年金险和增额终身寿险有什么区别?分别适合哪些人群?

塞翁364

这几年，随着利率下行和银行的理财产品不再保本保息，越来越多的朋友关注到年金险和增额终身寿。

但很多人会误以为两个是同一种产品。因为它们都有存钱的作用，有储蓄保值的作用。

其实年金险和增额终身寿险产品丰富多样，很多人并不懂年金险和增额终身寿险两者的区别。今天这篇文章将从以下三个方面为大家深度解析：

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年金险和增额终身寿险分别是什么？

年金险和增额终身寿险有什么相同点？

年金险和增额终身寿险有什么区别？

年金险和增额终身寿险分别适合哪类人群？

天眼君小结

一、

  年金险和增额终身寿险分别是什么？

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什么是年金险？

年金险是人身保险的一种，以被保人的生存为给付条件。缴纳保费后，会按合同约定的时间，每年/月给付保险金，直到合同期满或被保人身故。

年金险，我们可以划分为四类，分别是教育年金、养老年金、定期快返年金和终身快返年金。接下来，天眼君以具体的产品，带大家了解这几类年金险：
教育年金

教育年金，就是专门针对大学教育金需求的保险产品，现在开始储备，等孩子上学的时候领取使用，保险公司给付保险金的时间与孩子大学教育及成家立业的时间高度吻合。
我们以0岁男孩，一年交，年交5万，交3年为例：



通过上图演示，我们会发现，教育年金的形态是，取钱都是固定在18-30岁之间。
以上教育年金有三种方案可选，接下来我们按照不同的方案看下能领取多少保险金。

方案一：18-21周岁期间，年领 13561元（5%保额）作为生存金，合计领取 54244元（20%保额），可满足大学教育费用；保至22周岁后的首个保单周年日，满期领取 216976元（80%保额），可满足继续深造费用。

方案二：22-24周岁期间，年领 15147元（5%保额）作为生存金，合计领取 45441（15%保额），可满足教育费用；保至25周岁后的首个保单周年日，满期领取 257499元（85%保额），可作为创业启动资金。

方案三：18-23周岁期间，年领 16286元（5%保额）作为生存金，合计领取 97716元（30%保额），可满足大学及深造教育费用；保至30周岁后的首个保单周年日，满期领取 227998元（70%保额），可补充婚嫁金。

以上就是X款教育金的领取比例，不同的人投保方案不同，最后能拿到的钱自然也不同。
不过大家不难发现，虽然生存金累计领取的比例不一样，但加上满期金比例还是一致的，均为100%保额。
养老年金

养老年金险，也是被称为“与生命等长的年金险”，简单理解，就是年轻时交一笔钱给保险公司，退休之后从保单里定期领钱，一直可以领到身故。



通过上图演示，我们会发现，养老年金的形态是，我们可以选择自己想要的缴费年限，比如1年交、3年交、5年交、10年交，甚至15年交、20年交均可，但不管是哪种缴费年限，取钱都是固定年龄开始领取的，一般可以选择开始领取的年龄有，55岁、60岁、65岁、70岁。
定期快返年金

定期快返年金，根据这类保险功能和返还的方式命名，即保定期的年金险，通常短期交，如：趸交、3年或者5年交，从保单生效开始第5年保单年度末就开始返钱的年金保险，这也是监管规定的年金险最快返钱期限。保障期限，有的保8年，有的保10年，也有的保20年。
设定的规则是，投保人在固定年龄，选择交费期间以及交费金额，在未来某一个时刻，或者某几个时刻，可以固定拿到一笔钱。
相比于增额寿来说，定期快返年金优势在于，真正性价比高的产品实际拿到手的收益，会比增额寿略高；但不足之处在于，灵活性相对较弱，不能按需领取，只能以固定方式领，且在保单到期时，无法继续在账户中增值。



第5年开始领取：趸交15万，35岁开始领取，满期20年共领取280162.5元，已经是本金的1.87倍；
第10年开始领取：趸交15万，40岁开始领取，满期20年共领取292290元，是本金的1.95倍。
终身快返年金



通过上图演示，我们会发现，终身快返年金的和定期快返年金，都是第5年，或者第10年开始，就可以领钱，但区别在于，定期快返年金，保障期限是固定10-20年的，而终身快返年金，保障期限是终身的，所以，单纯主险，终身快返年金，一旦缴纳完成，领取金额是活到老领到老的。

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什么是增额终身寿险？

本质是一种保障至终身的寿险，以被保人身故或全残为给付条件。但和传统寿险不同的是，增额终身寿的保额会“长大”，现金价值会逐年递增。

增额终身寿险，有三个关键词，分别是“增额”、“终身”、“寿险”，通过这三个关键词我们可以发现，增额终身寿险，就是保额会增长的，带有身故责任保障，能够保障终身的一种保险，要想了解什么是增额终身寿险，我们首先就要学会区分定期寿险、终身寿险，和增额终身寿险这三大险种。
定期寿险

定期寿险，顾名思义，保定期的寿险，单纯保障身故/全残责任的保险。在合同保障期限内，不管因为意外还是疾病，导致了身故/全残，就可以获得高额身价赔付，通常保费低，保额高，对于有房贷、车贷的人群，是必不可少的险种。
终身寿险

