干货 | 存款和年金哪个更适合养老?

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现代年轻人，还没脱单，就已经开始准备退休了，
但退休之后，如何养老呢？有人攒钱养老，有人靠商业保险，哪种养老方式好呢？
今年2月在微博上，看到一则“上海一对“80后”夫妻存到300万后决定双双“退休”的新闻。引起网友争议；

相关话题#你认为存多少钱能有安全感#也冲上同城热搜榜第一。



网友对此各抒己见。有羡慕这对夫妻的，也有担心积蓄不够支撑后半生的。







很多人认为，当手上积累了足够多的存款，就能提前退休养老了。不过，也有越来越多人意识到，养老不能坐吃山空，而选择了养老年金作为养老的一份终身保障。

那么用存款和养老年金来养老，有什么区别？

简单来说，一个是存量，一个是流量。也可以理解为现金VS现金流的概念。



1：现金VS现金流

如果我们手中有100万，这是现金（存量概念）；

如果我们每个月定期、定时、定额都有1万进帐，这是现金流（流量概念）。

常见的现金流有：工资、房租、分红、退休金和年金保险等，现金流具有源源不断的特性。

举2个例子：

①“现金”类似于我们的“4G流量”，用完就没了；“现金流”类似于我们的“WiFi”，可以一直用；

②“现金”类似于沙漠里的“一桶水”，喝完就没了；“现金流”类似于沙漠里每隔1公里有“一瓶水”，可以一直喝，直到最后走出沙漠。


上面我们解释了现金和现金流的区别后，接下来，我们来做一个选择题。假设你有100万养老，分两种形式给到你：
第一种：一次性拿到100万，自己安排，

第二种：退休后每年可以领10万，一直领终身。

你会选择哪种方式？

第一种，可以享受财务管理的自由，理财、享乐、创业，100万完全可以根据自己的心意随意支配。当然随意支配也有两种结果，有人“钱生钱”，有人100万也花不了几年；

第二种，保持终身、一直有钱花的持续性，一辈子都可获得稳定的现金流；

那么对应到我们的养老呢？你觉得哪种方式更能给你足够、确定的安全感？

养老的方式我们大致可以分成两种：

一种是自己慢慢攒钱养老，这种方式的最大好处就是，钱都在我的手里，我想怎么用就怎么用，有绝对的掌控权。就像是一次性拿100万。

一种是通过保险给自己养老，比如养老年金，定期、定额、定人领一笔钱。相较而言，通过保险给自己养老是有很多的好处。

这就好比：用年金保险里的钱来养老，就像挖一口井，源源不断且与生命等长！



2：养老碰到的最大问题是什么？其实就是没钱

打个比方说，用银行里的钱来养老，就像喝一桶水，早晚有用完的时候；存款就像一个水池，不管里面的水有多少，总会有喝完的一天。

如果靠存款养老，需要有很强的自控和规划能力。

但是在互联网时代，很容易“花钱如流水”。

造成我们没钱的原因是多种多样的：比如收入减少，投资损失；或者明明有钱，却因为各种缘故：旅游、购物等等短期消费，没攒下来。

只有查看每月账单和余额的时候，才会肉疼。当数年后老去的时候，钱可能已经挥霍的差不多了。

但即使能够合理控制开销，也不一定保证钱能用一辈子。

比如前段时间火上热搜的上海的一对丁克夫妻，想靠三百万存款和利息提前退休养老，但经过计算，这些钱也只能撑到70来岁，在长寿的趋势下，很可能面临“人活着，钱没了”的窘境。

3：用养老年金来养老，有什么优势？
养老年金好比造了一口井，里面的水是源源不断且与生命等长！你能喝多久，取决于你活多久。活多久可以喝多久！
如果你确定要做养老金，那一定是存养老年金好，

因为，第一，首先这跟你一个养老特点相关，所谓什么叫养老金，

第一叫确定性，当然存款和年金都具有确定性，这个都是没问题的。

第二叫与生命等长，就是我活多久，就能领多久。因为末来我们都叫百岁人生嘛，人类的寿命都在不断延长，目前是每4到5年，人类寿险大概延长1年，随着医疗技术的不断发展，未来，有可能平均每3年延长1年，

如果你真的一不小心活到100岁呢，对吧，保险公司就能够给你到100岁，这就是与生命等长，他这个钱能够跟生命等长。

第三点，就是要能够提供源源不断的现金流，就是你每年，每月都有，领完还有，一直有，叫源源不断。

它就好比你造了一口井，井里的水就好比养老金，你可以一直领，一直领，可以领一辈子，取之不尽，用之不完，源源不断，一直领到终身。

第四点，专属性，不被挪用，专款专用。

有很多人说，我在60岁的时候，我突然有一笔钱，有500万，哪怕1000万也好，这是不是养老金呢？

很多人以为叫养老金，我认为这不叫养老金，你不管500万还是1000万，你能确保30年后，还继续有吗？比如，你现在60岁，你预期寿命活到90岁的话，还有30年对吧，那个时间你身体还很硬朗，但是，在这个过程中，你可能会遭受面临很多的诱惑，你的钱被人惦记，比如说：投资诱惑，消费诱惑，包括钱挪用花了呢？乱投资亏了呢？被人骗了呢

身边这样的例子比比皆是，这不叫养老金；

养老金第一叫确定性，等二叫与生命等长，第三叫源源不断的现金流，第四叫专属性，专款专用，不被挪用。

那我们的现金存款具备这些特点吗？

确定性具备，那么第二呢？它不具备与生命等长，说不定你挪用，去干了什么，消费掉了，又或者去挪用投资什么就亏掉了对吧，你不能够保证与生命等长，

第三也不能保证源源不断对吧，还有一个就是强制的作用，就是养老金这些事情，要做强制的规划，这个钱不能太灵活。

越不灵活的金融商品，它的确定性就越高；越灵活的商品，它的确定性就越低！

存在银行里的钱，太灵活，对于养老金来说它是个劣势，太灵活就很容易提前消费或者挪用啊，最后养老金会发现没有了啊。

所以，从这个养老金的基本特点，它的这种属性来讲的话，年金险一定是一个做养老最佳的一个选择。



4：最后总结

在规划养老的同时也要配置足额的意外、住院医疗和重大疾病保险，不然，未来几十年发生疾病和意外风险就会侵蚀掉你储备的养老金账户，甚至掏空；

养老是件复杂的事，不能绝对依靠某一种资产或者工具。不建议只靠存款来养老，否则会坐吃山空，更建议大家用一部分钱，提前准备一份养老年金，给晚年一份安全感。

配置终身年金的目的不是为赚取高收益、追逐利润最大化，而是用法律契约平衡财富和生命的关系。用法律手段保证及时、稳定和源源不断的现金流，直到百年。

有房、有储蓄、有子女叫养老渠道，

持续、稳定、专属的现金流才叫养老金！



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作者：资深保险人魏强