深扒100多款年金险后,这几款领得最多!

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5 月 22 日，2023 年养老金调整方案出炉，基本养老金再上调 3.8%。

虽然养老金实现了 19 连涨，但随着人口老龄化不断进展，领养老金的老人越来越多，交养老金的年轻人却越来越少，养老金未来的涨幅趋势已不容乐观。

不少人对此持有悲观态度：养老金未来还能发得出吗？自己多少岁才能领到？



一连串因素之下，我们必须承认现实：养老保险能给我们晚年生活最基础的保障，但仅此而已。

要想过上有品质的晚年生活，必须靠自己。

养老年金险，或许就是一个最优解。

01.

养老年金险三大优势

我国的养老保险体系由三大支柱组成，第一支柱是社保的养老保险，第二是企业、职业年金，第三则是商业养老保险。

显然，社保只能维持温饱，企业年金则是少数大企业才会具备，无法惠及多数人。

而商业养老年金险，只要你有闲钱，是一个人人适宜的选择。

1.安全可靠，收益稳定

养老金是可以预见的刚性支出，我们首要考虑的就是安全。

总不能赚钱了，我们晚年就大鱼大肉；亏本了，就不活了吧？

年金险属于人寿保险，安全性和银行存款、国债属于一个级别，无需担心。

而且，存款、国债的利率一路下行，未来收益具有不确定性。

但年金险却可以终身锁定收益，收益清清楚楚，童叟无欺。



2、终身现金流，对冲长寿风险

人活着了，钱没了，是人生的一大痛苦。

在国人人均寿命越来越长的今天，这种风险被进一步放大，尤其是对晚年疏于规划的朋友。

而养老年金险之所以能成为我们晚年生活有力的保障，是因为它能给到终身现金流，稳稳的幸福。

我们活得越久，向保险公司拿的钱就越多，这份养老年金险就越划算。

退一万步来说，就算没领几年，人就没了，养老年金险也能赔回来一大笔钱，绝对不会亏本。



活到老领到老，虽然社保也能做到，但容易受到政策影响，比如说势在必行的延迟退休。

但养老年金险不同，我们可以约定 60 岁，或 65 岁、70 岁，领取养老金，全由自己决定。

3、强制储蓄，专属养老

增额终身寿、养老年金险，都可以帮我们强制储蓄，起到合理规划未来现金流的作用。

但与增额终身不同，养老年金险更加“死板”，只能到了约定的年份才能领钱。

养老年金险牺牲了流动性，换来的是更高的收益，IRR 能够突破 3.5% 的限制。

一款优秀的养老年金险，还能附加万能账户，让我们的资金复利增值；也能对接高档养老社区，提供养老服务。

所以，如果你有一笔闲钱，就是很明确要用作养老规划，养老年金险是不错的选择。

02.

热门养老年金险推荐

为了方便大家，我已经搜罗、对比了市面上的养老年金险，整理出当前收益第一梯队的产品。



我们以 30 岁的女性，年缴 10 万，缴 5 年为例，60 岁开始每年领取养老金，看看每款产品表现如何：

1.龙抬头（A款）

从 60 岁起，每年可领取 74300 元，收益属于第一梯队。

这款产品可以保证领取 20 年，比如说被保人才领两年就不在了，保险公司也会将剩余的 18 年年金一次性赔给家人。

在保证领取满期后，依然具备现金价值，即使身故，还能赔付一笔钱。

综合来看，龙抬头是一款几乎没有短板的高收益年金险。

2.鑫佑所享

从60岁开始，鑫佑所享每年都能领取年金 72500 元，越往后越香。

在 80 岁、90 岁、100 岁时，除了当年可领的 72500 元，鑫佑所享还会额外给一笔祝寿金，分别是年金的 1 倍、2 倍、3 倍。

此外，这款产品可以保证领取 20 年，也能附加万能账户。

如果到了领取时间，我们暂时不想领钱，资金也可以放进万能账户里继续二次增值。

3.乐养多（典藏版）

从 60 岁开始，乐养多每年领取 74620 元，后期irr一度高达 3.8%。

值得一提的是，该产品终身具有现金价值。

在领钱后，我们也能根据身体情况，随时退保拿回钱。

另外，乐养多可以支持男性 55 岁就能领取养老金，这也是一个独有亮点，大多数产品男性最快也是 60 岁才能领。

不过，乐养多没有保证领取期，如果是对寿命不太乐观的朋友，这点会显得有点局限。

但即使如此，人不在了，保险公司最起码也会退还保费，也不会亏本。

4.金盈年年（A款）

金盈年年有A款最大的特点是，每年领取的生存金，都可以按照 3%的复利递增。

比如说表格中的投保案例，被保人60 岁时每年可领取 50200 元，这低于其它年金险。但接下来，依次则是 51706、53257、54854......每一年都会增加。

所以，金盈年年也只是前期收益稍低。

只要我们争气，活得足够久，后面领取的钱会越来越多。

退一步来说，就算你有点悲观，这款产品保证领取 20 年，也是稳定的保障。

5.如意永享

相比于其它产品，如意永享能保证领取 25 年，稳定性更高。

这款年金险也很特别，同样的投保条件，60 岁后每年只能领取到 54449 元。

这个金额不高，也不能像金盈年年那样增长。

那买它干啥？

因为如意永享现金价值却极高，60 岁那年能达到 120 多万，而其它产品此时基本都不超过一百万。

如意永享还特意设计了灵活的加减保功能，利用减保，我们就能取出现金价值花钱。

从这个角度来说，如意永享更像一款增额终身寿，兼顾了收益性、灵活性。

6.光明慧选（终身版）

光明慧选的收益也不错，还能保证领取 20 年。

而且属于大品牌光大永明人寿，能够对接高档养老社区，适合追求高品质晚年生活的朋友。

03.

写在最后

经济学中，有一个“灰犀牛”的名词。

灰犀牛体型笨重，反应迟缓，它一开始向你跑过来时，你不以为意。

但当它完成全力加速，向你狂奔袭来时，你再也无力阻止它，必受重创。

养老就是我们生活中的灰犀牛。

它必会到来，如果我们此刻选择视而不见，当它来到面前时，我们将避无可避。

无论是商业保险，还是社保，储蓄，投资理财等，都可以是养老规划的手段，希望我们都能未雨绸缪，早有准备。

但水星姐也有业务提醒大家，上面这几款产品收益都是属于市场第一梯队。

随着3.5%产品陆续下架，这几款随时都有“团灭”的可能，建议有需求的朋友尽快上车。

这些产品各有优劣，如果大家想知道哪一款更适合自己，可以咨询规划师或下方扫码预约规划师咨询。

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作者：水星保