增额寿or年金,给孩子存钱哪个更合适?

jimmy肖明

这是Cindy的第6篇原创文

全文2310字，预计阅读用时4-5min

写在前面

上周儿童节的文发出后，这几天陆续有两位家长朋友来咨询孩子教育金～

今天我梳理了一下近三个月出单的储蓄险中，发现规划用途最多的也是教育金方向，先后为9位宝贝送出了来自父母们的远见之爱。

论存钱，果然，在父母的优先级中，孩子永远是排在第一位的啊～

在跟大家聊的过程中，发现不同的人对教育金的需求不一样：

有人喜欢确定的安排：高中、大学、研究生，什么阶段给宝贝准备多少钱最好能明确，这样很安心；

有人喜欢灵活的：不确定孩子到时是在国内上大学还是留学，所以希望这笔钱什么时候用，用多少，自己能掌控；

有的主要为孩子25岁前提供教育支持；

有的希望时间周期更久，孩子有可能考研读博，这些都说不定；万一没用上，也可以到时给孩子结婚或创业用；

……

基于此，通常，我会先为他们介绍两种不同形态的储蓄险结构：一类是少儿年金，另一类是增额寿。

增额寿与少儿年金，都是确定能领钱的储蓄险，确定锁定未来几十年收益率的安全金融工具，业内称为“储蓄险两大金刚“。

那哪类更合适孩子教育金呢？

拿我最近规划的一份客户案例来，来跟大家分享一二。





01 少儿教育金——增额寿类

0岁女宝，计划年存3万存10年。

如下是以某增额寿产品为例演示收益：


​注：保单的现金价值就是账户里的钱。

从上图我们可以看到：

15岁读高中时，账户有41.8万；

18岁读大学时，账户有46.3万；

22岁读研究生时，账户有53.1万；

30岁时，账户有近70万；

… …

什么时候用钱，用多少钱，掌控权在投保人（即父/母）手上。

若需部分用钱，按需减保即可。

如果不需用钱，可以一直放着，时间越久复利的价值越大，

40岁时账户价值近百万，50岁时139万，折算单利8%。

小结，增额终身寿的特点是：

1. 具有寿险的显著特点：可以覆盖被保人的整个生命周期；

2.  用钱灵活，按需取用（注：不同产品减保限制不同）；

3.  长期锁利，时间越久复利价值越大，除了用作孩子的教育金外，还能覆盖后续结婚、创业，甚至财富传承人生不同阶段的需求。



02 少儿教育金——少儿年金

假设条件不变：

同样0岁女宝，年存3万存10年。我们来看看少儿年金利益演示情况：


​​​
0岁起存，存完10年宝贝10岁：

15-17岁，高中三年，每年可领13544元用于高中学费；

18-21岁，大学四年，每年可领27088元用于大学学费；

22-24岁，研究生三年，每年可领33860元用于学费。

30岁时，可一次性领取36万满期金用于孩子结婚或创业。

（其中25-29岁期间，如需用钱，可退保领取对应的现金价值。）

小结：可见，少儿年金险的主要特点是：

1. 定向定时定量：跟孩子的教育成长路径贴合，高中、大学、研究生、满期金，什么阶段领多少钱，是刚性确定的；

2.  覆盖阶段性周期：市场主流教育年金的覆盖周期主要有两种：保至25岁或保至30岁；

3.  长期锁利：投保之日起，保障期利率长期锁定。



03 给孩子存教育金，哪个更合适？

先说结论：回归到我们的需求本身。

满足我们需求的，就是更合适的。

总结下，我们可以从这几个维度来考虑：

维度一：灵活性 VS 专款专用

增额寿形态的产品，灵活性更好。什么时候取、取多少，投保人可以掌控。若家庭收入充足，增额寿保单可以一直持有，持续复利增值，作为家庭的兜底资产或者在合适的时机传承给孩子；若有一大笔资金需要，比如23岁孩子留学，可部分或退保全取，随心按需。

少儿年金何时领多少，肯定以及确定，教育金专款专用属性更强，但可能在用钱时不太灵活。如高中时可能不需要用钱但给了，后续留学可能又不够。

维度二：资金流向不同

增额寿：投保人是这笔钱的实际掌控者，部分取钱（减保）或退保由投保人操作，容易被挪用。若遭遇极端情况（如投保人突发身故），将变更为第二投保人继续持有，大多增额寿可提前设置第二投保人，当第一投保人身故后，将变更为第二投保人继续持有。当然，这种概率虽很低，提前做好设定是有必要的。

教育年金：资金是流向孩子的。只要保费交完了，即便是孩子的父母遭遇极端情况，也不会影响孩子资金的领取。有的产品本身自带投保人意外身故豁免责任，未交完的保险金也无需再缴，该有的保障不受影响。

维度三：保障期更长远 VS 重点覆盖教育期

增额寿是寿险属性，可以覆盖被保人的整个生命周期，不仅可满足教育阶段的需要，包括后续结婚、创业乃至财富传承。

少儿年金重点覆盖青少年时期，大多25岁前，部分30岁前。

维度四：收益哪个更高？

若单看如上两款产品，某个时刻的折算年化单利，看上去好似增额寿更高。

其实，不能直接这样比较。年金中间有取钱，增额寿未做领取。

若A款增额寿在15-24岁期间（即高中-研究生阶段）同样领取（减保）：


​
我们会发现：

15-29岁期间：领取后的现金价值，A款增额寿都是高于B款年金的；

若是在30岁这年退保，B款少儿年金可一次性领取满期金36万，高于A款增额寿的34.9万；

但，30岁后，A款增额寿可继续持有，B款少儿年金合同终止。

所以，不是绝对的谁高谁低，具体看应用场景，以及相关需求；

即便同样的产品，缴存周期不同（趸交/3年/5年/10年），比较结果也不同。

具体还是需要结合产品来测算，才能得出答案。

综上几个维度，建议：

如果更看重灵活性、投保人对这笔钱的掌控权、想要规划的周期更久，满足多种用途，就选增额寿（如上的案例中，该客户规划的主要应用场景是作为留学备用金，所以最终选择了增额寿）；

如果更看重孩子教育期间的专款专用，想更省心，就选少儿年金。



04 写在后面

强制储蓄是件很有魔力的事。

这个动作一旦开始，就会在不知不觉中改变我们的消费习惯：

以前是： 赚钱—花钱=储蓄

现在是： 赚钱—储蓄=花钱

只是改变了优先级，结果就大不同。

坚持5年、10年下来，不知不觉中，既给孩子存下了未来求学深造的钱，也杜绝了不必要的消费。

可谓，一举两得。

我想，已经在行动中的父母们，已经感受到它的魔力了。

作者：慧心识保