突破4%的养老年金,悄悄收紧了..

惜颜705

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简保君公众号的第690篇原创文章

大家好，我是简保君。

很长一段时间没有写养老年金了，许多朋友在选择储蓄险时，会更倾向于增额寿，毕竟攒一笔养老钱这个需求，增额寿也能很好地解决。

但对于特定的养老需求来说，年金险依然有它独特的价值所在。

1）对于长寿人群来说，年金险的收益高于增额寿；

2）满足一定保费条件，可以享受养老社区。

最近有两款挺不错的年金，也要告辞了。

这两款产品都是大家保险的：

一款是养多多3号，4月21日；一款是福满满，4月28日。

留给我们的时间不多了，赶快来给大家做个测评，有需求的朋友要抓紧了！





产品形态挺简单的。

养多多3号分了两个计划，一个保证领取10年，一个保证领取20年。

保证领取10年版，被保人最高年龄50周岁，最长缴费期10年；

保证领取20年版，被保人最高年龄62周岁，最长交费期20年。

福满满跟养多多3号（保证领取20年）产品形态差不多：

同样可以附加万能账户；支持加减保、保单贷款等。

区别在于福满满支持投保人豁免，这个责任是需要额外附加的。

投保人与被保人不是同一人时，投保人因意外导致去世或全残的，后续保费不用交，保单继续有效。

另外，在领取上，福满满多一个祝寿金，被保人在80/90/100岁可以额外拿1/2/3倍基本保额。

举个例子：

30岁的小王选择福满满年交10万，5年交，总保费50万元，60岁开始领取。

按照测算，小王每年可以从这份年金中领取76,000元；

在小王80岁时，除了当年可以领的76,000元，还可以再拿一笔76,000元祝寿金；

以此类推，小王90岁时可以额外拿152,000元祝寿金，100岁时可以额外拿228,000元祝寿金。

从60岁领到100岁，加上3笔祝寿金，小王总共领取357.2万元，相当于保费翻了7倍。



既然说到了收益，这里直接放3个计划的收益对比，帮大家更加直观地做出选择。



1）每年领取金额对比

养多多3号（10年）最高，每年可以领到66,400元；

福满满最低，每年可领58,800元。

2）不同年龄段的收益对比

80岁之前，各年龄段累计领取都是养多多3号（10年版）最高。

而到了80岁，福满满的祝寿金优势发挥出来了，收益开始不断赶超。

- 80岁时，养多多3号（10年）累计领取139.4万，比福满满多10万。

- 90岁时，养多多3号（10年）累计领取205.8万，比福满满多6万。

- 100岁时，养多多3号（10年）累计领取272.2万，比福满满少4万。

3）保单现价对比

大家可以参考表格中【80岁IRR】这一部分。

福满满和养多多3号（20年）之所以irr超养多多3号（10年），就是因为：

养多多3号（10年版）在被保人80岁时现价清零；

而养多多3号（20年版）和福满满，保单现价持续到被保人85岁。

4）保证领取

从保证领取的角度看：

养多多3号（20年版）最多，有120.4万；

其次是福满满，保证领取117.6万；

排名最后的是养多多3号（20年版），66.4万。



通过以上4个维度的对比，大家会发现，3个计划对标的人群挺不一样的。

1）对自己长寿特有信心的朋友

选养多多3号（10年版），它每年领取是最多的，活多久领多久，越长寿越能反向薅保险公司“羊毛”。

从领取的角度来说，养多多3号（10年版）的优势持续到了99岁；福满满要在100岁拿到祝寿金后，总领取才能多4万元。

2）更看重保底收益的朋友

选养多多3号（20年版），它是3款产品里，保证领取最高的。

对长寿预期不太乐观的朋友，选这一款，它的保证领取是最多的。

3）对长寿比较有信心，又很看重保底收益

福满满适合既想要个稳妥，又想求个高收益的朋友。

它向下能保证领取20年，向上能额外领取6倍保额的祝寿金。

如果未来寿命超过100岁，领取的钱是这三个计划里最多的。



在考虑养老产品时，除了简单粗暴地对比产品收益；

如何“养”才是大多数人考虑的重点。

产品方大家保险集团有限责任公司成立于2019年6月25日，是由中国保险保障基金有限责任公司出资入股的，注册资本203.6亿元。



旗下有专注于政府、企业和个人养老保险和医疗领域的专业养老保险公司---大家养老。



公司致力打造的是“城心”系列高端养老机构。

故名思义，就是地段靠近城区，离三甲医院更近，也离子女更近，更加靠近人间烟火，即使年老也不会与时代脱节。

目前北京已经开了两家，一个在朝阳区，一个在二环内，大家感受一下。





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每一家都精心选址，地处城心，对接优秀医疗资源，让老年人可以安心生活，无后顾之忧。

本来预计在2023年底前要落地25城的计划，覆盖保险公司所在地区省会城市，目前受口罩的影响，稍有延后。



除了长居，还有旅居服务，多处地址随意挑选。如果一个地方住得厌倦了，还可以申请旅居，在不同的地方享受风景美食。

首批项目已在北戴河、杭州、黄山、三亚落址，都是著名的旅游胜地。



旅居的门槛是25万元，长居保证入住的门槛是200万，在高端养老中属于平均水平。



并且，这个保证入住权可以继承，相当于买一送一。

比如以父母为投保人，子女为被保人进行投保，父母可以先行入住养老社区。当父母百年之后，子女就可以继承权益，直接入住。

此外还有优先入住权和优惠入住权，最多2份，可以提供给一般亲属和朋友（不限直系亲属）。

我在整理这两款产品最新形态时，发现这两款年金都悄咪咪抬高了门槛。

之前养多多3号（保证领取20年）和福满满的最高投保年龄是64周岁，现在最高可投年龄是62周岁了。

之前3款产品趸交最低5000元起，现在趸交最低10万元了。

虽然这个调整看起来是合理的，年金的复利增值需要时间，起投金额过低最终拿到手的钱也很少，起不到真正的养老保障。

但侧面也反映出，年金险或许会慢慢提高门槛了；放在未来看，现在也许是入手年金的最好窗口期。

关于这两款产品，如果你还有疑问欢迎在评论区给我留言，或者也可以添加助手老师，在线免费咨询~



作者：简保君