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本文是该公众号的第96篇原创文章，
全文约2828字，阅读预计需要5分钟。
作者：袁哲（袁工），华南理工大学（985）工学硕士/学士，RFP美国注册财务策划师、AFP金融理财师、RPP注册养老规划师、健康管理师、CICE中国个人寿险规划师，9年建筑设计院结构工程师工作经历，现为明亚保险经纪广东分公司善晓团队的保险经纪人，联系方式见文末。
本系列其他链接：
《未满30岁，如何规划养老？》
《30~34岁，如何规划养老？》
《17款各具特色的养老年金汇总（2023.04.23）》
《养老年金保险 vs 增额终身寿险，有什么区别？》
《养老年金保险 vs 增额终身寿险，养老到底选哪个？》
《养老年金保险，怎么选更合适？》
《养老年金4种领取方式，哪种适合你？》
《增额终身寿险，怎么选更合适？》
《增额终身寿险，让闲置资金“骑驴找马”》
《减保限额20%，究竟每年最多可领多少?》
《保单贷款，低成本便捷的资金周转》
《预定利率 vs 实际收益率，到底有什么区别？》
《万能账户，究竟是什么？》
《保证利率3%，进入万能账户的钱怎么变化？》
01
本文内容摘要
35~39岁，如果要买养老年金保险，有什么可以参考的方案吗？
本文分别演示38岁女性和男性的养老年金方案，并与34~40岁不同年龄段对比。
关于养老年金保险怎么选？可以看袁工以下两篇文章：
《养老年金保险，怎么选更合适？》
《养老年金4种领取方式，哪种适合你？》
PS：不同产品之间存在差异，具体产品方案可以找袁工进一步咨询。
02
35~39岁可选交费期
总保费越多，我们领取的养老年金越多。
同样的总保费，交费期越长，我们年交保费压力越小，越容易积少成多。
交费期选择主要依据我们年交保费的金额以及未来的可持续性：
1、如果保费主要来自每年的家庭年度结余，金额不多且未来15~20年持续交费容易实现，那么可以选择长交费期，通过拉长准备时间，攒下更多的资金。
2、如果保费金额较多，但是预期无法长期持续，那么可以选择短交费期，早早交完保费没有压力。
当然，也可以通过合理资金规划，长交费期和短交费期“长短结合”。
35~39岁（少数产品至40岁）最长交费期可选多少？
女性，领取年龄最早为55岁，最长交费期可选15年交；
男性，领取年龄最早为60岁，最长交费期可选20年交；
注意：如果年满41岁，同样领取年龄女性只能选10年交，男性只能选15年交，同样总保费下，年交保费压力陡增。
03
38岁女性方案（5万x15年）
年交保费5万元，交费期15年，总保费75万元，55岁开始领取。
选择30年保证领取方案，保证领取金额为159.34万元（2.12倍总保费）。即55岁至84岁这30年里任何时间身故，累计已领取+身故赔付的总额恒等于159.34万元。
各年龄领取金额、现金价值与身故赔付如下图所示。
38岁女性，30年保证领取方案展示
从55岁开始，每年领取51,400元（月领取4,369元）。
64岁时，累计已领取51.4万元，现金价值还有69.28万元，生存总利益为120.68万元（1.61倍总保费）。
74岁时，累计已领取102.8万元，现金价值还有49.35万元，生存总利益为152.15万元（2.03倍总保费）。
84岁时，累计已领取154.2万元，现金价值还有25.16万元，生存总利益为179.36万元（2.4倍总保费）。
55岁至84岁任何时间身故，累计已领取+身故赔付恒等于159.34万元（2.12倍总保费）
85岁以后，活多久领取多久。
90岁时，累计已领取185.04万元（2.46倍总保费）。
现金价值可以退保时一次性取出，也可用于保单贷款作为短期资金周转。
04
34~40岁女性交费情况对比
同样年领取51,400元，30年总保证领取185.04万元，34~40岁女性的交费情况如何？
不同年龄段与38岁对比
有以下区别：
1、不同年龄段可选最长交费期不同，年交保费差别很大。
34岁可以选20年交，年交保费只需要35,100元，与38岁15年交相比，总保费少4.8万元，年交保费减少1.49万元，压力减少。
40岁只能选择10年交，与38岁15年交相比，虽然总保费不变，但是年交保费为74,600元，年交保费增加50%，压力增大。
2、相同交费期，越早开始，年交保费越少、总保费越少。
36岁年交保费46,700元，比38岁每年少交3,300元，总保费少交45,000元。
注意：以上对比假设在售产品不变。一旦预定利率调整，生存利益收益率高的产品下架了，取而代之的是收益率较低的产品，那么相同领取金额需要的保费需要更多。
05
38岁男性方案（5万x20年）
年交保费5万元，交费期20年，总保费100万元，60岁开始领取。
选择30年保证领取方案，保证领取金额为236.06万元（2.36倍总保费）。即60岁至89岁这30年里任何时间身故，累计已领取+身故赔付的总额恒等于236.06万元。
各年龄领取金额、现金价值与身故赔付如下图所示。
38岁男性，30年保证领取方案展示
从60岁开始，每年领取76,150元（月领取6,473元）。
69岁时，累计已领取76.15万元，现金价值还有103.27万元，生存总利益为179.42万元（1.79倍总保费）。
79岁时，累计已领取152.3万元，现金价值还有65.85万元，生存总利益为218.15万元（2.18倍总保费）。
89岁时，累计已领取228.45万元，现金价值还有22.59万元，生存总利益为251.04万元（2.51倍总保费）。
60岁至89岁任何时间身故，累计已领取+身故赔付恒等于236.06万元（2.36倍总保费）
90岁以后，活多久领取多久。
现金价值可以退保时一次性取出，也可用于保单贷款作为短期资金周转。
06
34~40岁男性交费情况对比
同样年领取76,150元，30年总保证领取236.06万元，34~40岁男性的交费情况如何？
不同年龄段与38岁对比
有以下区别：
1、不同年龄段可选最长交费期不同，年交保费差别很大。
40岁最长只能选择15年交，与38岁20年交相比，虽然总保费接近，但是年交保费为66,500元，相比38岁增加33%，压力增大。
2、相同交费期，越早开始，年交保费越少、总保费越少。
34岁年交保费43,500元，比38岁每年少交6,500元，总保费少交13万元。
36岁年交保费46,600元，比38岁每年少交3,400元，总保费少交6.8万元。
注意：以上对比假设在售产品不变。一旦预定利率调整，生存利益收益率高的产品下架了，取而代之的是收益率较低的产品，那么相同领取金额需要的保费需要更多。
07
总结
越早开始投保养老年金保险，越有优势：
年交保费和交费期相同情况下，越早开始未来可以领取越多养老金；
同样总保费，越早开始可选交费期越长，年交保费压力越小。
08
如何联系袁工
如果大家看完这篇文章后有任何疑惑，不妨联系袁工。可以通过微信公众号“斜杠袁工”给我留言，也可以扫一扫下面的图片，添加我的个人微信“yoanjel”（加微信请备注）。
作者：斜杠袁工 |
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发表于 2023-4-29 12:48:04