「美国保险」为什么没有重疾险买?“嗯,送的,不要买!”

崔炫俊献

自从VOYA在2018年底叫停以后，GA 就火了，关于GA的详细信息，大家可以参阅《美国保险| Voya停售，「Global Atlantic」 要火了！怎么买？》。

在国内也好，香港也罢，重疾险是很多人的标配，那么很多人来问港险宝宝美国也有重疾险可以买吗？美国怎么做重疾的理赔呢？今天就和大家说说！

为什么国内香港重疾险火爆


由于国内医疗体系的不健全，很多人住院超过一定时间、手术超过一定费用、需要问诊高端医院或用到昂贵药物时，一般的社保无法提供全面的保障，重疾险成为很多人购买的保险产品。

尤其是近年来的食品安全、空气环境问题，重疾险更是成为不少人的标配。

重疾险主要保险责任是重疾，其他附加的责任其实是次要的，买重疾险最应该注意的是杠杆比，高杠杆比的保险产品才能做到真正的以小保大，才能让我们买得起够的保额，否则就会保险用时方恨少，治病的钱儿不够了。



收入越高的人，一旦患病，对家庭的生活水平，子女教育规划，未来养老都有很大影响。对医疗费用的认知，还要考虑到因重大疾病造成的收入损失，给家庭带来的影响。所以此类人群配置的重疾险的保额都要在30万美金或者50万美金甚至更高，以此来维持一个高的杠杆比例。



2019年3月15日，香港保险业监管局同时公布了2018年全年度香港保险业临时统计数字，个人寿险新单总保费总额为$1,618亿港元，与2017年全年比较，上升了6.9%。

其中，内地访客带来的新造保单保费在2018年继续保持平稳，有关新造保单保费高达$476亿港元，占个人业务总新造保单保费的29.4%。



内地访客购买重疾险的数量最多，持续上升，2018年占比为62.1%，远高于2017年，展现出香港重疾险对内地访客较强的吸引力；其次为终身寿险，占比29.5%，较2017年同期有明显下降。



美国有重疾险买吗


在美国基本上不需要购买重疾险。

因为美国较为健全的全民医保体制会为居民提供无上限的医疗保障，也没有任何疾病的限制，无论是穷人的免费医疗（白卡）还是需要付费的商业医疗保险都有保障，而且不会因为巨额的医疗费用而被拒保或拒赔。

在美国购买本土的医疗保险，保险公司不能因为保险人患有疾病而拒绝承保。但是美国本土的医疗保险是必须在美国长期居住才能购买，购买时分为以下几种情况。

刚拿到绿卡的人，可以在60天内申请购买商业医疗保险。

有工作的人，一般可选择工作单位的优惠的保险计划，配偶、孩子都可以参加。

没有工作的人或者其他原因需自己购买保险，可在公开市场上购买。

于是很多不是美国居民的中国客户只能望洋兴叹：美国医疗保险虽好，却是买不了。



但是也不是完全没有办法，这里可以给大家提供一种备选方案。在外国人可以购买的美国人寿保险里面，通常有重疾理赔的条款。

这类条款的英文名称为Accelerated Benefit Rider，当被保人因病或意外导致非常严重的病情时，保险公司可以提前把寿险理赔的一部分支付出来（最高50%，不超过100万），剩下的理赔金则将在其身故后再支付给受益人。这其中就包含重大疾病，慢性疾病和绝症。

1、重大疾病险 Critical Illness

会严重缩短人体寿命的疾病或病症，如心脏病，癌症，肾衰竭，瘫痪，主要器官移植，中风，肌肉萎缩症，双目失明等。

2、慢性疾病险 Chronic Illness

因某种慢性疾病而严重影响日常了生活，导致生活不能自理。

美国卫生部们定义了六项日常生活活动，包括洗澡、穿衣、如厕、短距离移动、吃饭和大小便失禁，其中的两项超过90天没有办法自己完成，即符合。

3、绝症险 Terminal Illness

由执照医生诊断受保人由于意外或者某种疾病导致生命会在将来的12个月终结。

上面的三类保险就是在受保人因重大疾病、慢性疾病或绝症的时候，保险公司提供现金津贴，类似于国内的重疾险。

中国人购买时需要注意的是，保险公司的所有理赔审核都是按照美国的医疗标准/制度执行，一旦大陆的中医诊断或其他医生诊断不符合美国的标准，保险公司有权要求被保人到美国再让保险公司所授权的医生进行重新诊断。

总结就是，在美国没有重疾险买，也不需要买，因为是送的，买寿险就附加赠送啦！

举个例子


美国指数万能险GLOBAL ATLANTIC还附加了许多生前福利的附加条款：慢性疾病、重大疾病和绝症福利的额外赔付。接下来就一一给大家介绍！



人寿保险可以再人一生最艰难和最需要照顾的时候提供财务和持续性的保障。相对于单一的长期看护保险和重大疾病保险，多功能的寿险还附加了生前福利的条款。

传统的人寿保险只针对死亡赔付，除此之外，人生还充满了很多不幸事件比如：心脏病、中风和和癌症等等需要家人长期陪同照顾和医疗护理。

种种的不幸，会对我们的生活带来很大的财务压力和负担。那么Global Atlantic Lifetime Builder Elite寿险就针对此问题提供了许多福利。

