年金险的沟通理念!

王俊杰2017

1、理财险的意义与功用：保险姓保，年金险保险保的是“经济风险”，当一个家庭，或者一个企业遭遇经济风险，年金险可以成为“备用”的资金或“解决问题”的工具。年金保险的功能具有其他金融工具的不可替代性。

2、理财险的客户群体：所有人都适合年金保险。对于普通老百姓的风险是未来子女教育和养老金的匮乏。对于中产阶级来讲，风险是经济不景气或职业的起伏导致收入下降的风险。对于高净值客户的人群来讲，是财富的保全和传承。

3、年金险在家庭配置中的六大功能：

1）锁定安全资产，守护确定未来；

2）守住未来底线，让养老更安心；

3）爱你一生一世，让教育有保障；

4）善用保单贷款，让理财更灵活；

5）创造被动收入，让财务更自由；

6）拥有保险资产，让财富更专属。

将来要花的钱：未来养老，子女教育一定要用到的钱放在年金账户最安全，保证专款专用，不能挪动，年金险产品最适合。

年金险作为资产的长期配置，在不同阶段都有不同的作用:

强制储蓄期：通过3、5、10年的时间锁定或留住一笔确定的专属资产，让这笔钱迅速跟其他人分隔开来，马上从法定资产变成指定资产，变成专属资产，从不确定变成确定，这笔钱将来是确定的，所有其它财产将来不能说确定还在，可能花掉了，可能亏掉了，但是只有这部分是确定，留下最安全的钱。（对于高净值客户就是优化资产，让资产更安全；对中产、普通客户就是通过强制手段为未来留下一笔钱，更适合长期缴费）

聚财宝的六大功能。安全、子教、养老、理财、被动收入、传承。

无论是高净值、还是中产阶层，又或者是普通人，未来都需要为自己的子女教育进行投资。对于高净值客户来说，有钱的时候孩子还小，孩子大了是否保证有充足的资金，为孩子一生保驾护航？对于中产客户来说，在孩子小时候，钱都花在上早教、兴趣班等上了，孩子大了是否有足够的教育金给孩子继续享受优质的教育资源？对于普通客户，孩子成长中是否及时储备足够的资金支持孩子完成大学学业？

一、个人储备教育金的风险

教育金应该是专款专用的，稳定的，具备一定的流动性，并且在孩子人生的关键点能发挥作用的现金流。在个人储备教育金的过程中，会面临哪些风险呢？

1、被挪用：在孩子成长的过程中，将教育金用作其他开支：买房、换车、旅游等等，导致教育金储备计划中断，计划难达成。

2、受损失：房价、股票、基金等资产有本金损失的风险，难以保证该类资产在孩子成长过程中不受损失。

3、难变现：房产商铺等金额大，变现难；股票基金等如下跌过程中出售会造成损失；收藏品有价无市变现难。

4、金额不足：过度消费、本金损失、无持续增值，孩子成长期就短短十几年，如不科学规划难以在有限的时间内准备足够的金额。

二、年金险储备教育金的优势

那么，年金险在教育金储备中的优势又是什么呢？年金险对教育金的意义在于：保证孩子教育机会不被影响！

1、年金险能让教育金的储备更有规划：通过强制规划，保证留下一笔专款用于孩子教育储备，作为底线保证孩子教育不受影响。

2、年金险能让教育金的储备更安全：就像笼子里的鸟儿，不会飞走。通过年金锁定本金，不管未来如何变，这笔钱都不会不见。年金险能让教育金的储备更贴心。

3、聚财宝账户长期持续二次增值：在有限的时间内让教育金更快达到储备目标。

三、年金险在教育金配置中的作用

深化一点可以概括为以下四点：

1、孩子成长两大费用：大学教育金和婚嫁金是将来一定要花的钱，不在于我们今天有没有钱，无论世事如何变迁都不会影响孩子未来的生活和教育!

2、孩子的教育金是刚需是将来一定要花的钱，只有提前规划，专款专用才能真正有目标地积累子女教育金，更重要的是让我们今天的规划能够配得上孩子明天的出类拔萃！

3、成为孩子一生的聚宝盆，其聚财宝账户拥有多种功能：每年压岁钱追加有效积累零散资金，婚嫁时父母可通过追加赠送的一笔婚前财产，让孩子有一份夫家不能动用的钱（知否知否应是绿肥红瘦）。

4、人生五大关键，为他（她）保驾护航，让孩子在漫长的人生旅途中，一辈子有钱花。

一、养老金的特性

养老金应该是持续的、稳定的、不被挪用的现金流。年金保险是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。所具备的强制储蓄、安全、复利、流动性四大特点，创造了源源不断的现金流，完美的解决了养老金必备的三个要素：持续的、稳定的、不被挪用。

