干货篇丨什么是养老年金?你想了解的都在这儿!

米老鼠和蓝精鼠v

在我们日常玩笑与交谈中少不了说：想退休了之类的话题；但也不妨想一想：如果此时真的退休了，要靠什么维持后续生活呢？

是不是发现并没有为以后做规划，难道要等到退休之后再做打算？此时钱从哪里来？那不就等同于，上了考场才知道要学习了；

人生最痛苦的事无非不过：钱没了，人还在；之后的生活只能是走一步看一步，试问谁不想老年过的充裕？

而这时就不得不提到养老年金了，一款每年都定期给你“发工资”的产品；可能有些小伙伴对于养老年金听过但并不了解，今儿天眼君就带大家细细品。

本文主要内容：

什么是养老年金？

养老年金有什么作用

关于养老年金的常见误区

怎么选一款好的养老年金？

天眼君小结

一、什么是养老年金？


养老年金顾名思义，是专门用来做养老资金储备的年金保险，同时也可以预防被保人因寿命过长而丧失经济来源的可能；通俗理解就是为了防止以后“没钱花”的保障。

其中，养老年金作为年金险的一种，在投保时即可知道自己所能获得的收益，且都会白纸黑字的写在合同中，所以在投保时就可以知道该产品能否满足你的养老需求。

养老年金的概念很好理解，那关于养老年金有哪些具体细则、流程呢？下面揭晓~

1养老年金的投保与领取

养老金其实很简单，主要可分为三步：

第一步：就是投保人趸交或是年交一笔钱给保险公司，称之为保费，养老年金的保费要求相对门槛较低，一般千元即可投保，可以根据自身养老需求进行灵活选择；

第二步：与保司约定领取方式，年领/月领；以及什么时候开始领取养老金，一般女性领取年龄为：55/60/65岁，男性领取年龄为：60/65/70岁；

第三步：到约定时间，保司按约定的领取方式固定打一笔钱给被保人，直至身故；养老年金保障期限持续终身，保单期限与被保人生命等长，也就是说活的越久、领的也就越多；

举个例子：列举某养老年金产品，以30岁男性，年交10万，交3年为例，与保司约定从60岁开始领，领取具体如下：



可以看出到60岁时，每年可领取约5.3万元的养老金；至70岁时，已经累计领取58万元，将近于本金的两倍。

活得越久也就领的越多，如被保人至100岁时，累计领取已经高达216.8万，以30万本金锁定高利率，同时以小成本撬动高收益，养老金的收益“战力”可不只是说说的。

2养老年金的收益水平

我们“以一观其它”同样以上面产品收益为例，用收益率IRR来看：

70岁时，领取总额为58.2万，IRR=1.973%

80岁时，领取总额为111万，IRR=3.469%

90岁时，领取总额为164万，IRR=4.084%

100岁时，领取总额为216.9万，IRR=4.386%

以目前中国平均寿命为80岁来看，该产品IRR为3.469%，无论是用来储蓄还是养老，这收益都是非常可观的；

天眼君举例的这款养老年金除收益外产品本身也是第一梯队的优质产品，不过在4月21日面临下架；找到一款适合自己的产品不容易，如果你刚好有配置养老金的需求，可点击下方蓝字，帮你1对1免费配置属于你的专属收益。

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二、养老年金有什么作用


对养老金额基础概念有一定了解后，这就要看其具体的优势及作用；

1提供稳定现金流

在选择投保一份养老年金险时，前期可以每年强制自己省下一笔钱来交保费，有强制储蓄的作用，长期以往也可以养成慢慢储蓄的习惯；

大部分小伙伴都会提前入手养老年金，一直累计生息到约定领取的时间，此时定期领取的养老金已经是非常可观了，有累计生息、复利增值的作用；

到定期领取时，每年/每月都能拿到一笔钱，直至身故，那这就是一笔源源不断的现金流，且不会受到外界经济波动的影响，具有稳定作用；对于追求稳定投资的小伙伴来说是非常有利的。

