买养老年金不如把钱直接存银行?

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最近有位客户，年龄45+，本来已经计划好要投保养老年金，可是她姐姐在银行，说这个年龄买养老金已经晚了，不如直接把钱存银行。

虽然说保险可以锁定利率，而国内这两年利率在下行，姐姐说，“未来经济好了，说不定银行利率还会上涨呢。”

那今天我们就一起来讨论一下，准备养老金这件事，买养老年金和存银行，哪个好？

一、终身现金流

养老金首先需要满足的是终身现金流，终身现金流，终身现金流。

因为随着社会的发展，人类的平均寿命是逐渐延长的。

根据最新的《柳叶刀》论文表示，到2035年，我国人均预期寿命将达到81.3岁，其中北京女性预期寿命高达92.6%岁，上海男性83.9%岁居全国之首。

作为女性，大概率将超过全国平均寿命。

也就是只用到2035年，女性寿命超过80周岁，就已经是大概率事件。



在所有的金融工具当中，只有养老年金在产品设计的时候，就是可以保证提供和一个人生命等长的现金流，也就是我们常说的，活多久，领多久。

其他任何的金融资产，只会越花越少。

如果一个人足够长寿，那么后面她就不敢再花钱了。

即便到时候自己的银行账户里还有不少余额，可是看着余额越来越少，内心的焦虑也会越来越多。

而养老年金的最大功能就是对抗长寿风险，投保人在投保的那一刻起，就把未来长寿的风险转移给了保险公司。

只要保单的被保险人生存，保险公司就必须要按照投保时约定的金额，每月按时给被保险人打钱。

这种安全、确定的每月的现金流，给人内心带来的安全感，已经超越了钱本身的范畴。

这就是为什么很多人会羡慕公务员，因为他们的退休金很高，并且持续终身、稳定。

我们给自己投保养老年金，其实就相当于自己给自己打造了一个被动的公务员式的退休金系统。



二、锁定利率

再回到锁定利率这个事。

这位客户的姐姐说的是，虽然保险可以锁定利率，而国内这两年利率在下行，未来经济好了，说不定利率还会上涨呢。

这句话当然没错。

因为短期市场利率是会有波动的，有高也会有低。

但是从长期来说，任何一个国家地区的利率，都只会是下行的。

经典著作《利率史》当中有这样一句话“利率是一个国家文化水平的反映，一个民族的智力和道德力量越强大，其利率水平越低”。



因此，随着我们国家从90年代开始经济腾飞，利率也从当年高达10%以上，逐渐降低到如今的1.5%（一年期存款基准利率）。



美国自1980年代以来，10年期国债和优质公司债券的收益率也是呈明显下降趋势的。



因为任何的经济体，当增长到一定体量之后，都不可能一直呈高速发展的趋势。

这时候只有采用较低的利率，才有可能让企业有意愿去贷款生产经营。

否则利率要是很高的话，企业一年的盈利还不足以负担贷款的成本，哪还会有企业愿意去跟银行借钱，扩大生产经营。

那为什么美国这一两年一直在加息呢？

这主要是因为美国面临非常严重的通货膨胀，他们必须要通过加息来降低通胀，虽然现目前加息对于美国的企业和整体经济来说是严重的打击，但持续的高通胀对于美国来说更是致命的伤害。