终身寿险，也叫定额终身寿险，和定期寿险最大的区别就是保障期限的差距，定期寿险通常可以选择保10年、20年、30年、60岁，或者70岁，保的期限越长，价格越贵，而定额终身寿险，都是保障终身，因为每个人终将面临死亡，所以，这个险种是100%能获得理赔的险种，价格相对偏高，更加适合于家族传承。
增额终身寿险

增额终身寿险可以拆解成3个关键词：增额：保额会持续增长终身：保障期限是终身寿险：有身故保障，人不在了会赔钱。
保额对应现金价值，现金价值就是保单的价值，也就是保单值多少钱。
保额在增长，现金价值也就在增长，也就是保单越来越多钱。
因此，增额终身寿险有储蓄功能，存取灵活、而且复利递增、刚性兑付，用来做教育金、养老金，或者闲散资金打理，都非常适合。
我们以30岁男性，年交5万为例：



我们会发现增额终身寿险和年金类保险一样，缴费方式非常自由，缴费金额和缴费年限都是自由惦的，不一样的是，年金险领取金额和领取时间，都是保险公司提前设定好的，灵活性一般，而增额终身寿险，领取金额和领取时间，则是由自己来决定的，所以，灵活性更强。

二、

  年金险和增额终身寿险有什么相同点？

增额终身寿险和年金险，虽然是两种不同的保险产品，但它们也有很多相似之处。
1.它们都属于投资型保险，适合作为“现金流规划工具”；
2.提供稳定的现金流：两者不同于基金股票，不存在暴雷亏损的情况！现金价值都写入合同中，不受经济波动影响。无论外界经济形势如何变化，这两种保险产品的收益都不受影响；
3.都支持退保、保单贷款等功能；
4.它们都有身故赔付的责任，可以在投保人身故后，向受益人提供一定的赔偿。
总体来讲：增额终身寿险和年金险，都是非常稳健的保险产品，适合那些希望以投资为主，同时享受保险保障的人群。

三、

  年金险和增额终身寿险有什么区别？

1

领钱的时间不同

年金险是到了约定的时间或年龄，可以按月或年领取养老年金。目前很多年金险都是，女性50岁开始，男性60岁开始可以领钱。

增额寿的领钱，主要通过减保领现金价值。目前减保友好的增额寿，保单生效起或保单生效一两年就可以减保领取了。每年领几次，每次领多少钱出来，可以自己决定。

2

领钱的额度不同

年金险每月或每年能领多少钱，买的时候就确定了，金额是固定的。到了约定的时间或年龄，会定时打到账户上。
增额寿的领钱更灵活，目前很多产品没有额度限制。比如今年领5万，明年不领，后年先领了10万，后面还需要用钱又领了10万，都可以。
增额寿减保领的是现金价值，只要现金价值不为0，还有现金价值就可以一直领。

3

领钱的时间跨度不同

年金险是一直领到保障结束。比如我年前配置了一份终身年金险，就是活多久领多久。一辈子都有钱花，越长寿领的越多，可以对抗长寿风险。
增额寿可以领多长时间，主要看保单还有没有现金价值。假如你早期领钱太多或者很长寿的话，钱可能会提前领完。

四、

  年金险和增额终身寿险分别适合哪类人群？

随着银行定期理财的下行，越来越多的人关注到年金险和增额终身寿，这两种产品都有储蓄保值功能，可以互补。每一种保险产品都有其内在的价值，不同的产品有不同的优势。



所以没有哪种产品“合适”之说，只有是否“合适”之说，满足所需，就是适合。

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年金险适合人群

身体健康，家族有长寿基因的人。因为没有寿险的杠杆，如果在领取年龄前身故，身故金是所交保费和现金价值较大值。这点跟社会养老保险只返还个人养老账户里个人所交部分一样；
想解决个人养老费用的人。保证领取20年后，跟社会养老保险一样，虽然账户的现金价值为零了，但是只要活着，就仍然可以活多久领多久，要注意这时候已经没有身故金，不会给后人留下一笔钱；
怕麻烦的人。年金险可以按月领，跟退休金一样，不必像增额终身寿险那样还需要进行减保操作；
不善于管理钱的人。因为每月固定会领到钱，不用担心养老钱“断流”的风险。

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增额终身寿险适合的人群

喜欢自己控制养老金的人。想多花就多取一些，不想花就放在里面不断的增值；
十年、八年有可能需要用这笔钱的人。因为第6年现金价值就超过所交保费了，第10年单利达到2.88%，已经高于近期发行的（十九期）十年期国债2.6%的票面利率，即使减保取出也比存款和国债的收益高；
规划财富传承的人。如果被保险人身故，保单的身故金由受益人领取，身故金不作为被保险人的遗产进行法定分配，实现投保人期望的定向传承，并免缴未来可能要实行的遗产税。

五、

  天眼君小结

投资是为了更高的收益，存银行是为了灵活存取，买保险是为了拥有“底线”的保障，是当我们手里有一定余钱可以提前布局的一种规划。是可以“在春风得意时布好局，四面楚歌时能留条路”。
看过很多人起起伏伏，赚了亏了，当我们年老时，我们的智慧和体力不够允许时，能把一部分钱放在这个“保险箱”里，可以静待花开，享受“稳稳的安全感”。
作为家庭资产配置的一部分，它不是全部，但确是一个很重要的地基。地基夯实了，我们再去配置中高风险的资产就能够不慌不乱。它可以锦上添花，也可以雪中送炭。
最后希望大家理智决策，不跟风，不买错，买到真正适合自己的才是最好的！

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作者：保险规划师李旭帅