增额终身寿跟教育年金,哪种适合买给孩子?

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目录

01. 为什么需要存教育金

02.用什么方式来存下一笔教育金呢

03.给孩子存钱的方式：增额寿&教育年金

04.选哪种更合适

很多父母或者爷爷奶奶会在孩子出生之后，就会想着给孩子买一份教育金，来应对未来的教育支出。一份教育金体现了他们对于孩子的爱，更是一份责任。   



为什么需要存教育金

在我国，一个家庭的育儿成本是非常高的。据《中国生育成本报告2022版》报道，从孩子出生至培养到大学本科毕业的养育成本平均为62.7万元。最高的是上海，为102.6万，超全国平均水平2倍！我所在的省份浙江排名第三，为72万元。以我们当地的平均收入为每月7000多，一个孩子的养育成本至少是父母其中一方十年左右的工资。可见，育儿是一个家庭的开支的巨头，负担也是最重的。

其中教育的成本最高，各种兴趣班、培训班、提高班，家长们望子成龙、望女成凤、希望把最好的教育资源和条件都能给到孩子。特别是高中、大学阶段，需要大笔的资金来满足他们的就学需求，那么未雨绸缪，提前开始准备和存储这笔费用，就是一个明智的选择。



该怎么存教育金

用什么方式来存下一笔教育金呢？

既然是以后肯定需要支出的费用，那么我们需要找到一个安全可靠的方式来存下这笔钱。股票、基金、银行理财：波动大、有亏损的风险。银行存款：每年存下一笔，然后让它3年、5年的滚存，看着年年下降的利息，不免心慌。

储蓄型保险：保本保息、确定的高收益（复利3.5，高于银行的定期存款），安全有保障。可见，以保险的方式给孩子存下教育金是个比较稳健、安全的方式。

增额终身寿和教育年金



给孩子存钱的方式：增额寿&教育年金

1）什么是增额终身寿？

属于终身寿险，它的保额每年会递增，所以现金价值（账户里的钱）也会跟着增长。可以把它当成是个储蓄罐，当它越存越多的时候，只要需要取钱的时候，就可以通过减保或者退保来领取。

2）什么是教育年金？

年金是存入保险里的钱，会按照合同，在某个时期点，给付约定好的金额。年金有养老年金和教育年金之分。教育年金是用于孩子的教育支出，一般会在高中、大学的时候，每年领取一笔确定数额的钱用于支付教育费用。

增额终身寿和教育年金都属于储蓄险，都可以用于孩子的教育储备金。他们有这共同的特点：强制储蓄、保本保息、安全有保障、复利滚存、确定性的收益、具体的金额都会白纸黑字的写入合同。



选哪种更合适

两种储蓄又各有各的特点、到底选哪种作为教育金更为合适呢？我们从几个维度来对两者进行比较。

1） 灵活性 VS专款专用

论灵活性，增额终身寿更佳。想什么时候取、取多少都比较灵活。在家庭收入充足的时候，增额终身寿里的钱可以不着急提取，让它在继续复利增值。在遇到急需一大笔资金的时候，比如孩子留学，可以多取出一部分钱来应对。可以根据当时的情况来判断，在哪个时间段（高中、大学、硕博）来取钱，到底取多少都可以随心调节。

但因为增额终身寿的灵活性，也可能造成资金的被挪用或者过早的动用。有甚者，还没到孩子用上这笔钱的时候 ，账户里的钱已经被父母买了房或者挪作它用，就不能实现每个教育时间段费用的合理分配。

教育年金因为在不同的时间段，领取的钱是固定的，是约定好的，所以能做到专款专用，不容易被过早的挪用。但同时，也丧失了灵活性，不能根据当时的需求来随意支取。

2）资金的流向不同

教育年金险里的钱是打到孩子的账户的，是他独享的。所以只要保费交完了，即便给孩子投保的父母身故了，不去变更新的投保人，也不会影响孩子资金的领取。甚至，因为投保人的身故，未交完的保险金得到了豁免，无需再缴，而该有的保障也都不会少。

而增额终身寿取出来的钱则是流向投保人的，也就是给孩子买保险的人，容易被挪用。增额寿的减保或者退保是必须由投保人操作的，如果遇上投保人身故的问题，必须变更新的投保人才能取钱。那么变更投保人，是要在原投保人的法定继承人都同意的情况下，才可以变更，在这个过程中会有一定的风险存在。比如，一个孩子的父亲（也就是投保人）身故，那么换新的投保人需要保单的法定继承人，也就是孩子和孩子的妈妈、爷爷、奶奶都同意才可以。如果达不成统一的意见，保单里的钱会作为遗产被瓜分，也就背离了投保人要给孩子存钱用于教育的初衷。

3）谁的收益更高？

很多家长在对比这两种方式的时候，更看重哪个险种的收益更高。那么我挑了几款来帮大家做对比。



中邮明爱启航（扬帆1号）教育金，我以0岁孩子年交5万、10年交、总保费50万为例。高中时期，每年领取22380元，共领取3年。大学四年，每年领取44760元。硕士或者就业阶段的前三年，每年领取55950元。到30岁合同终止，再一次性领取60万元作为婚嫁、创业或育儿的费用，总计领取1014030元，相当于本金的两倍多。

我再以同一家保险公司的增额终身寿险与之对比。在相同的时间、减保相同的金额，最终领取了1003829元。这样一看，好像教育金比增额终身寿的收益会更高。那我再拿信泰人寿的如意鑫享养老金（一款类增额寿产品，在退休领取养老金之前，可以看做一款现金价值第一梯队的增额终身寿）来做对比：



相同的条件下，如意鑫享最后领取了1028507元，属于三款中领取金额最高的。所以，很难说增额终身寿和教育年金哪个领取最多、收益更高，而是要拿不同的产品进行具体的测算，才能得出答案。



如果您需要给孩子存一笔钱用于教育或婚嫁等目的，但还是不知道选增额终身寿还是教育年金，更不知道选择哪家保险公司的哪款产品，不妨来和我聊聊。我会根据您的情况和需求，为您量身定制一套合适您的方案。



作者：水木团队