美国的年金与保险产品有啥区别

银鲜目江探

不少客人经常问我：美国的年金险适不适合小孩配置？美国的年金险和国内的年金险有什么区别？年金是否免税？

人寿保险和年金是美国保险公司最主要销售的两大类产品，它们可以说是为消费者提供了“互补功能”的、截然相反的两种理财。

一：人寿保险（储蓄型）

消费者最主要是为了规避过早离世而为家人带来巨大的经济损失，配置保险就是把这个经济损失的风险转嫁给保险公司。

二：年金

消费者担心寿命过长而资产不够花的风险，把钱交给保险公司让其承诺长期稳定的增值或者一辈子的终生收入。

白话直接译过来就是：保险是消费者担心寿命过短而给家庭带来经济损失所配置的保障产品；年金是担心寿命过长钱不够花而配置的保障产品。



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以下是人寿保险及年金主要种类及区别：



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储蓄险与年金 – 哪个更适合做退休金？

从上图的对比可以总结以下2点：

一：保险是有成本费用的，年龄越大，费用越高；年金是没有成本费用的

二：保险不能一次性交纳保费；年金可以一次性交纳

从理财增值的角度分析：一个有成本费用且不是一次性投入本金的产品的回报肯定不可能比没有费用且一次性投入本金的产品高。

所以，如果您的需求单纯是做退休金储备，同时也能够一次性投入本金。年金是首选。



年金适合任何人吗？

但是由于年金只能在59.5岁后支取，对于二十多岁的年轻人来说，一般都没有一次性投入的资金，而且还需要资金有流动性以备在急需时支取。所以年金产品在大多数情况下不适合年龄较轻的消费者。

既然年金更适合作为退休金使用，为什么还要买保险？

文章一开始就介绍了：人寿保险的最主要功能是为家庭提供一个经济保障。我们在做理财配置时，除了以增值为目的、也要考虑风险的防范。

特别是对于有家庭需要提供保障、资产传承，保险是最有效的理财产品。

而年金并没有身故保障，也没有高杠杆的理赔金，它单一的功能就是为了退休金做储备。

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储蓄险与年金方案对比

储蓄险

男40岁，投入2.5万美金年保费，10年缴费期。

可以从下图看到，保险是有成本的。到了94岁，收取的总成本约为16.7万。

而保单按照每年5.4%的增值，现金价值在60岁为49.8万。

不支取现金的情况下，到了受保人94岁，身故理赔金为314.5万。

**如果用来做退休金配置，61岁开始支取，每年大约支取4万，支取20年。总额80万。









年金

男40岁，一次性投入25万美金， 从60岁开始支取退休金。

第一年的退休金为56633， 以后每年指数增值，退休金金额就增长；指数下跌，当年的退休金与去年金额一致。也即是退休金有增无减，保证支付终生。

到了70岁已经支取了70.4万，80岁支取了116.2万，90岁支取了239.1万。

而其市场价值：Accumulation Value在65岁就归零了 – 因为已经作为退休金支取完毕。（无法用其做传承配置。）



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总结

从退休金支取多少来对比，年金有明显优势；

从保障与传承来对比，保险当然更适合。

如果预算充足，两者都配置是最理想的 --- 保险作为提供家庭的经济保障及未来传承给下一代的免税资产；年金则为自己作养老金的规划。没有哪一个产品比另一个更好，只有适不适合自己的需求，又或者是满足哪一个需求更为重要。


陈蔚， MBA

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作者：美国保险理财