2抵御长寿风险

在人们生活条件、品质等的提升上，越来越多的年轻人身体素质较高，也就有了“长寿风险”这一词汇；

可能有小伙伴会想，长寿不是好事吗？何谈风险二字，这就要提到天眼君在前面讲的“钱没了，人还在”，那之后的日子可真就是度日如年了；

而养老年金的设定通常为：被保人活多久、领多久；如果在年轻时买了养老年金险，就不用担心自己因为活的太久，积蓄花光的顾虑；

这对于不再赚钱的老年人来说，这个安全感是非常重要的！

3对冲利率下行风险

如果现在光靠“把工资存在银行卡”来储备养老金，在等到退休年龄的时候，钱被贬值到要现在两个月工资养之后的一个月；

那就用我们都熟悉的余额宝来举例，利率最高也就才2%，一万块存一天，每天才收益5毛钱，面对现在物价真的很微小。

而投保养老年金后，不用关心市场行情，可锁定3.5%的复利收益，甚至有些产品长期复利收益可以超过3.5%，且不受利率下行影响；

对于一些可以附加万能账户的养老年金，更是锦上添花，可以实现收益二次增值。

虽然养老年金不一定能完全抵御利率下行，但在你没有什么很好对冲利率下行的办法，养老年金是非常不错的选择。

三、关于养老年金的常见误区


对于不了解养老年金或是认知不全的小伙伴，不免会对养老年金本身产品误解甚至排斥等，天眼君今儿就为大家一一解惑，把常见的养老年金误区列举如下：

1我有社保，不需要养老年金

我们先说目前社保养老的储备金，养老金支付的增速远大于收入增速；发出去的多，收回来的少，相当于每年都在亏空，也就是说，养老金早晚有一天会发完；

这个是很贴近生活也很好证实，大家可以问问身边的父母亲戚，再或者家里的老人，现在他们的养老金可以拿到多少；再算算自己将来够不够用，生活品质还可以维持现状吗？

其次，社保只能对我们退休后基础生活提供保障，但我们日常生活远不止衣食住行，还有一些“潜在花销”，如：医疗、保健等方面；

所以养老金可以补充社保的不足，给晚年生活提供品质生活，也更自由。

2我才30岁，等快退休买也不迟

时间就是金钱在养老年金身上可以完美表现；

其一，越早买可以越早锁定高利率，且不受理财市场变动的影响；其二，可以有更多的空间让钱增值，在30岁时投入10万本金，在60岁领取时账户收益可高达30万左右；

时间=金钱，通俗理解就是，越早买退休的可领的钱就越多。

3如果到65岁不幸身故，岂不是白交了？

“我还没领/没领回本就身故了，岂不是亏大了”，对于这类问题大家内心想的基本都是：那还是之后少领一点吧，起码都花在自己身上，没有“便宜”保险公司。

这个想法是大错特错的，养老年金都会有身故责任的设定，会赔付对应的现金价值，现金价值在长期复利下是远远高于本金的，也不会存在被保人“亏本”的状态。

还有一些养老年金会有保证领取10年、20年、30年等，保证领取阶段的钱是一定归被保人的，即便被保人身故，这个钱也会到受益人手里。

四、怎么选一款好的养老年金？


俗话说：授人以鱼不如授人以渔；对养老金有了基本了解后，如果有小伙伴认为自己需要配置这样一份保险，那就接着往下看，挑选养老年金的方法；

1收益方面

养老金最最重要的是领钱的多少，一款养老金说白了它的作用一定是为了之后的养老生活，所以领的钱越多自然也就越好。

而养老年金在收益方面主要表现为三个部分：生存收益、退保收益、身故利益；

生存收益：即被保人在活着时，每一年能够领到的钱；同等交费金额和交费年限，同一时间领取，哪款产品的领取金额高，相对来说，肯定是更优秀的。

退保收益：即在保单没有到期后急需用钱，可以申请退保；退保最重要的就是看我们的现金价值持有时间；看开始领取养老金之后，产品是否还有现价，终身有现价的最好；其次是现价持续到一定时间，比如持续到80岁、85岁……，一旦开始领取，就没有现价的这类产品，退保收益是最差的，如果现金价值都是持续到终身，那就要对比现金价值高低和领取金额的高低。

身故利益：身故能赔付到的金额越高，自然身故利益就是越好的，通常评判身故利益最直观的方式就是，保证领取时间，保证领取30年＞保证领取25年＞保证领取20年＞无保证领取。

当然，这里也要注意：没有一款产品能够同时兼顾生存收益、退保收益、身故利益“三高”；所以在选择产品时，要结合自身实际需求来做相应的取舍。

2增值功能

对于在投保后想要灵活追求的小伙伴，或是想要账户进行二次增值，追求高收益的小伙伴，那就要留意可附加万能账户的产品，关于万能账户的挑选，感兴趣的小伙伴可点击了解。

对于追求养老高品质的小伙伴，也可以关注一下养老社区，像中国人寿、平安、泰康等都支持养老社区；如果你不懂养老社区的相关事宜，可以点击了解

天眼君小结


近几年来，国家的养老压力是越来越大，也有报告说，预计在2035年国家的养老金会亏空；在这种大背景，就要养老靠个人，而与其自己努力，入手一款养老年金就更便捷且稳定；

天眼君将适配养老年金的人群列举如下：

已经配置全基础保障且有盈余考虑养老问题的人群

没有储蓄习惯，月光族/超前消费的人群；

资金宽裕但从未考虑过养老问题的人群；

年龄较大且没有交社保的人群；

对于像养老年金等储蓄型保险，越早入手对我们越有利；不过，在入手之前一定要对产品进行详细的对比、了解，养老规划关乎自身的晚年生活，一定要做好功课再投保。

还是那句，没有最好的保险，只有最适合自己的保险，如果你想要配置保险但无从下手，或是有关于保险的相关问题，欢迎随时咨询天眼君，帮您1对1免费配置属于自己的保障。

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作者：读财小生