持续性，就是通过购买年金险，每年强制储蓄下来一些钱，将来定期返还，保证将来一定有钱花；

稳定性，相较于股票、债券、P2P等理财，年金险收益稳定性相对较高，变现能力强；

不被挪用，人到了后养老时代，自主理财能力下降，容易受骗，钱财容易被子女挥霍，年金险能让养老更有规划，自动的帮您产生收益，并且不能被别人剥夺，因为您是能掌控这份保单的，别人是拿不到的，包括子女。

二、用年金险做养老规划的必要性

无论是高净值、还是中产阶层，又或者是普通人，未来都需要养老。关于养老的风险，首先当代人存在着认知的错误。大多数人提及养老会觉得，养老靠自己靠的住。听上去很正确，但是这句话说错了，怎么可能靠自己呢？自己都60岁到90岁了，不管什么原因都不能赚钱了，靠什么？靠自己沉下来的钱。否则靠谁都靠不了，靠自己都不行。再者，我们通常会忽略后养老时代，前养老阶段是60-70岁，精神自理、生活自理、财务自理，拥有充裕的养老金，可以享受高品质的老年生活。但是每个人都会进入后养老阶段，80岁后生活需要专人照顾，还可能患老年痴呆，养老金容易被骗走或被子女花掉，房产、银行存款、基金证券等资产难以自己打理，丧失控制权。所以养老金的储备就显得格外重要。

养老金可以从何而来？金融资产：本金有亏损风险；不动产：会损坏、受政策影响大；收藏品：有价无市难变现。所以，年金险对养老的意义就显得格外突出：保证将来一定有钱花！购买年金险能使我们的养老更有规划、更安全、更贴心。通过强制规划，保证留下一笔专款用于未来几十年的养老生活，作为生活的底线；就像笼子里的鸟儿，不会飞走。通过年金锁定本金，不管未来如何变，这笔钱都不会不见；聚财宝账户长期二次增值，无需打理，无需担心被骗走，被挪用，牢牢把握控制权，源源不断现金流。

三、年金险在养老金资产配置中的作用

深化一点可以概括为以下四点：

1）养老是刚需，是将来一定要花的钱！以平均寿命90岁计算，前30年的生活基本靠父母，当中30年靠自己劳动收入；而最后的30年（60岁~90岁）靠的是存下来的钱。

2）所以养老规划不是老了再规划，而是每年的财务规划，每年收入的一定比例要留到将来用，当然留到将来用的钱可以分成两个部分：投资的钱（锦上添花）争取财务自由，购买年金险的钱（雪中送碳）保证一定有钱花！

3）保证在后养老时代不需要为钱担忧，不损失钱的控制权 。

4）而年金险可以让养老更有规划，让养老金更安全；让收益更有保证。

一、理财——善用保单贷款，让理财更良好

每个人都希望利用理财能够让资产保值增值，甚至实现财富自由，但是投资市场变幻莫测，一不小心就有可能被“割韭菜”，科学理财应该优化资产配置，调整资产结构，建立年金险账户，可以起到以下作用：

1、资金周转：减少现金的配置比例，提高整体投资收益；保证其它投资项目的正常进行；从容应对突发事件，增强家庭或企业的风险应对能力。

2、二次运作：可以抓住瞬息万变的投资机会，可以利用保单贷款的低息赚取二次运作的差价，可以在不影响现金运用的同时积累更多的养老金。

3、财富积累：合理的保单贷款运作可以成为我们快速积累保险资产的工具。结论：家庭匹配了年金险，不用再为没有现金周转担心，更好的保证了其它投资的顺利进行，同时比银行储蓄更能留住财富，个人财富积累的最好方式是保险，家庭“备用金”最好的方式是保险。

二、收入——创造被动收入

让财务更自由不少白领或小企业主收入即使过万甚至更高，但还是感觉生活压力很大，幸福感很低，为维持现有生活状态甚至追求更高生活质量疲于奔命，不惜牺牲身体健康，造成这一局面的根本原因是收入结构中主动收入占比过高，被动收入占比过低甚至为零，那么什么是被动收入呢？简单的来理解就是“不劳而获”，不需要花费多少时间和精力，也不需要照看，就可以自动获得的收入。而获得被动收入最简单快速的方法就是在现有资产的基础上配置年金险，可以实现：

1、创造被动收入让生活更有保证：被动收入是生活最可靠的保证，如果你明天不工作了，你有没有给自己的人生准备一个可以接受的“下限”？

2、创造被动收入让养老更安心：社保养老金一方面因为“广覆盖，低水平”的特点，根本不可能满足我们未来的养老需求，另一方面更可怕的是当养老金的领取年龄一旦延长，很有可能在单位让我们退休的时候，或因为身体等原因不能继续工作的时候，我们还没有到国家规定领养老金的时间。所以，保险创造的安全、确定、持续的源源不断的现金流可以在任意时间为我们提供可靠的养老来源或增加我们的养老收入。

