【养老年金系列】恒大北极星养老年金保险,养老年金市场新锐,领取方案多,不偏不倚综合测评#虎爸的保险科普#明亚保险经纪

我的苦恼冉

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【养老年金系列】恒大北极星养老年金保险，养老年金市场的新锐，领取方案多样，不偏不倚综合测评#虎爸的保险科普#明亚保险经纪



今年的商业养老金市场注定是蓬勃发展的一年，也是各家保司产品百花争艳的一年。之前写过长城人寿的明爱金彩养老金【养老年金系列】长城明爱金彩养老年金保险，说它是养老年金的天花板？值得买吗？#养老年金险#长城人寿#虎爸的保险科普#明亚保险经纪，鼎城人寿的一生关爱养老金 【养老年金系列】鼎城人寿一生关爱（庆典版）不偏不倚产品分析，富德生命人寿的鑫禧年年养老金 【养老年金系列】富德生命鑫禧年年养老年金保险，表现怎样？不偏不倚产品分析#养老年金险#富德生命人寿#虎爸的保险科普#明亚保险经纪，以及华夏人寿的华夏红传世版养老金 【养老年金系列】华夏人寿华夏红（养老版）养老年金保险.不偏不倚产品分析，感兴趣的朋友可以跳转链接阅读。

今天聊一聊，恒大人寿最近强劲上市的北极星养老年金保险，有什么保障责任，它的领取方案在其它保司同类产品的基础上有什么样的提升，以及如何助力我们的品质养老？





大家好，我是虎爸司徒奕党，两个孩子的爸爸，三级健康管理师，红十字会救护员，同时也是一名保险经纪人。这是我的第46篇原创，欢迎阅读并转发给身边的家人朋友，了解更多养老保险知识。

开始前我们先思考两个问题：你有没有计划多少岁退休？退休与否取决于什么？



1、你有没有计划多少岁退休？

回看父辈，我们父母这辈企业职工的话，女性工龄满10年可以选择50岁退休，2023年人社局确定女性到55岁退休，男性60岁退休，就上一辈的退休年龄而言还是比较确定的，然后退休待遇也在每年略有上调，这基于80/90后人口的比例还比较高，缴纳社保的基数还比较大。

但到80/90后这代人退休时，大概率会延迟到65岁。那假如我们同样也想像父辈一代人一样，计划在60岁退休，退休后的花费，我们可以看看一组数据：



从60岁计划退休活到80岁，20年间我们吃饭花费大概就需要66万元，这只是基础的餐费，未包含各类医疗、旅行等额外的支出。

乍一看是不是有点吓人，但实际有些城市的餐费还不止于此，可能会更高。

2、退休与否取决于什么？

认识一位叔叔，潮州人，做茶叶生意的，早年投资房地产，踏上时代红利，顺应潮流赚到了2个小目标，做好资产规划后（配置了部分储蓄险和国债），有长远健康且稳健的现金流，在49岁那年决定退休，余下的时间好好陪家人享受生活。

他跟我说过一句话我至今印象深刻：人要懂得急流勇退，冒险精神不适合于在激进的投资市场，人永远赚不到认知范围以外的钱。生活是非常美好的，知足常乐，是时候回归家庭陪伴家人。

后面这位叔叔身边很多朋友怂恿他去参与P2P、或者一些“高回报率”的投资，他都婉拒，几年后回头看，当初怂恿他去参与这类投资的朋友，没有一个能够全身而退，都是遍体鳞伤，大伤元气。

现在经常看到这位叔叔在朋友圈分享他儿子的成长荣耀，跟家人四处旅行的温馨画面，不禁在感慨有钱真好之余，还有一个观点就是，退休与否，取决于我们的经济积累。当你的资金储备足以应对家庭日常开支与各种突发状况时，那么可以放松地享受退休生活，不被年龄所局限。

我想说的是，大部分人都是普通百姓，靠着自己踏实努力工作来积累自己的退休资本，有没有长远的退休规划，其实非常重要。有些人愿意花未来钱，当月工资下来月底就见兜底了，各种*呗*贷来应付生活；与此同时，也有部分有规划的朋友会选择，依靠一些工具来实现被动收入，比如相对稳健的保险储蓄险，万能险，每天少喝两杯咖啡，少抽两包烟，通过把闲钱放进去，产生一个复利增值，长久达到一个比较可观的效益。在享受攒钱的乐趣同时，也积累了自己的养老资本。

