如何挑选定期寿险

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人的一生面临很多风险，其中最主要的风险是疾病和意外。疾病，不请自来；意外，突如其来。风险来了，有2个选择，1打开存折看余额，2打开保单看保额。转嫁大风险，不得不提保险。

疾病和意外导致最严重的后果，是身故。转嫁身故风险，对应的险种类型是寿险。

保险公司通过寿险来定义一个人的生命价值。寿险是最原始、最纯碎、最单纯的保险， 也最能体现保险的本质--保障。

今天我们一起谈谈寿险中的定期寿险。养老保险解决的是人活太久的风险；定期寿险解决的人过早离世的风险。定期寿险的保障责任很简单，保身故和全残；具体为意外身故、疾病身故、意外全残、疾病全残、无疾而终。定期寿险最大的亮点是保费低，保障高，性价比超Nice！



定期寿险是我最喜欢的险种，没有之一。我认为买定期寿险的客户是保险理念非常好的客户。因为定期寿险是牺牲一个人的生命代价的险种，而且寿险的受益人也不是自己，是自己挂了 都想照顾的家人。

80后的我们要为孩子遮风挡雨，也要成为父母安享晚年的依靠。上有老、下有小，家人指望着你赚钱养家，指望着你的工资还贷，所以我们不能倒下。万一，有天，上帝提前约我们去喝茶了，怎么办？

我们就通过定寿保单延续对家人的爱吧。

什么人适合购买定期寿险?

1：家里挣钱的顶梁柱、家庭的经济支柱；

站着是印钞机，躺下是一堆人民币。是我看到过的最形象的形容当今“中产阶层“的一句话。

2：有高额房贷、车贷等负债；

3：所有有家庭责任的人，有年幼的孩子、年迈的父母。



如何购买定期寿险?

1:保额优先

买重疾就是买保额，同样，买定寿也是买保额，保额是购买定期寿险的关键因素，保额充足很重要。

定期寿险是可以保障被保险人不幸身故时，解决子女抚养费用、父母赡养费用，家庭负债，全残后的医疗费用等问题，更是对另一半的承诺。充足的寿险保额，对家庭的意义十分重大。寿险保额建议一定要覆盖掉房贷，至少100万起步或是个人年收入的5~10倍左右。

2：保费低、健康告知少

近两年的定期寿险费率不仅直击地板价，保费低，而且健康告知也简化、宽松了很多。投保时一定看清健康告知，根据身体健康情况来筛选产品。

3：保障期
保障期可以阶梯形规划，家庭负担沉重时增加保障，随着子女的独立、房贷的不断减少、家庭责任也在变小、这时定寿的需求也在不断降低。比如我自己的定寿保单，交10年保10年一份，交20年保20年一份，交30年保30年一份，就像接力棒一样，不断传递，对接到退休。当然大家也可以根据自己对定寿的理解 设计保障期。也可以随着自己收入水平的提升，家庭责任变重，寿险保额逐步提高，多次加保来实现期望的寿险保额。

以下是从保额足、投保松、免责少、保费低、年龄广五个方面筛选出的优质定期寿险



举个栗子：

30岁男性，100万，交20年保20年，最低保费760元，交30年保30年，最低1080元。

30岁女性，100万，交20年保20年，最低保费370元，交30年保30年，最低保费580元，女性保费差不多比男性【便宜】一半。

18岁男性：100万， 保费最低339元，杠杠如此之高。这也是为什么我建议儿童买【纯】重疾险，满18周岁之后再增加定期寿险的原因。受监管要求，18周岁以下儿童投保重疾险，针对疾病身故是不赔保额的，保险公司的做法是退保费。那么孩子成年后，立刻通过定寿提高身故保障，从而弥补纯重疾险不含身故的不足。



身体健康，选任何定期寿险都可以挑最好的买。

不同健康条件和特殊要求，就需要有选择性的购买，以下是汇总的特殊情况：

不问是否除外承保过：横琴人寿擎天柱2020标准版、华贵人寿大麦定寿2020版。

有过除外承保史的客户可以投保横琴和华贵的定寿。

不问甲状腺结节、乳腺结节、肺部结节：横琴人寿擎天柱2020标准版、瑞泰人寿瑞和定寿升级版。有结节的客户可以选横琴和瑞泰的定寿。

不问甲状腺结节、乳腺结节：横琴人寿标准版、华贵人寿大麦定寿2020版、瑞泰人寿瑞和定寿升级版。

不问乙肝小三阳、不问乙肝携带：瑞泰人寿瑞和定寿升级版。

不问累计寿险保额：华贵人寿大麦定寿2020版、瑞泰人寿瑞和定寿升级版。

想要高保额的客户，可以首选华贵和瑞泰的定期寿险。

不限职业类别：瑞泰人寿瑞和定寿升级。高风险的客户可以选瑞泰的定寿。

不问是否怀孕：横琴人寿擎天柱2020标准版、华贵人寿大麦定寿2020版、瑞泰人寿瑞和定寿升级版。

不问糖尿病：招商仁和和美人生定期寿险。

60岁还能投保：横琴人寿标准版、华贵人寿大麦定寿2020版、瑞泰人寿瑞和定寿升级版。想给55~60岁的老人投保，首选横琴、华贵和瑞泰这3家的定寿。

保战乱、保恐怖袭击：华贵人寿大麦定寿2020版、瑞泰人寿瑞和定寿升级版、国富人寿定海神柱定寿。

有可能去战乱国家出差或长期工作，可以选华贵、瑞泰和国富这3家公司的定寿。

保酒驾、保战乱、保恐怖袭击：华贵人寿大麦定寿2020版、瑞泰人寿瑞和定寿升级版。



有朋友问，我买了意外险也包身故，是不是就不用买定期寿险了？

答案是：意外险只保意外身故，不保疾病身故。即便含有猝死的意外险，针对猝死也有严格的定义。而定期寿险不仅保意外身故，还保疾病身故。两者之间有叠加的部分就是意外身故。发生意外身故，这2个险种也会叠加赔付的。



可能还会有朋友问，我买的终身重疾险带身故责任，是不是也不用买定期寿险了？

传统的重疾险是身故和重疾共用一个保额，先发生哪个风险就赔哪个风险，尤其是带身故的终身重疾险，一定会赔一次，因为人总会老去离开。大部分消费者的重疾险保额可能在50万~150万。用很少的保费获得百万重疾保额，这是带身故责任的重疾险所达不到的。当然，如果想在此基础上提高身价，可以补充定期寿险。而且带身故的重疾险和定期寿险，针对身故也是叠加赔付的。

其实，不管你有没有带身故责任的重疾险，都可以单独投保定期寿险，提高身价。



史学家司马迁说过，“人固有一死，或重于泰山或轻于鸿毛“，这是他从一个人的价值、对社会的贡献，表达了自己的生死观。

即便是我们普通人，也可以通过购买一份价格低、杠杆高的定期寿险来延续我们生命的价值，照顾着你想照顾的人，让爱一直都在。

               
作者：险见美好