3、创造被动收入让生活更享受：源源不断的现金流成为家庭收入的来源之一，在我们需要的时候可以用作子女教育费用，享受生活，不用的时候通过聚财宝账户复利滚存，为将来积累更多的养老金。

安全性——锁定安全资产，守护确定未来

高净值客户可通过年金险的法律属性，让财富更安全，具体体现在保险类资产不可替代的作用，避免财富损失和财富外流风险。

1)  预防人生风险：是“极限生存假设”下为以为永远不会发生的事打造“备胎”，以兑现为家庭持续服务的心愿；通过“保险+信托”指定收益人并根据自身意愿保护并安排受益人的生活

2)  预防债务风险：因保单牵涉到第三方的利益，法院不能第一时间冻结保单；指定受益人身故保险金免于债务追偿；合理的保单设计可以提前隔离风险

3)  预防婚姻风险：投保人是父母，被保险人是子女，选择年金险，既给又不给，无事给子女经济的支持，有事财富百分百回归！投被保人是父母，选择“终身寿或年金险”+保险金信托，有效规避子女继承大笔财富后挥霍的风险及子女离婚的风险！

1、从安全性和财富传承角度切人年金保险

1)  婚姻：年金险可以让婚前财产成为永远的婚前财产，同时对钱有绝对的掌控力，而婚前存单到期转为婚内资产，婚前房产出售后混为婚内资产，股权收益为婚内资产并承担风险......

2)  养老金：年金险安全，稳健，可持续与生命等长，重点解决了后养老时代财务不能自理的问题；而存款，房产，投资既具有不确定性又不被法律保护最终还失去掌控能力！

年金险作为新型的金融房产概念比普通房产拥有更多优势：收益比房产高，变现能力比房产强，更容易规避法律风险，安全性远远高于房产！

年金险以其法律属性有效的解决富裕家庭的财富传承风险，通过为自己投保加保险金信托可以有效的规避财富的传承风险、子女挥霍的风险......

2、从资产配置看年金险的重要性

家庭资产配置金字塔中的三大资产：流动性资产、安全性资产、收益性资产。流动性资产不足，将导致家庭经济拮据与负债；安全性资产缺失，将危及子女教育和养老这两大重要刚性需求；年金保险做为安全性底层资产，承担了养老、子女教育这两大重任。

年金险在居民财富管理中的重要意义：通过3、5、10年的时间锁定或留住一笔确定的专属资产，这笔钱迅速跟其它资产分隔开，马上从法定资产变成指定资产，变成专属资产，从不确定变成确定，这笔钱将来也是确定的，所有其它财产将来不能说确定还在，可能花掉了，可能亏掉了，或者借掉了，但是只有年金险这部分资产是确定，留下一部分最安全的钱作为子教或养老的资金。

传承——让财产更专属，财富安全传承

俗话说创造财富靠能力，守住财富和传承财富都需要智慧，财富传承并不是简单的年老后立遗嘱的问题，提前规划才能避免在财富传承时面临的风险：过早离世风险、企业经营风险、婚姻风险、传承到下一代挥霍掉的风险，而通过配置年金险进行提前规划，可以有效解决富裕家庭财务传承风险，年金险并不能解决您财产的规格问题，这不是年金险能解决的，年金险能解决的是在所有财产当中，帮你规划那份保险财产，这部分钱能起到三大作用：

（一）预防人生风险引发继承风险。很多人都觉得现在年轻，我觉得不会有什么事，但是是否能学一下华为，华为早在十多年前就做了一些假设，就是“极限生存假设”，以为永远不会发生的，但是就是发生了，就是美国不为他们供货，他们以为永远不会发生的事打造“备胎”，人生也是这样，死亡是最终有一天会发生，是否作一个“极限生存假设”，假如有一天发生，是否有“备胎”。保险可以通过年金险“保险+信托”指定受益人做这个事，其它法定财产做不了这个事：1，如果有债务就免于债务追讨；2，从法定变成指定它可以通过年金险+保险+信托指定受益人，并根据自身开意愿保护并安排受益人的生活。

（二）预防债务风险。怎么预防债务风险？分生前、生后，生前是隐形资产，并且不能第一时间冻结。生后是指定受益人，保障受益人未来生活无忧。

（三）预防婚姻风险。通过保单的设置，做到既给又不给，把保单使用权给子女，让子女在婚姻生活中可以有钱花，有底气，但保单所有权还在您的手中，避免被子女另一半拿走，这也解决了因婚姻变化带来的财产损失。

（四）预防挥霍风险。所有的父母都希望把自己的财富传给子女，给子女幸福的物质生活，但富裕家庭往往有更多的烦恼，担心财富传给下一代会被立马挥霍掉，这笔财产反而成了害下一代的东西，那么利用保险金信托，根据自己的意愿一部分一部分地给下一代，保障下一代的幸福生活，又避免财产被过早挥霍。

所以，年金险解决了在非保险类资产所不能解决的财富传承问题，是进行财富传承规划的首选。



               
作者：柯凯耀