养老年金怎么选?附最新榜单和挑选指南~

David902

养老年金大盘点

这是新秀第183篇分享‍‍‍‍‍‍

每个人都应该买点养老年金，绝大部分人退休后养老金替代率都是不足的。如果你不缺养老年金，那么出于将资产（如现金、房产等）部分转变为确定的安全的现金流角度，你也应该配置点，这与你是否养老金替代料充足与否无关。

不仅如此，保险公司还提供各种养老社区的旅居、长居、居家、康复医疗等服务，甚至很多养老年金还能解决部分资产安全传承的问题。

2022年底，个人养老金制度，也带火了养老金话题；作为社保和个人养老金的必要补充，商业养老年金险是唯一能够提供终身现金流保障的金融工具；

是的，唯一！毫不夸张。

那，怎样挑选更优秀的适合自己的养老年金呢？

我们选清楚这几个纬度：

积累期：养老年金通常女性最早可以55岁领取，男性多为最早60岁领取。在领取之前客户负责缴费，保司负责投资与积累责任准备金。积累期内保司可以投资到久期更长的资产中。

保证领取期：一旦进入领取期，通常会有个保证领取期，如果客户没活过保证期，那么剩余未领取的金额会一次性或者分期给付给受益人。

非保证领取期：过了保证领取期后，都是非保证的，即活着就领；活多久领多久，不用担心自己晚年缺钱花，不会出现人还在钱没了的窘境。

这种养老金一般是每年领取很高。

那么，根据以上纬度，

目前有哪些不错的商业养老年金值得盘一盘呢？

1、纯养老保障，高领取。

养老年金中的领取“珠穆朗玛”

优秀品：长城明爱金彩方案1

交完养老本儿后，如果纯粹地希望自己每个月领取最多，不考虑留给家人或退保取现。领取后现金价值为0，活多久领多久。

以30岁女性，10万*10年，60岁领取为例每年可领148000元，每个月到手就是12580元这个领取，当之无愧是养老年金险中的“珠穆朗玛”了

适合人群：单身贵族、丁克家庭、养老年金再增加补充者

详细了解长城明爱金彩养老金：‍‍‍‍‍‍

随心选择的养老Plan：长城明爱金彩

2、保证领取20年

优秀品：

鼎诚一生关爱养老年金

星海赢家（庆典版）

对自己寿命没信心，担心自己活不到那么长岁数，那就在高领取和保证领取之间取个均衡吧——保证领取20年；那20年以后呢？继续领！活多久领多久！只不过不能退保取现了（20年后现金价值为0）

没领完20年的养老金，剩下的，应该领而未领的部分，可以一次性给到受益人。

也就是说，10万*10年总计100万元的养老本儿，你或你的受益人，至少可以领回289.1万元（=养老本儿近3倍的确定性收益）肯定确定以及一定！如，只累计领取100万元，那么剩下的189.1万元一次性给到受益人

星海赢家（庆典版）：保证20年版本也很不错，依赖复星的生态服务也很有竞争力。

适合人群：对养老有一定品质要求的中产家庭；希望兼顾养老金和传承子女的家庭

详细了解保证领取最高的鼎城养老金：

养老金领取冠军：鼎诚一生关爱

3、保证领取30年

优秀品：长城明爱金彩3-4

北京人寿京福颐年

投入一笔养老本儿，无论什么时候开始领取，保证至少可以领取30年

30年！这是养老年金险里面能够保证领取时间最长的品种；

当然，实际到手的银子会比前几种更少一些，以此换来保证领取的总金额

如果没领完30年呢？

这个差额会一次性给到受益人

差额的计算公式是：每年领取金额*30年-领取金额*已领取时间

打个比方，投入养老本儿10万*10年共计100万，60岁开始领钱，每年到手117610元

被保人领了20年；那么受益人能够领取到的差额是：117610*30年-117610*20年=1176100元

也就是说，被保人一共领了117610*20年=2352200元

受益人一共领了1176100元

合计总投入100万的养老本儿，能够保证至少领回来352.83万，这个确定性增长无敌了~

京福颐年可以选终身和定期，定期保证领取20年，终身可以选择保证领取20年或者30年

适合人群：财富传承需求兼顾养老者

4、保证领取定期

优秀品：爱心百岁人生（福享版）

北京人寿的京福颐年（嘉人相伴）

复星保德信的星福家（定期版）

八达岭（典藏版）

投入一笔养老本儿，保证能领取到约定的某个岁数比如说约定80岁，85岁，或88岁，只要活到这个岁数，就能额外获得一笔不菲的祝寿金，有的高达100+万之后，有的还能继续领下去，活多久领多久；有的现金价值仍在，也可以一次性退保；有的合同结束…不一而足