我们可以预见，这两类朋友，在到达退休年纪时，会有怎样的一个巨大区别。



我们再看看，目前商业养老金市场的“这匹黑马”-恒大北极星养老年金保险，它一共有5个领取方案，在有保证领取的情况下，前期有现金价值，同时，领取方案之间可以自由切换，满足我们不同时期的需求。



公司背景

恒大人寿保险有限公司成立于2006年5月，主营人寿、年金、健康和意外伤害等人身险业务。秉承“ 恒久守护，向善而行 ”的使命，立足保险保障本源，发挥资源协同优势，致力成为融合康养、社区与数字化元素的创新型保险公司。



自成立以来，恒大人寿在全国开设了88家分支机构，累计为748万余客户提供了保额超6.5万亿元的人身保险保障。

股东方包括恒大集团、新加坡大东方人寿保险有限公司，是新加坡和马来西亚历史最为悠久的人寿保险公司；还有重庆财信集团。


恒大“北极星养老年金保险”产品五种形态
以30岁小哥哥，年交10万保费，10年交，总保费100万，60周岁开始领取养老金为例，犹豫期过后，且在60周岁之前可以申请变更养老金领取方案。那么五种领取方案，每年分别可以领取多少？各自有什么不同之处？每个方案都适合哪一类人群呢？

01默认基础方案：（保证领取20年，月保证领取240期；五款方案中综合实力最强）


从表格可以看到，基础养老方案每年可以领取14.39万，相当于领取每月1.22万元，假设在60周岁开始领取养老金前身故，则按被保人身故时的现金价值与已交保费的最大者给付身故保险金。

这个方案是有保证领取的，可以保证领取20年，领取的养老金金额相对较高，在60岁开始领取养老金时，现金价值有204万，此时有急事需要退保可以退出来204万；正常领取61岁后现金价值为0，在保证领取的20年期间，无论发生任何风险，都能领取到20年的养老金，至少可以领到302万；

同时，如果开始领取后过了20年，活到了80岁，后续继续可以领取养老金至终身，每年14.39万元。所以想要领取更划算的话，就要养好身体，好好生活，争取更长寿，领取更多的养老金。

这款领取方式适合担心提早身故的朋友，因为有保证领取20年的年限，可以很清楚知道最少可以拿到多少养老金。

适合的客户画像是大部分人群，个人和夫妻养老。

022、方案一：纯粹极致养老方案（领取年金最多）


从表格可以看出，方案一每年可以领取16.3万元，相当于每月领取1.358万元。这个领取方案是真正纯粹极致养老的，也是五个领取方案中领取年金最多的，同样的交费，目前是市面上养老年金产品中表现卓越的。方案设计的初衷是为了极致的养老，领取最多的养老金。同样领取后，保单的现金价值降为0，也没有保证领取年限，只为了活着的时候可以多领取养老金。同时，开始领取后现金价值降为0，也是可以有效防止一些别有用心的子女惦记着，产生道德风险，从而可以有效实现活多久领多久的终身高现金流。

有人也许会问，没有保证领取年限，领取后没有现金价值，如果在开始领取后没多久身故了，怎么办，我交的保费会不会有亏损？

首先我们看一下表格，无论哪个领取方案，在开始领取前都是有现金价值和身故保险金，假如在开始领取前身故，是按保单年度内现金价值和身故保险金最大者给付身故保险金；

假如开始领取后没多久身故，将按被保险人身故时已交保费-累计已经领取的养老年金，剩下的部分赔付身故保险金给到保单受益人。

总的来说，我们都是稳定不会亏的哈！方案一在五个领取方案中领取年金最多，纯粹极致养老，活得越久，领得越多，越长寿越划算的领取计划。特别适合单身贵族/丁克一族，传承意愿比较低的人群。

033、方案二：养老+传承同时兼顾


从表格可见，方案二的领取为每年领取12.97万，相当于每月领取1.1万元。这个方案是针对有养老需求，同时又想兼顾传承的一类客户，尤其是60岁以前，保单现金价值增长比较高，同时，开始领取后，现金价值降为0，无论何时身故，已交保费100万都会给到身故受益人，在保证有养老金领取的同时，也兼顾了身故后已交总保费的归属，确定会给到想关心的受益人，满足了养老和传承的需求。

方案二特别适合一些高龄，且传承意愿特别强烈的客户，养老兼顾财富传承，有这方面需求的客户可以重点关注下方案二领取。
044、方案三：北极星特有计划（保证领取25年，月保证领取300期；市面同类型产品中几乎没有的领取方案）


从表格可见，方案三的领取为每年13.12万元，相当于每月1.09万元，在五个领取方案中领取相对低，这个方案也是有保证领取的，同样，领取后现金价值降为0。在保证领取的25年期间，无论发生任何风险，都能领到25年的养老金，一共是328万。

