已经开始了行动




随着市场整体利率水平的不断下降，各种固定收益类产品的收益水平都在持续下降。保险产品的预定利率下调也毫不让人意外。



所以，现在即将退出市场的3.5%的预定利率大概率会是今后养老年金预定利率的天花板。

跟银行存款、国债不同，储蓄险有一个最大的功能就是长期锁定利率，在预定利率水平较高的时候入手一份终身领取的养老年金，无论以后利率水平如何下降，保险公司都必须按照合同约定执行。

从某种意义上来讲，就是长期薅保险公司的羊毛。这个也就是现在长期困扰着*安、*寿等公司的“利差损”（这个这里就不展开聊了啦~）。







2. 人均预期寿命
终身领取的养老年金其实就是保险公司和我们对赌寿命长短。从产品设计的角度来讲，寿命越长，产品整体收益越高。
我们拿目前市场最火的长城明爱金彩来举个栗子：40岁男性，10万交10年，60岁开始每年领取112600元，领取终身。

如果领取到80岁，内部收益率IRR为3.50%；
如果领取到85岁，内部收益率IRR为4.05%；
如果领取到90岁，内部收益率IRR为4.41%；如果领取到95岁，内部收益率IRR为4.65%；如果领取到100岁，内部收益率IRR为4.82%；......

保险公司在设计产品的时候，会参照中国人身保险业经验生命表，从1996年开始大概每隔十年发布一版，目前执行的是2016年发布的第三版。



跟之前的第二版相比，人均预期寿命增加了3岁左右，也比较符每隔十年人均寿命增加3岁左右的普遍预期。


近期柳叶刀发布了2035年中国人预期寿命将到到81.3岁，其中预期寿命最长为北京女性，高达92.6岁。

可以预见，随着经济发展和医疗水平不断进步，对于大部分人，尤其是生活在医疗水平相对发达的一、二线城市城市的人们，预期寿命达到90岁甚至100岁并不是原来想象中那么难的事情。
所以，在新的人身保险业经验生命表发布之前，我们锁定现在的这批养老年金产品，然后好好关爱自己的身体，活到100岁，把保险公司羊毛薅净！

引自《魔鬼经济学2》
而且有调查表明，买了养老年金的人寿命会更长哦。其实这就是一个正向反馈的作用，类似于“吸引力法则”，不管你信不信，反正我信~
3. 开始领取年龄
除了前面提到的两点之外，开始领取年龄也是影响养老年金好坏的重要因素。
通常来讲，商业养老年金的开始领取年龄是不允许早于签订合同时的法定退休年龄的。
所以，现在的养老年金基本都是男性最早60岁，女性最早55岁开始领取。



但是众所周知，延迟退休已势在必行。一旦延迟退休正式执行，商业养老年金也必将调整开始领取年龄。
所以，如果我们想早点开始领取养老年金，实现退休自由，就要把握住现在这一批产品，锁定开始领取年龄。某种意义来讲，也算是薅保险公司羊毛吧~

总结
买保险绝不是为了薅羊毛，文章里这样说也只是为了大家印象深刻。但在合适的时机配置合适的产品，的确可以把保险的功能发挥到最大化。养老年金是功能性最强、最不可替代的储蓄类保险产品。它所提供的与生命等长的现金流，是对抗长寿风险最有力的金融工具。希望每一位现在有余力的小伙伴，都能合理利用养老年金，帮助自己渡过终将面对的养老困境。
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作者：川叔说险