百万医疗之难如实告知

贺老师

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目前市场上的百万医疗产品核保，主要有三个核心元素：健康问卷告知、健康体检、大数据风控。健康问卷告知是三个中的主流核保方式。部分保险公司使用健康问卷告知的同时，配合使用大数据风控引擎进行核保。健康体检主要适用于高年龄段投保人，或者健康告知有一些异常的投保人。
百万医疗如实告知是投保人的义务，但是不如实告知一定是投保人的过错吗？投保人难以进行如实告知是一个行业客观现状，也是行业的一个重大难题。网销渠道百万医疗不如实告知更是一个重灾区。在访问了一些核保专家、营销人员、投保人和互联网平台之后，我们在本文汇总了百万医疗不如实告知的大类原因。

1	投保人没读 金融产品的文档比较长，客户一般不愿意去阅读健康告知。仅仅是跟随购买流程往下走，进而导致了不如实告知的发生。这样的情况在个险渠道和网销渠道都有，但是网销渠道这方面的问题会更严重。个险渠道有营销人员，一般会协助投保人阅读健康告知，一定程度上规避了这类风险。如何提醒投保人阅读健康告知，是百万医疗产品很重要的课题，尤其网销渠道。这里面需要提出来的是互联网平台的一个理解误区。大部分互联网平台追求所谓的客户购买体验，把健康告知内容尽量变少，尽量让客户用最少的时间点击确认健康告知。这样所谓的追求极致体验，并没有鼓励客户仔细阅读健康告知，是违反保险行业发展规律的事情，十分不建议这样操作。客户购买体验需要提升，但是阅读健康告知流程不能有任何节省。
2	投保人没懂 金融产品比较复杂，客户即使有意愿阅读健康告知，但是很多条款很难读得懂。健康告知中有大量的医学名词，客户很难完全读明白。许多保险从业人员也是很难百分百读得明白百万医疗的健康告知。所以，投保人没有完全读得懂健康告知是一个正常现象、普遍现象。如何进行健康告知的通俗化设计，保险公司和营销渠道如何支持投保人顺畅的阅读百万医疗产品健康告知，是行业的一个大课题。传统个人营销渠道在这方面有着天然优势，投保人遇到疑问可以及时地询问营销人员。但是，网销平台就十分被动，投保人遇到健康问卷中的疑惑时，很难及时询问并获得疑问的解答。

3	投保人怕烦 健康告知中有大量的定性定量描述，例如血压指标等等。投保人在投保时，很少去真正查一下自己的血压历史记录，这样最省事。真是因为投保人怕烦，也导致部分的不如实告知发生。我们建议客户，未来购买百万医疗保险时，还是要仔细核对一下自己是否完全符合健康告知要求。在这类问题上，营销渠道还是比互联网渠道更占优势。营销人员或多或少还是会提示投保人进行认真检查。
4	投保人故意 当然，还有一小部分投保人，明明知道自己健康状况不符合百万医疗健康告知要求，仍然故意不如实告知，进而逆选择投保。这样的操作已经属于保险欺诈，十分不建议这样操作。我们提醒各位投保人一定要如实告知。如果对自己的健康状态不是特别确定，需要和保险营销人员或者和保险公司仔细沟通自己的健康状态，在专业人士协助下，选择仍然可以投保的产品进行可续投保，避免未来理赔的麻烦。
5	代理人引导 有少部分代理人，可能会引导客户不如实告知。这样的行为是不合法的行为。所以，我们建议投保人选择营销人员时，一定要选择专业的、有一定品牌度的营销人员购买百万医疗产品，进而降低不如实告知的风险。

不如实告知，导致百万医疗理赔中拒赔率特别高。建议投保人在投保时，认真阅读健康告知，进行如实告知。同时，建议互联网销售平台，加大研究力度，发力解决互联网平台不如实告知的问题。同时，建议广大的消费者，如果读不懂健康告知，那么尽量找专业的营销人员进行咨询和购买，避免不如实告知行为的发生。

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作者：五柳南山