关于养老年金,不看这个会后悔!

形腿望舞

T博士/文

大家好，我是T博士。

养老年金如果到现在还没纳入你的考虑，可能是因为你大大低估了它的优势。

我和你解释一下底层逻辑啊，看完应该会影响你决策。



首先是功能和价值，其次才是收益。

功能是由形态衍生，我自己买的、也是推荐给客户的养老年金的形态是：只要活着，保险公司每月或每年往你银行卡打钱。

这种形态有5个功能：

1. 不用考验自己晚年的投资能力，终身有被动收入。

这笔收入只要你活着就一直有，这个月花完，下个月再发。如果现在每月固定的收入让你更踏实，别让你老来失去这样的安全感。

2. 有固定收入打底，你做其他投资，心态会更好。

年金没有想象空间，你要想生活更好，需要有其他一些积极投资，但有了年金打底，你做其他投资不会患得患失，牛市时更沉得住气，不用稍微涨一点就想着要赶紧落袋为安，你能沉得住气拿到高收益；熊市时你有年金可以花，不用割肉，能熬得过去。

如果你现在都不是专业投资人，别逼老来的自己靠投资生活；你说我老来不投资，我钱存起来慢慢花，你想过利率下行的风险吗？

3. 转移低利率的风险。

我国固定收益这20多年一直在降，哪怕不看那么远，你看看最近三四年，最近半年，3年期已经不到3个点了，而年金的预定利率3.5%，固定领取，领终身，你是把利率下行的风险转移了给保险公司。

4. 转移长寿的风险。

你说你不投资，钱就存起来慢慢花，如果这些钱用到85岁够，那要是活到100岁呢，如果技术突破，活到120岁呢？

过去的200年，人类寿命一直在延长，平均每9-10年增加2岁，而且还在延长，现在有不少公司在研究延长衰老，人工器官3D打印技术已经开始临床应用。全球最大对冲基金桥水基金的创始人达利欧就预计，未来20年人类寿命会延长20%-25%甚至更多。

到2035年北京女性预期寿命都到92岁了。而年金险定价的寿命依据还是基于2013年前后的数据。

活多久领多久的年金，就是把长寿的风险转移给保险公司。

5. 激励自己活更久。

因为有动力多赚保险公司几年钱啊。不要说老来有这动力了，我有客户的年金险是让她60岁后一年领100万，不用等到60岁，她现在就更有动力好好保重身体了。
6. 在生活不能完全自理、需要别人照顾时，用年金险激励家人、贴补家人，把老弱病残的自己照顾得更好。
别说你有房子，有存款，这些给照顾者的预期是，早点把你送走，这些都是ta的。年金是和你生命绑在一起的钱，你在，钱才在。我们要承认人有趋利避害的一面，否则人这个物种繁衍不到今天，承认人性的弱点，设计制度把人性往善的方向引导。
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说完了功能，我再说收益。

我给大家算一下内部回报率。

45岁女性，一年交40万，交5年，60岁后一年领17万多：

领到85岁，内部回报率是连续40年3.5%；

领到90岁，是连续45年4.0%；

领到95岁，是连续50年4.3%。



你告诉我，还有什么工具能保证有这样的效果？

放眼全球，目前中国内地市场的年金险是特别有利于消费者的。但因为信息不对称，有的人是真的、真的没意识到我们的年金到底有多好。

出于对长寿风险的担忧，这样固定领、领终身的年金在欧美市场非常少，即使有，回报率也非常低。而我们一些保险公司出于竞争的需要，长期内部回报率可达3.5-4.2%甚至更高。

未来的年金市场，一方面预定利率继续下降，2019年已经降过一次，从4.025%到3.5%，我自己的年金包括我很多客户的年金是那时候买的，很快年金预定利率会从3.5%降到3%。另一方面会采用分红险的形式，因为分红是不确定的，意味着由消费者和保险公司共担风险。

当预定利率从3.5%降到3.0%后，年金险还是要投，因为它的功能是其他工具难以替代的，但是保单利益上嘛，当然是不如现在的。

想要咨询养老年金的朋友，请添加微信沟通，微信号：tbs626


T博士：本硕南京大学，博士中山大学，连续达成国际寿险百万圆桌顶尖会员（6倍MDRT标准，业内不足十万分之三），著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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作者：T博士教你买保险