手里有20万,买增额寿 VS 年金,哪个收益更高?

掌舵的鱼1987

手上有 20 万闲钱，怎么存才能实现收益最大化呢？不想冒任何风险那种！
现在社保养老金的替代率越来越低，又年年降息、利率下行严重，股市债市风险又太高；

再加上国家大力推行个人养老金等大动作，无一不在旁敲侧击，鼓励大家自己规划养老。

于是近年来越来越多人，开始把目光慢慢转移到了两款宝藏工具上，也就是「增额终身寿险」和「年金险」，现在就连银行也在推。

但这两种产品究竟有什么区别，哪个收益更高？很多人都搞不懂，今天我就一次性跟你们讲清楚！


年金险&增额终身寿，有什么区别？

简单来说，年金险与增额终身寿都是「能领钱的保险」，它们最大的特点是：能锁定未来几十年的收益率。

只要投入一笔钱，就不用担心利率下行的影响，最终稳稳拿到一笔收益，还是非常香的。

为了方便你们快速了解，我们做了一个对比表格：


加保指追加保费，减保指领取部分现金价值

安全性方面大家不用担心，因为保险公司都直接受政府监管，我们的保单有足够的保障，所以不需要担心“暴雷”问题。

而在收益性和灵活性方面，它们则不太一样，下面分险种来讲一讲：

1、年金险

年金险一般分为纯年金、万能型年金等，平时最为常见的是纯年金产品。

它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。

例如养老年金，可以选择 60 岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。

它的收益性与灵活性特点如下：

收益性：前中期收益率较低，后期收益率较高，好的产品最高能达到 4% 左右；

灵活性：灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。

因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

2、增额终身寿险

增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

来看看它的收益性与灵活性特点：

收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。

灵活性：保障期间，有的产品可以通过减保取现，还有的可以追加投入保费，相对灵活。

例如 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分给自己养老。

总的来说，两类产品的收益相差不会很大，但每个人的家庭情况不同，在用钱需求方面也会有差异，接下来我们来分析应该如何挑选。


手里有20万增额寿和年金险哪个收益更高？

很多人在选择年金险和增额终身寿险的时候，其实是欠考虑的，要么只是看到年金险活多久、领多久的优势，却忘了钱长期不能动的短板；

要么就是只看到增额寿的灵活度，却忘了太灵活太好取的产品，反而可能让你留不住钱。

如果我们来对比长期收益的话，年金险能做到 4% 左右，而增额寿目前稳定在近 3.5%。

为了方便大家快速理解，下面我直接举个例子：

分别用某款年金险，来跟增额终身寿对比测算，同样是 30 岁男性，买 20 万（一次性趸交），看看它们实际的收益差距。









通过对比它们的现金价值，可以得知：

从 30～60 岁，如果你要用钱的话，基本上都是增额寿的收益更高；

因为年金险的现金价值超过已交保费时间，一般是比较慢的，而且它的前期增值速度，往往也不如增额寿。

另外，年金险这笔钱投进去之后，一直到领钱之前，你最好不要动，动的话可能会有损失。

但如果你打定主意，前期就没有要用钱的地方，直奔养老了，那从 60 岁开始，你每年就可以从年金险里领 33200 元；

而增额寿通过减保取现，同样每年能取 33200 元，两者都能一直领到 83 岁，到这里基本区别比较小的。

但是等到了 83 岁那一年领完后，增额寿的账户就已经被我们领得差不多了，而年金险依旧每年风雨无阻地发养老金，一直源源不断地发到去世，这样我们就不用担心活太久，钱却不够用的问题。

但有一说一，毕竟这钱要放在里面十几二十年钱不能动（除非退保），不够灵活，所以也不是每个人都能接受年金险的。

因此，到底选增额寿还是年金险，答案就很简单了~

如果只是想补充养老金：优先考虑养老年金险，长期收益更高；

如果你还比较年轻，比如 30、40 岁左右，这笔钱你随时可能要用，这个年纪很多人也还没结婚，后面成家要花钱；

再比如已婚有娃的，要开始考虑孩子教育费用了，用钱比较紧迫，或者你突然遇上很好的创业机会，急需一笔钱等，那增额寿更适合你。

总的来说，这俩都没有绝对的谁好谁坏，更不存在「一招鲜，吃遍天」的全能产品。

你的年纪，以及用钱需求是否紧迫，你想解决什么问题，都捋清楚后，再看哪种适合你，这才是正确的思路。

当然了，要是你既想要有一辈子的现金流，又想用钱的时候可以灵活提取，两个都想要，那么组合搭配买是更好的养老方式，也就是我们常说的神仙组合：年金险+增额寿。

只要用得好，你就可以 55 岁，甚至更早就提前退休！


写在最后

禾怕寒露风，人怕老来穷。要是活到七老八十了，钱却没了，会是一件很痛苦的事情。

大家不妨在年轻时做好财产规划，可以将「增额寿、年金险」作为我们存养老钱的工具，给自己规划一笔养老钱。

而且随着银行利率不断下行、投资市场波动，有一份锁定终身收益的年金险或增额寿，确实非常香，大家可以趁现在这个关键的时间点充分了解一下，合适的话早点入手。



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作者：宝同世界