两害相权取其轻，美国在高通胀和高利率这两个同样对国家经济有严重伤害的选项中，选择了可能伤害更小的提升利率。

而很多和美元绑定比较深的国家，也只能跟着美国一起加息。

相对来说，中国能够在这段时间独善其身，不仅没有加息，反而一直在降息，就是为了号召企业贷款，扩大生产，号召百姓消费，促进经济的发展。

所以，你认为中国经济未来还会像过去二三十年一样高速发展吗？如果你的答案是否定的，那为什么会认为未来我们国家的利率还会持续提升呢？

所以，年金保险可以锁定当下还不错的利率，放在未来几十年，绝对是天花板级别的。

三、年金保险的收益究竟有多少？

这个问题不好回答，因为它取决于，被保险人的实际寿命。

被保险人活得越久，收益就越高。

我们以45岁女性，投保复星保德信星海赢家（庆典版），每年交15万，一共交10年，总保费150万。

65岁开始，每年确定领取152546，终身领取，活多久，领多久。

并且保证至少领取20年，如果领取20年内身故，保证领取20年剩余未领取部分，一次性给受益人。

因为这份保单是有现金价值的，比如领取到74岁，已经领了10年合计152万多，现金价值还有157万（退保可以拿到的钱）。

这时候计算收益，年化单利已经有4.78%。

80岁的时候年化单利5.37%，90岁时5.87%，100岁时年化单利8.06%。

所以年金保险收益多少，要看被保险人的实际寿命是多少，越长寿，收益越高。

所以我们不应该把眼光只放在收益上，毕竟活得久是大概率事件，但如果没有活得那么久，我们也不应该有吃亏的心理。

毕竟我们要的是只要我活着就不用担心钱的问题，至于身后怎么样，这个不是养老年金主要要解决的问题（可以通过寿险解决）。

另外，现在投保复星保德信这款养老年金，总保费150万以上，即可获得复星星堡高端养老社区保证入住的权益。

《实地参观复星星堡：年轻人也想拥有的海派美式高端养老社区》



我们再假设，同样的情况，45岁女性投保光大永明的光明慧选，每年交10万，交10年，一共交100万。

60岁开始，每年领取养老金8万，领取终身，活多久，领多久，同样保证至少领取20年。

70岁时年化单利3.76%，80岁时5.08%，90岁时5.80%，100岁时7.48%。

光大养老社区的介绍《性价比高住得起的光大高端养老社区，你关心的问题都在这里》



所以仅仅从收益上来说，你说是投保年金保险的收益高，还是存银行的利率高？

即便以后短期内银行利率可能会上调一阵，长期来看有可能会超过年金保险的长期收益吗？

更何况，我们养老最重要不是看收益，而是看是否可以提供持续终身、稳定的现金流。

四、安全性

养老投资道路千万条，安全第一条。

这一点，应该没有异议吧？

《1500名老人被骗20亿，诈骗老人屡禁不止该怎么办？》



当一个人年龄大了，手握大量现金，你就是骗子眼里最靓的崽。

如果老人手里持有的不是现金，而是每个月固定打钱的养老年金，骗子想来骗的话，至少还得每个月来骗我一次。

不至于是骗一次就跑，那么无情。

而且人老了之后，不仅是骗子，子女、伴侣、家人、甚至是照顾你的护工，如果你有一大笔现金，一旦身故，这个钱可能就作为遗产给相应的人了。

但如果是养老年金的形式，只有你活着，每个月才有源源不断的现金流。

说现实一点的，医院里面同样的老年危重病人，能长期挂氧气瓶吊着的都是有养老年金的，输进老人身体的是液体，流出来的是每个月花啦啦的现金流。

那种只拥有随时可以变现资产的，无论现金也好，房产也好，股票基金也好，拔掉氧气管，这笔钱的所有人就易主了。

看起来像是在开玩笑，可是现实就是如此，人性从来不能被考验。

再从另一个角度来说，目前我国安全的金融资产，首先是国债，其次就是50万以内的银行存款以及人寿保单。

国债因为是国家信用背书，正常情况下都是极安全的，如果国债都不安全了，那这个国家的其他资产更不会安全到哪里去。

银行50万以内的存款之所以安全，是因为有存款保险。

人寿保单之所以安全，是因为有保险法和保险保障基金的监管和约束。如果有经营人寿保单业务的保险公司要破产，其持有的人寿保单必须要转让给另外一家经营寿险业务的保险公司，不能达成转让协议的，由监管机构指定一家公司来接手。

所以，从这个角度来说我们放在保险公司养老钱的安全性，也可以说年金保险的安全性，是高于银行存款的。

当然，你也可以选择每家银行最多放50万存款。以让自己的养老金如果放在银行的话，可以更加安全。

综上，养老的钱，究竟是应该放在银行，还是应该买成养老年金，我想你应该有更多自己的思考了。

我经常说的一句话就是，我们的家庭资产，应该按照短中长期不同的规划，放在不同的金融资产里面。

短期用的钱，放银行，因为安全灵活。

长期用的钱，放保险，因为安全、长期收益比银行更高，更重要的是，因为是长期用的钱，所以放在保险里，可以利用保险的属性，让我们长期的规划更加容易按照既定计划去执行。

长期要用的钱放在短期金融工具里面，要面临的风险就是被挪用的风险，再投资风险，以及老了之后被骗的风险，等等。

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作者：险有人谈