爱心百岁人生（福享版）每年到手141920元，（无论几岁开始领钱）保证领取至80岁；而且还提供终身的现金价值，可以终身领取；

不过要注意的是——爱心百岁人生（福享版）只能趸交/3年/5年交，不能10年交

京福颐年每5年可以领一次特别祝寿金，京福颐年养老金开始领取后，现金价值就为0。

复星保德信的星福家（定期版）在80岁时一次性给祝寿金、八达岭（典藏版）85岁时一次性给祝寿金。

适合人群：对自己寿命比较有信心的人

只要承诺保证领取，基本上保证的时间一到，保单的现金价值即为0这意味着什么？意味着往后不能退保取现了，要努力地活着，争取多薅保险公司的羊毛；

但是也有部分产品终身有现价比如说爱心这款百岁人生（禄享版），每年领取比他家的姐妹篇福享版还高一丢丢；

爱心百岁人生（禄享版）不保证领取，最长缴费期为5年

希望兼顾领取和随时退保有现价的，可以积极考虑。

5、保证领取至80岁且终身还有现价的

优秀品：爱心百岁人生（福享版）

养老年金中的“战斗机”：

领得多+保证领取至80岁+终身有现价

以60岁开始领取计算的话，保证领取至80岁相当于保证领取20年了每年领取141920，每月领取12063元这个成绩，在保证领取20年榜上可以排老二了；不过，同样他最长也只能5年期交。

总结：

只考虑自身养老保障，领取最高的是：长城明爱金彩1；爱心百岁人生（禄享版），长城年金被保人年龄不能超过42周岁；3-5年缴。

如果希望保证领取20年，领取最高的是鼎诚关爱一生，其次是爱心百岁人生（福享版），终身有现价。还有复星的星海赢家

如果不确定具体方案的，可选择星海赢家、北极星、明爱金彩这种领取前可切换方案的；

想要万能账户的，可选择长城、复星保德信与鼎诚；

想先上车，避免近期紧急下架，锁定加保权益的，可选择支持加保的长城、鼎诚；

6、想要养老社区入住权的，有平民化老百姓都住得起的高性价比养老社区。

可选择光大养老年金。大家养老年金，泰康年金

【光明一生年金系】养老金高领取+养老社区住得起

7、还有，要考虑居家养老的，可选择工银安盛的养老年金‍‍

工银安盛盛享颐年，每年赠送8天免费一对一住院护工等各种居家养老服务，终身享受。（详情可找新秀了解）

增额寿与年金到底什么区别？

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市面上优秀的养老金很多，每个人的具体需求也不尽相同，想挑一份最适合自己的，欢迎来约，我们一起来挑选～



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新秀

明亚经纪人新秀，擅长为中产家庭做教育金和养老规划；量身定制中高端医疗计划，帮助更多家庭实现医疗自由；

【经纪人 Broker】

6年家庭中高端医疗健康保障、孩子教育金和养老规划的经验；为更多中产家庭实现医疗自由、教育金和养老金自由。

【悦读者 Reader】

在家中与孩子坚持共悦读8年；在8年陪娃悦读成长路中实现了自己与孩子读书自由。

【孩子们的新秀老师】

已为60多个家庭做英语启蒙路线的规划设计，并每周陪伴30多个孩子坚持英语听说读写。

关注新秀：

1、感同身受养女陪娃的共悦读成长点滴；见证到为人父母后的人生第二次成长；

3、提前知道有效落地的不焦虑、不激进适合大多数娃的英语启蒙路线；

4、尽早知道怎样用最安全最确定的姿势给孩子储蓄教育成长金，给自己规划最体面的养老

新秀说：

“坚持与孩子共悦读，坚持用最安全最确定的方式提前为孩子储蓄，这2件事，我和孩子，都是获利者。

都是复利成长～”



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作者：新秀经纪人