手上有一笔钱,买年金还是买增额?

Jacqueline季

手上有一笔钱，该买年金还是买增额？

我告诉大家，其实没必要纠结。

它们俩功能不同，适用场景也不同。

与其纠结二选一，应该选哪个，不如去想想自己实际需要什么。

以及根据自己的需求，看看具体增额应该买多少，年金应该买多少。

今天给大家分享两个典型的客户配置案例。

相信看完之后，大家会有自己的一个答案的。

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案例一32岁的张先生，已婚有娃。他目前年收入比较高，一年大概三四十万。家庭目前的可支配存款，大概累计有七八十万。他打算拿出其中一部分，配置储蓄险，作为家庭的长期投资。目前，他考虑的开支有两方面：第一，房贷，每个月接近1万块钱。第二，宝宝才1岁多，家庭日常开支也比较大。当然，因为他收入比较稳定，这些开支可以覆盖到。再加上老婆也有收入，每年家庭存款，还能结余差不多十几万。为了稳妥起见，他打算从积蓄里，取出来50万左右，来配置中长期的储蓄险。目的暂时还不明确。张先生跟我们说，可能在自己40岁之后，不幸失业了，拿出来帮小家庭渡过危机。也可能在孩子读大学、深造时，或者结婚时，作为后盾和支持。当然，也可能用于夫妻俩未来的养老。最终，我们为他规划的方案是这样的：买一笔增额，每年交8万，交5年，总共40万。配置了某款顶尖收益的产品。

到张先生40岁的时候，账户会增值到48.8万。50岁的时候，账户会增值到68.8万。不管孩子读大学、深造、考研考博，基本上都够用了。考虑到养老需求，他还配置了一款高领取的养老金。不过因为离养老还早，买的不多，每年交5万，交3年，总共15万。

等60岁以后，张先生每年可以补充2.41万的退休金。活到80岁，就能领回50.71万。对比15万的，翻了3倍多，性价比也非常的高。案例二48岁的吴女士生活在浙江某个城市，还有2年就退休了。她有一儿一女，刚刚毕业，已经开始工作，不用自己再管了。也没有其他的大额开支。她大致算过一笔账，退休之后，每个月可以领1500多块左右的退休金。拿来当生活费的话，勉强够用，但势必会生活的紧巴巴的。不过，吴女士手上还有60多万左右的存款。所以，她配置储蓄险最核心的目的，就是补充自己的养老金缺口。经过多次协商，吴女士最终的方案是这样的：手上留20多万的备用资金，剩下40万，趸交某款养老年金。

这样，吴女士从60岁开始，可以每年通过养老年金，领出来32800块钱。每个月就是2733元。加上原本1500块的社保退休金，每个月就是4233块钱，生活标准可以提高不少。再算一下收益情况。假设吴女士领钱领到80岁，她一共能从养老金账户里，领出来72.16万。

这时候，账户里还有21.99万的现金价值，可以一次性取出来。

也就是交进去40万本金。到80岁，一共能拿出来94.16万。IRR是3.66%。到85岁时，一共能拿出来106.72万。IRR 3.92%。

这个收益率，怎么看都是非常可观的。总结通过以上两个案例我们就可以发现，买增额还是买年金，主要根据你当前的经济情况，和最紧急的规划来决定的。比如张先生还年轻，更需要考虑储蓄和孩子教育的问题，增额前期回本和增值更快，取钱灵活，所以需要多多配置。养老问题虽然也重要，但是他以后还有时间慢慢规划，所以只需要先买一部分，留着以后再增加。而吴女士的孩子已经长大，她最需要考虑的是自己的养老问题，所以全部资金都买了养老金，没有配置增额。所以，买增额还是买年金，一定还是要根据实际情况来确定。
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作者：保瓶儿聊产品