慢性疾病附加赔付保障
万一受保人被诊断出慢性疾病，持有人可以通过附加保障预先支取受保人的部分或全部赔偿金。

受保人必须被诊断出患有慢性疾病，才有资格预先支取附加保障下的赔偿金。

慢性疾病必须由授权医保医生在过去12个月内首次确认并长期影响受保人的身体疾病状况致使受保人至少失去两项以上ADL日常自理活动能力或者完全需要他人照顾。

ADL：沐浴、穿衣、如厕、行动、进食和失禁可以申请每月支付最高2%或IRS规定到最高100万美金。



重大疾病附加赔付保障



Critical Illness重大疾病附加赔付保障，万一受保人被诊断患有危疾，保单持有人可以通过这项保障预先支取受保人的部分或全部的赔偿金。

危疾身体状况：

心脏病

主要器官移植

中风

侵入性癌症

失明

末期肾衰竭

瘫痪

肌肉萎缩性侧索硬化症（ALS或葛雷克氏症）

最高赔付50%保额或5万美金（一次性支付）取低者。

绝症福利附加赔付保障



这项是自动纳入的赴约。

提供加速死亡赔付，如果被保险人身患绝症，医院证明被保人的绝症不可以医治，且寿命不会超过12个月，正常需要支付管理费。

但是如果使用此附约赔付，被保人被诊断患有绝症，可获得高达50%的保单面额（最高可达￥250，000美金）的赔付。合格金额总额是根据当前的死亡赔付减去索赔时的任何未偿还贷款和留置权。加速死亡赔付可能是要应税的，也可能影响公共救助福利方案的资格。

写在最后


社会竞争日益激烈,人们的保险意识也在增强。为自己为家人多撑起一把保护伞已经成为越来越多国内投资者的基本概念。

当下, 购买海外保险已经成为国内投资者进行全球化配置的首选。其实,进行全球化配置,还可以把视野放得更广阔一些,例如购买美国保险。美国保险业非常发达,保险种类和范围涉及生活的方方面面,如人寿保险、医疗健康保险、车辆保险、房屋保险、责任保险等。

有兴趣的投资者在寻求保险保障的时候,可以抢先放眼全球,到美国“货比三家”,没能捡到大便宜。尤其对于打算移民或者已经移民美国的人来说,购买美国的人寿保险、 医疗健康保险都是必不可少的。



就目前情况而言,很多“准移民家庭”甚至“新移民家庭”对美国保险都知之甚少。所以,港险宝宝PRO今天就为大家客观地分析一下美国保险。

美国保险公司会倒闭吗？有一段往事离我们并不久远，2008 年美国次贷危机引发了全球的金融海啸,当时有两个最具代表性的企业都面临着危机，一个是作为投资银行的雷曼兄弟，一个是作为保险公司的 AIG，而美国政府选择了出手拯救AIG 保险公司，却任由雷曼兄弟这个美国第四大投行破产。

这个事实告诉了世人：政府不允许保险公司倒闭破产，起码美国政府不允许。实际上保险公司都会按照政府的要求持有高额的准备金用以理赔，此外还会有再保险公司确保万无一失，俗称“保险中的保险”。况且保险公司很难发生像银行一样的挤兑事件，所以保险公司的风险系数比银行还要小。所以说美国的保险公司和中国的保险公司一样，保监会不允许保险公司倒闭。

美国保险的公司靠谱吗？因为美国保险已发展百年,市场极其成熟,保险公司超过一千家！全世界有三大评级机构：穆迪，惠誉，标准普尔，他们垄断了信用评级市场90%的份额。三大信用评级机构的威力甚至被认为超过了美国政府。

著名的经济学家弗里德曼就一针见血地指出了评级机构的破坏力：我们生活在两个超级大国的世界里，一个是美国，一个是穆迪。美国可以用炸弹摧毁一个国家，穆迪可以用债券降级毁灭一个国家。他们对金融机构，包括保险公司的评级对每一家公司也是至关重要的。由于这些保险公司信誉优质、财务状况非常健康,所以才能同时被世界三大评级机构所青睐,获得如此高的评级。

买美国的保险理赔容易吗？无论是任何情况、任何地点的身故,美国保险公司都一定会按照合约赔钱给客户,只有一条除外：保单生效前两年，自杀不赔。

遭遇袭击身故，赔!飞机失事，赔!醉驾身故，赔!两年后自杀，赔!......美国保险与国内保险最大的不同就是：国内是“宽进严出”，核保宽松，先让客户买了再说，至于理赔,那真的是“困难重重”;?美国是“严进宽出”，体检核保大约历时两个月，但是一旦发生事情，一周内所有理赔金都将到位。

可以这么总结,美国保险最不需要让人担心的就是“赔付问题”!

买美国的保险理赔款怎么给我？如果购买美国的寿险，在被保险人死亡后，只需要提供死亡证明核实身份后，即可赔付。产生身故理赔金，保险公司会依据合约开具现金支票，可以根据您的要求核准身份信息之后，钱会存入您的户头，前后只需一周。对于现金价值的提取,您更是可以根据实际情况，随时更改提取方案，只需提前一个月申请即可。

至于最原始的“美国关联度” 的问题，可以参阅《买美国保险，要先和美国“发生关系”？》。

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