有钱人为什么爱买养老年金?

贰十岁装成熟装s

顾影/文

投入几百万甚至上千万购买养老年金，已经不再是新鲜事。这是四月底五月初，北京地区的一份大单榜。



这些经济条件如此优越的家庭，不用担心没钱养老，为什么还需要养老年金呢？

主要有三个原因。



高收入者退休后的收入落差更大

前不久有一位四川的客户来咨询养老年金，她说家里每个月的日常开销在3~5万元，但是自己今年办完退休，发现退休金只有4千多元。先生还没退休，可估下来他的退休金和自己相差不大。这么一算，俩人退休后的收入，只有退休前的零头而已，客户感慨落差太大了。

高收入人群退休前后的收入落差为什么会这么大呢？

一方面，因为我们的社保缴费基数是有上限的，最高为社平工资的3倍。以上海为例，目前社保缴费基数上限为34188元/月，就算你的实际月收入为30万，最高也只能按3万多来交。

另一方面，一些做生意的朋友，前期为了节约成本，往往会按最低标准给自己缴纳社保，导致养老金非常少，退休后的收入现金流大幅萎缩。

但每个月几万的家庭开销，并不会因为退休而骤减，各种生活费用仍然需要现金来支付。房产也好，基金、股票、股权也好，这些资产再多，都不能直接当钱花。

诺贝尔经济学家罗伯特·莫顿就曾忠告过：一个人退休后的生活水准并不是由财富总额决定，而是由现金流来决定的。

而养老年金的核心价值，正在于能够提供稳定、终身的收入现金流。

我以一款产品为例，45岁女性年交60万，交5年，60岁每年领取26万出头，保证至少领取20年（520.8万）。20年后活着继续领，领一辈子。

领取到90岁时，累计已领取约807万。



资产无法与生命绑定

资产千万也好，过亿也罢，都属于身外之物，给到别人的念想，是有一天我们不在了，这些都是Ta的。

尤其是老来当我们需要人照顾的时候，财富越多，越考验人性。

这也是为什么，很多高净值客户会投入千万购买养老年金，把一部分资产变成与自己生命绑定的现金流。养老年金的形态是，活一年领一年，人在，钱才在。

趋利避害是人的本能，理解人性的弱点，才能用工具将人性往善的方向去引导。



高收入群体买养老年金更划算

高收入群体购买养老年金，有机会比一般人领得更多。

因为养老年金，是活得越久，领得越多的。而高收入人群拥有更好的物质生活条件，可以获得更优质的医疗资源，普遍会活得比平均寿命更长。

《美国医学会杂志》发表过的一篇研究报告显示，美国前1%高收入的女性，比收入最低的1%女性，平均长寿10.1岁；男性的差距则达到14.6岁。

就我们国家而言，经济发达城市的人均寿命，也普遍高于不发达地区。比如《柳叶刀·公共卫生》最近发表的一篇研究成果显示，2035年，北京、广东、浙江、上海这些富裕地区的女性平均预期寿命将超过90岁，比西藏、青海等经济欠发达地区高出了10多岁。

所以说，高收入人群购买养老年金是更划算的。

有多划算呢？我们为一位客户算了一笔账：

47岁男性年交40万，交10年，60岁年每领30.72万，领一辈子。

领取到90岁时，累计已领取约952万，内部回报率4.21%；

领取到95岁时，累计已领取约1106万，内部回报率4.56%。

（内部回报率是复利的概念）


想要咨询养老年金的朋友，可以添加微信沟通，微信号：tbs626

T博士：本硕南京大学，博士中山大学，连续达成国际寿险百万圆桌顶尖会员（6倍MDRT标准，业内不足十万分之三），著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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作者：T博士教你买保险