这些城市的人,买养老年金最划算

丁侦球

果子/文
现在买养老年金，对所有人来说都是很划算的。为什么这么说呢？我来解释。首先，我们的寿命越来越长了。养老年金是和生命绑定在一起的，只要活着就能领，这意味着寿命越长，领的越多。过去200年，人类寿命一直在延长，平均每9-10年增加2岁。全球最大对冲基金桥水基金的创始人达利欧预计，未来20年人类寿命会延长20%-25%甚至更多。伦敦商学院的经济学教授也在《百岁人生》这本书提到：如果你现在20岁，那么你有50%的概率活到100岁以上；如果你现在40岁；你有50%的概率活到95岁，如果你现在50岁，你有50%的概率活到90岁或90岁以上。长寿对于你我来说都已经不是小概率事件了。其次，目前的预期寿命已经超过了产品定价依据的数据。保险产品定价的依据是生命周期表，里边会涉及死亡率、平均寿命等统计数据。现在的保险产品定价时依据的第三套生命周期表，是根据2010-2013年的数据编制的，离现在已经有差不多10年的时间了。也就是说，我们当下的平均预期寿命，已超过当时定价依据的数据。购买养老年金，本质上是与保险公司的一次寿命对赌。因为目前的预期寿命已超过产品定价依据的数据，加上人类寿命越来越长的趋势，我们有了更大的概率赌赢保险公司。所以说，现在买养老年金，对所有人来说都很划算。但相对于其他人，有四个省市的人买养老年金是更划算的。那就是北京、广东、浙江和上海的女性。为什么呢？《柳叶刀》最近发表的一篇研究成果显示，到2035年，我国人均预期寿命将达到81.3岁，其中北京、广东、浙江、上海这四个省市的女性最长寿，预期寿命都超过了90岁。

这并不难理解，这些地方经济发达，物质生活条件和医疗资源更好，预期寿命也会更长。不得不说，对于这些长寿地区的朋友，买养老年金简直就是一种“逆选择”。给大家看下我们给一位北京客户做的方案。40岁女性，年交20万，交5年，60岁后每年领取11万元，保证至少领取15年（166万），15年后活着继续领，领一辈子。领取到90岁时，累计领取343万，约总保费的3.4倍，内部回报率为3.99%。

当然，对这些地区的朋友来说，买养老年金不止是因为划算。相较于小城市，经济发达地区的生活成本更高，在这里养老需要的养老金也是更高的。虎嗅APP做过一次调查，在一线城市体面养老，至少需要1万/月。然而这些省市的人均养老金基本都在四千多元，落差较大，有必要用养老年金来补充退休后的收入现金流。
想要咨询养老年金的朋友，请添加微信沟通，微信号：tbs626


T博士：本硕南京大学，博士中山大学，连续达成国际寿险百万圆桌顶尖会员（6倍MDRT标准，业内不足十万分之三），著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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作者：T博士教你买保险