什么是养老年金?一张图让你明白

掌舵的鱼1987

之前我刷到过一个视频，问：  今天，你敢消费，是因为你一直有工资收入，如果等你退休了， 没有主动收入之后，你还敢消费吗？

        加上我们的延迟退休政策，虽然还没官宣，但是几乎是板上钉钉的事情，只是迟早的问题。  然后再看看我们身边的老人，他们有一部分积蓄，有退休金，但是生活还是非常节俭，为什么呢，因为不知道自己会活多久，担心坐吃山空，等有一天，人还活着，但是钱没了。

        正是因为这2件事情，让我开始不得不规划养老的问题，于是我就了解到最近很火的养老年金，并且做了全面的学习和分析，想跟身边还不是很了解的朋友做个分享，刚好加深我自己的理解和巩固。

1， 养老年金是什么？

大白话就是，今天我们按照合同的约定去交钱，到了规定的年龄，保险公司按年或者按月给咋们发钱，活多久，发多久。养老年金就是把现在的一笔钱，变成未来现金流的工具，本质就是通过规划，用我们的主动收入，来创造别动收入的过程


真实保单举例：

39岁的女士，每年交5万， 交10年，他想从60岁开始去领钱，，保险公司从他60岁开始，每年发38567元钱的退休金。领到72岁的时候，一共已经领了501365元，超过本金50万， 账户你的现金价值还有881942元（可减保退保的钱。 如果能活到100岁，一共领取了158万 （3倍本金了），账户还有60万的现金价值可以取出，或者传承给下一代。所以我想大家可以看出，养老年金最大的好处就是活多久，领多久，可以抵御长寿的风险。这就可以解决我开头的问题，用现在的一笔钱，打了一口井，一直可以领退休金，生生不息。不用担心人活着，钱没了。这样呢，直到生命的最后一刻，我们都会有稳定的钱来花。这种安全感和底气，对于老年人来讲是非常重要的。中途如果急需钱，还可以通过减保取出来，也可以用保单贷款贷出来周转。





如果你觉得养老还太早，那高现金价值的养老年金完全去可以做为储蓄的理财产品， 因为目前的的要老年金的现金价值，终身按接近3.5%的复利增值，只要过了封闭期，回了本，你想通过减保取现，也是可以的。还是按上面的保单举例，如果59岁，女士想取出里面的钱，直接选择退保或者部分减保，可以取出现金价值928880元，而周女士的前期投入只有50万的本金。这也是我自己把一部分钱从理财产品转移到养老年金和增额寿的原因。安全，稳定，持续终身增值。

2， 养老年金缺点

       那养老年金有缺点吗？肯定有，没有一个产品是完美的，更何况保险公司不是慈善机构，只是我们要选择最适合自己的产品。 我个人理解养老年金的缺点如下：

缺点一： 灵活性差
虽然我们可以通过减保取现取部分钱出来，但是不同产品的前几年的现金价值都低于你的本金的，如果这个时候退保或者减保是亏钱的。只有回本之后，越是到后面，越灵活。而且不同的年金产品的减保条款也不一样。所以一定要看清合同条款。这就要求，我们投入的资金一定是短期几年都不会用到的钱。
缺点二： 不是所有产品的收益和现价都高，所以一定要学会挑选产品。

3， 什么人适合买养老年金：

a, 第一类人：想要通过养老年金补充社保的，特别是自己交社保不高的。而且什么时候开始领不受延迟退休政策的影响。

b, 第二类：只是想存钱，稳定增值的，目前未来用钱规划还不确定的，完全可以通过养老年金或者增额寿，代替理财产品，强制储蓄，而且资金会安全，稳定的，可预测的增值。而且用现在的一部分钱，就可以锁定未来的利率。

总结一下： 养老年金，是个非常好的金融工具，可以帮助你用现在的一部分钱，一部分主动收入，通过规划，变成未来的现金流，未来的被动收入。既可以成为你的社保的最好的补充。也可以当做一个安全，稳定的，可预见的理财工具来使用。2019年10月，我赶上了最后一波4.025的预定利率，现在是3,5利率的最后窗口期，很多好产品都在逐步下架，如果你感兴趣，希望错过这趟末班车。

作者：DZ Learning