年金保险--成就品质生活,睿赢人生,财富传家

心随674

什么是年金保险

最近，有很多客户来问我关于年金保险的事，今天就和大家来简单聊一聊啥是年金保险，年金保险有什么用，怎么配置年金保险。

年金保险指投保人定期向保险公司缴纳一定保费，等到约定时间开始，再从保险公司按月或者按年领取保险金的一种兼顾理财属性的保险产品。

年金保险，简单来讲，就是一种补充性养老保险，是对我们未来养老很好的一种补充，就是在我们年轻的时候往一个专门的养老账户定期存钱，然后到退休后，定期或者不定期把钱取出来，一直到人生百年。因此，提前做好年金规划，能够帮我们实现百岁人生，美好生活。



年金保险的意义和作用

既然年金保险是养老保险，那么，我们就先来看看我们以后每个人都会遇到的养老问题。随着医疗技术等等发展，以后我们实现百岁人生都是十分可期的。从我们六十岁左右退休到近乎百岁，这之间有四十多年的时间是我们的养老岁月，我们会吃喝游玩，安享晚年，保健吃药，住院就医……少说需要几百万，多则无法预测，只有备足足够多的养老费用，才能保障我们晚年生活有品质。那么我们如何在退休前攒下这么多钱呢？

我们来了解一下现阶段主流的养老模式。

1、自由养老，主要是60-70岁年龄段，我们刚刚退休，身体还健康，可以出去旅游，和朋友们做一些想做的事等等，这一阶段，因为我们刚刚退休，还有积蓄，这个阶段的生活养老主要以现金储蓄为主。

2、社区养老，主要是70-83岁这个年龄段，或许我们腿脚已经不是很灵活，身体素质也在下降，这个阶段就不能跑的很远，一般就在小区或者社区活动活动，养老费用主要就是靠年金保险来解决了。

3、居家养老，83岁以后，直到我们百年入土为安，身体就大不如前，各种身体疾病一个一个排队上门，我们基本都是在家或者养老院度过，这个时候，我们的养老费用主要依赖的就是各种医疗险，重疾险以及年金保险。



养老对于我们来说，是一个长期又花费巨大，需要通过多样化的养老保障组合，以实现品质生活的要求。我们绝大多数人都知晓，只依靠养老保险想要度过一个宽裕的有品质的晚年生活是不现实的。这个时候，年金保险就是一个很有力的很好的补充。

年金保险是一种长期的规划，因为时间较久，所以会穿越不同的人生阶段和经济周期，但是年金保险存在确定的保险利益。年金保险这种安全性和确定性，是年金保险独特的优势所在。

如下是市场上一款很有特色而且品质非常高的年金养老险，以这个为例子给大家简单说明一下，整个逻辑过程。



张先生，35 岁，外企中层，年收入 50 万，作为家庭经济支柱的他希望为父母妻子和即将出生的孩子构筑更加完善的家庭风险保障。他选择为自己购买都会赢家终身寿险(分红型)，年交保费 100,000 元，交费期 20 年，基本保险金额 834,993 元。张先生可享有如下保险利益，主要有保障型的现金价值，以及红利，就这张图来看，张先生缴费满20年，到65岁时的现金价值可达3，596，542元，到75岁时可达5，438，909元，到85岁时可达8，411，991元，到95岁时可达13，248，182元，到了百岁更是多达21，586，640元，这还是按照中等收益来算，就是基本都可以实现的，如果收益高，就更为可观。

这是一款 “一代人教育，两代人养老，三代人传承”，年化3.5复利，可以跑赢通胀的年金保险，适合我们多数中产家庭，保障美好品质生活，也适合企业高管，终身保障，复利人生，实现财务自由，更适合企业主，有效资产配置，实现财务保障和安心传承。



配置年金保险重点关注要点

对于大多数年金保险产品，大家只要遵循一个原则：只看固定领取，不要太在意分红利率。

年金保险的本质是在条件还允许的时候，为养老做储备金，保险公司会同时用我们的保险金做比较合理的理财规划，给予我们一定的分红，让我们在退休以后定期领取养老金，同时还给予我们分红，让我们跑赢通胀。

事实上分红是不固定的，利益演示会可能多也可能少，重点还是要看这些写进合同里，明明白白可以领到的固定金额有多少。

那么如何选择年金险产品呢：

1、稳定领取金额

稳定领取的形式通常有以下几种：

一次性领取：到XX周岁或第X年时，返还xx金额；

持续性领取：到XX周岁或第X年时，开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。

一次性能领到的钱和持续性可以领的钱。这两种领取的金额是写进合同里的，只要购买了该款年金险产品，就可以享受到的利益。

这部分收益是我们购买年金险可获得的固定收益。



2、分红

其实有些年金险产品有分红，有些产品没有分红。

无论产品有没有分红，都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。

对于分红利率，通常只能给个假定利率进行演算，而事实上，没有任何一家保险公司的分红产品敢说，我的这款产品分红至少有xx%。

甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型年金险，应优先考虑保险公司的经营状况，一般情况，分红都会有低档，中档，高档三个类别，我们看中档就可以了，中档红基本都是可以实现的。

在家庭财务安全规划序列中，年金保险是家庭的中场资产，进可攻，退可守，它拥有着强大的金融价值，安全性好，有些产品又具备现金流转换的功能，可以实现保险利益确定，强制储备，养老金和子女教育金准备等多种功能。

给大家说了这么多关于年金险的知识，希望朋友们对年金险有一个基本的了解，最后简单说明一下，年金险也是保险类别的一种，我们在配置的时候要根据个人/开庭具体情况，合理选择配置，基本原则就是和其它险种搭配起来，早准备，额度足，安心享！



               
作者：钊哥侃保聊险