同时，如果开始领取后活过了25年，85周岁以后可以继续每年领取13.12万养老金至终身。所以想要领取更划算，就要养好身体，好好生活，争取更长寿，领取更多养老金。

方案三同样适合担心提早身故的朋友，因为有保证领取25年的年限，虽然年领取金额会稍有降低，但可以很清楚至少能拿回多少养老金额。
055、方案四：北极星保证期限最长（保证领取30年，月保证领取360期）


方案四中，每年领取11.75万元，相当于每月领取9792元。这个方案跟长城人寿的明爱金彩方案四一样，保证领取30年，因为保证领取的时间比较长，所以相对保证领取20年、保证领取25年的方案，它的年领取为五个方案中最低，但总的领取养老金是保证领取的三个方案中最高的，达到364万元。

对于本身健康风险比较高，担心领取后提前身故、又有财富传承需求的群体，这个领取方案非常适合，因为有保证领取的年限，交完保费后就能知道最少能拿回多少养老金。

同理，活得越久，领得越多。

以上五种领取方案，在犹豫期过后，领取日前，均可申请变更养老年金领取方案，实现客户利益最大化。



恒大“北极星养老年金保险”的几个隐藏亮点



亮点一：入住恒大三亚海棠湾养老社区



①当选择10/15/20年缴费期限且总保费≥50万时，可以获得恒大三亚海棠湾的乐养旅居入住计划，享受1个优先入住权+优惠入住权；

②总保费≥100万，可以享受康养计划，三亚海棠湾2个保证入住权+4个优先入住权/优惠入住权；

③总保费≥300万，可享受三亚海棠湾尊养计划，博鳌医疗+2个保证入住权+4个优先入住权+优惠入住权，+其它尊贵服务



通过养老社区的入住资格，实现一张保单解决三代人养老。

亮点二：可以对接信托

总保费达到一定门槛时，可以对接信托1.0以及信托2.0，实现客户资产的风险隔离以及定向的资产传承。



这个对接信托的门槛，也是其它保司同类型产品中，门槛最低的。

亮点三：支持隔代投保，可设置第二投保人

只要被保人年满8周岁，即可隔代投保，爷爷奶奶、外公外婆可作为投保人，且投保人没有健康限制，被保人仅一条健康问询；第二投保人的设置没有门槛，可以解决第一投保人的担忧。

亮点四：可对接优秀的传家宝万能账

“传家宝”万能账户终身保底利率2.5%，2023年3月结算利率为4.05%，每次追加收取2%手续费，第6、7年持续奖金返还1%；前五年支取手续费5%、4%、1%、1%、1%，目前万能账户的追加没有金额的限制，可以绑定主险在投保时直接附加，也可以后期纸质附加。

亮点五：健康增值服务

配置北极星养老年金可享受恒大的就医绿通、住院垫付、视频医生等便捷的增值服务。

亮点六：开始领取前，各领取方案之间自由切换灵活

应对不同年龄时期不同的养老需求，举个例子：客户原先选择方案一在60岁开始领取，但出现一个情况，客户在59岁时检查出来身体有异样，会影响寿命，此时客户选择更改为领取方案四保证领取30年，确保了养老金的领取价值最大化，也可以实现财富的传承。

亮点七：投保年龄小BUG

一般保险公司的产品，在生日当天投保都算下一年的费率，但恒大北极星，在生日当天投保，按生日前一年的费率来计算，而且，趸交还可以实现60岁交，60岁领取（下一个保单年度对应日开始领取）；恒大北极星的最大投保年龄可以达到69周岁。



集养老社区、保险金信托、健康增值服务、万能账户等四项功能于一体的养老年金保险，恒大北极星在目前市场上竞争力十足。

每年最低保费5000元即可做方案，准入门槛很低，非常适合有养老规划需求的小年轻。

☆养老储蓄爬坡图



养老规划这件事，越早规划，同样的保费缴纳和年限，越年轻时间的增值越多，到老领取的也越多；长寿人生，既是礼物，也是挑战，国家鼓励的个人规划商业养老，也是越早起步越轻松。



☆家庭财务规划之标准普尔象限分析图



【写在最后】

“世界上没有一种投资工具像人寿保险那样具有保证性结果；也没有一种投资工具像人寿保险一样，不仅能创造价值，还能百分之百的保全资产。投资保险不是花钱而是存钱，是累积财富化解财务风险最有效，最可靠的方法。”

                                                                                    --沃伦巴菲特





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作者：虎爸说保