我的第一份保单——定期寿险

Jacqueline季

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本文共计1893字，预计阅读时间5min

大家好，我是丽莎，见字如面。

去年我给自己买了第一份保单，是一份保额150万的定期寿险。今天想跟大家聊聊一个最纯粹的险种——定期寿险。这篇文章将分享，定期寿险是什么，解决什么问题，以及如何选择定期寿险。



留爱不留债



先来分享两个发生在同事傅超的客户身边的故事：
故事一
30岁的男同事，1月初单位体检时确诊癌症，患病后还继续在公司上班（可能是家庭经济压力大，不得不上班）。5月份病情突然严重，没有再回来上班了。这个男同事5月份去世了，公司发起募捐，捐了一些钱给同事的家人。他太太还有母亲在他走后生活过得不太好，家庭经济很紧张，家里还有房贷。
故事二
同学是一位全职太太，先生30多岁，收入不错，但工作经常白夜颠倒。在连续熬夜三天后，先生猝死了。同学之前在银行待过，了解保险，也给先生投保了不少保险。尽管先生人不在了，给这个家庭带来了不可磨灭的伤痛。但先生身故后拿到了300万的理赔金，理赔金还清了家里的房贷200万，还剩100万，加上先生之前还有点积蓄，加起来够太太抚养大孩子了。太太后来还是出来找了份工作，虽然工资不高，但是没有房贷等压力，太太的生活没有那么紧张。

两个相似的故事，结局却完全不同，听完后不禁令人唏嘘。

本是携手共进、相伴一生的联系，却因为突发的人身风险，一方先行离去。留下的一方，不仅要在很长一段时间内承受感情上的巨大悲痛，可能还要承担另一方留下的经济责任，包括房贷、车贷、孩子教育、父母赡养等等。



定期寿险解决什么问题



解答定期寿险解决什么问题之前，我们先来看下，什么是寿险？

寿险是以被保人的寿命为保险标的，以被保人的生存或死亡为给付条件的人身保险。狭义的寿险分为定期寿险、两全寿险和终身寿险。以下是它们的定义：



由于本文主要讨论定期寿险，其余两个险种不作展开，有兴趣的小伙伴可以在下方留言，以后有机会分享。

定期寿险，顾名思义，是指在合同约定的保障期间内（比如30年或保至60岁等），被保人发生身故或者全残（不管是疾病或是意外导致的身故），保险人（即保险公司）一次性赔付一笔钱的保险。

如果说在人的一生中，有什么样的人身风险肯定会发生？那么就是身故风险。我们来看下人生风险草帽图：



由图可知，人的一生分为三个阶段，分别是教育期，奋斗期和养老期。图中较为扁平的支出曲线，横跨了人的一生，是谓“花钱一辈子”；而图中较为陡峭的收入曲线，只覆盖了人的奋斗期，是谓“赚钱一阵子”。

在这里我们只讨论不同时期发生身故所带来的财务风险：

在教育期和养老期身故：由于这两个阶段，人没有赚钱能力（或者养老期赚钱能力很低），发生极端身故风险时，虽然给家人在情感上带来很大的冲击，但是对家庭财务的影响并不大。

在奋斗期，我们组建家庭，承担着房贷、车贷、抚养孩子、赡养父母的责任。在这一阶段，如果承担经济责任的任何一方，发生身故风险，不仅给家人带来沉重的情伤，而且意味着这个人身上的收入永久中断，给家庭财务带来极大的损失。

定期寿险本质上解决的就是被保人在奋斗期发生极端的身故风险，给家庭的财务带来的巨大损失。这笔钱可以用来偿还房贷、车贷，孩子教育费以及履行未尽的父母赡养责任等。

此外，定期寿险的费率低，杠杆高，非常适合承担家庭经济责任的成员用较小的成本转移高额的身故风险。以30岁女性为例，投保保额100万的华贵大麦2020定期寿险，交30年保30年，每年保费只需要653元，就可以转移100万的身故风险。

去年我给自己买的第一份保单，就是一份定期寿险。我给自己买这份定期寿险，就是考虑到万一发生极端情况，这笔钱可以代替我赡养父母等。





如何选择定期寿险



01 - 看费率

如前所述，定期寿险只保障身故或全残，责任非常简单，各个产品的保障内容都差不多。另外寿险不涉及太多服务，理赔发生纠纷的可能性小。因此选择定期寿险时，可以选择费率较低，杠杆较高的产品。

02 - 健康告知

健康告知是投保时保险公司就被保人的身体状况所问询的内容，需要如实告知。因此，健康告知越宽松的产品，越有利于被保人通过核保。如果不太清楚如何做好健康告知，请咨询您身边的保险经纪人。

03 - 免责条款

免责条款是保险合同中约定的，在哪些情况下，即使被保人发生保险事故，保险公司也不承担保险责任的情况。不同产品的免责条款不同，推荐选择免责条款较少的产品。以下是两个产品的免责条款举例：

以下是华贵大麦定寿的免责条款，只有3条，是市面上免责条款最少的：



以下是某邦定寿的免责条款，共7条：



定期寿险，并不是为了保障自己而买的险种，而是万一自己发生极端风险下，所爱的家人至少能够在生活水平上不至于被改变太多。

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作者：丽莎言保