用1个产品,实现「年金+增额寿」

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简保君公众号的第692篇原创文章
大家好，我是简保君。

最近分别给大家测评了增额寿和年金险，我在筛选产品和梳理时，单独把一类“类增额年金”拿了出来。

类增额年金是指，它虽然叫年金险，但同时也兼顾了增额寿的功能；比如领取时间不强制，需要用钱的时候直接减保就行。

今天要测的这3款类增额年金，都是出自信泰人寿。

哥仨儿是一个系列，名字分别叫：如意鑫享、如意永享、如意颐享。

接下来我们从产品形态、收益水平、附加价值这3方面带大家直观测评一下产品。




这3款产品的形态非常相似，投保年龄都是0-69岁，缴费期限一样，领取期限都是终身；永享和颐享的保证领取都是25年。前面说，这3款产品是类增额的年金险，主要是因为：1）现金价值保单终身有现价；并且，现金价值超过已交保费的用时很短。2）减保减保规则很灵活；3款产品都可以通过【减保】取钱，且不设置每年最高的减保次数和额度，所以它们可以代替增额寿来使用。不过，这3款产品的减保规则都没写进合同，后续有可能会发生变动。3）加保除了减保，这3款产品还可以加保。合同生效满2年后可以申请，每年可申请加保一次，每次增加的基本保额不超过投保时的20%。不过，加保同样没写进合同，未来可能会有变化。



我们以30岁女性，每年交5万元，分3年交，60岁开始领取为例，看看这3款产品的收益差距。60岁前还没开始领取，我们用保单现价测算；从60岁开始，就可以每年领取，60岁后用【已经领取到手的钱+保单剩余现金价值】来测算。- 如意鑫享，每年领取25,056元，至80岁时，收益率是3.46%。
- 如意永享，每年领取27,445元，至80岁时，收益率是3.47%。- 如意颐享，每年领取32,839元，至80岁时，收益率是3.48%，90岁收益超3.5%。从回本时间和前期现价来看，这3款产品甚至要比现在热门的增额寿好一些。
再加上减保条件有优势，把它当作一款保至 70 岁的增额寿来让资金增值，是非常合适的选择了。但70岁之后的收益，如意享这3款产品，明显比不上大家的养多多3号和福满满了。
上周的测评中帮大家算过了，35岁的人投保，10年交，60岁开始领；80岁时IRR突破3.6%，90岁时IRR超出4%。
所以，如果明确用来规划养老，或者对自己有很高的长寿预期，这几款产品优势不大；建议还是选大家的养多多3号和福满满。错过的朋友可以参考：突破4%的养老年金，悄悄收紧了。。

信泰这3款年金还有一个亮点：万能账户。投保如意享系列产品后，信泰人寿会“附赠”个万能账户——如意鑫（惠享版）。

1）万能保底利率3%，市面上的最高水平。市面上每家保司的万能账户保底利率都有差别，比较低的只有1.75%；而信泰这3款产品的万能保底利率是3%。目前信泰的万能账户结算利率是4%。结算利率是非保证部分，可能会有浮动，不过有3%的保底利率托底，这个万能账户还是比较实用的。2）支持自动抵交主险保费，且不收取手续费。自动抵交保费，是指主险（如意享年金）的保费到缴费日时，用万能账户的资金去交主险的续期保费。乍一看，保费从万能账户扣费，还是从银行卡扣费，好像没什么区别；反正都是自己的钱。
实操中，这样做甚至可以影响到主险缴费期的选择。

我们来举例对比一下：先说没有万能账户的情况下，趸交和期交的差距。

大家通过对比这两组数据会发现，同样100万元，趸交的现金价值比期交更多。
如果没有万能账户，相信大多数人都会选择趸交，回报率是低点，但现金价值差距很明显。但是有了如意享系列附加的万能账户后，选择就会发生改变了——
交完第一期保费（20万元）后，将剩下四期未交保费（共80万元）全部放进关联的万能账户里。等接下来，每年的缴费日，就从这个万能账户里自动扣20万元，连续4年，直至缴费期结束。转入需要扣掉1%手续费，也就是转入80万元，实际账户中只有79.2万元。由于万能账户的结算利率是不保证的，所以我们在当前结算利率的基础上进一步下调；按照3.75%来进行测算。

同样是100万元现金，期交+万能账户比趸交，在缴费期满后能额外多拿一笔7万元的收益。那如果结算收益持续降低，降到了保底收益3%怎么办？我们再进行一次衰减测算：按照前3年4%，中间3年3.5%，后4年3%计算。


期交+万能的方法，收益还是高于趸交。当然了，长期来看，还是得靠主险收益；万能账户的长期走势是下降的，而主险的复利收益是持续增长的，后期主险发力，万能账户只能算锦上添花。另外，需要注意这个万能账户的领取虽然没什么限制，但是追加有上限：主险保费＜50万时，如意鑫账户的追加上限为2倍主险保费；主险保费≥50万时，如意鑫账户的追加上限为5倍主险保费，且不超过500万。


小结一下：
信泰如意享这3款产品，能够当作增额寿来用。
但里面也有一些需要格外注意的要点：
1）今天测的3款产品，最推荐的是如意永享。永享前期收益是最高的，虽然后期颐享反超，但需要长时间持有；所以考虑“存钱”和“灵活”，还是永享最合适。2）有养老需求，长寿预期的人，不适合这个产品。对这类需求的朋友，更推荐养老年金，至于怎么选，在上周的年金险文章里也都写过了，可以去翻翻看。3）万能账户结算利率无法保证。前期我们可以把万能账户当一个资金周转工具。看长期收益，还是得靠如意永享产品本身。万能账户的结算利率这五年来持续走低，说不定什么时候就会降到保底利率3%；而产品本身长期收益是能超过3.4%的。
所以，能享受到前期较高的结算利率就可以了，不要对万能账户的未来收益抱有太高的期望。
关于信泰家如意系列的3款产品就分享到这里，如果你想进一步咨询，欢迎在评论区给我留言或者添加助手微信~


作者：简保君