当下的增额寿和年金,为什么是对我们有利的?

David902

顾影/文

3.5%的产品陆续落幕，不妨展望一下：我们以后的保险产品会是什么样的呢？

除了预定利率从3.5%下降到3%，接下来内地保险市场上的主流产品形态也会发生很大的变化。最近有多位保险公司的总精算师透露，分红险将会成为行业主流产品。


对保险公司来说，分红险的压力远远小于固定兑付的产品，因为分红不确定，这给了保险公司“调节阀”。不过从客户的利益来说，当下固定兑付的产品，是对我们更有利的。为什么这么说呢？1）分红险的本质是客户与保险公司共担风险我们现有的增额寿和目前市场上主流的非分红型养老年金，都是一旦投保，保单利益白纸黑字写入合同的。对客户来说，就是把投资风险、利率下行风险以及长寿风险全部转移给了保险公司。尤其是在投资风险放大、利率长期下行和人类寿命越来越长的大趋势下，利益确定的增额寿和养老年金，是非常有利于客户的。而分红险的特点是，保单的一部分利益（也就是分红）是不保证不确定的，有多少、甚至有没有，完全取决于保险公司的盈利能力以及大环境的变化。在极端情况下，分红是可以为零的。这就意味着，客户需要和保险公司一起来承担前面提到的种种风险。2）分红险和非分红险相比，确定的利益差别巨大分红型和非分红型的产品，确定的利益差别非常大。为什么呢？因为非分红型储蓄险的预定利率目前是3.5%，而分红险的预定利率只有2.5%。我以目前市面上的两款年金险为例，给大家做个对比。同样是40岁女性年交20万，交5年，60岁开始领取：左边的分红型年金，每年确定领取的金额约5.9万，领取到90岁时，一共约184万。在这之上的利益都是不保证不确定的。右边的非分红型年金，每年确定领取的金额约10.3万，领取到90岁时，一共约321万。这些利益都是白纸黑字写入合同的。

3）内地分红保险有待完善很多朋友以为分红保险分的是保险公司的经营利润，其实并非如此。咱们能分的，只是保险公司分红业务可分配盈余的70%。这个可分配盈余有多少，分红达成率怎么样，保险公司以前是不公布的。从今年6月30日开始，监管要求保险公司与国际惯例接轨，披露分红险的分红实现率。一旦披露分红达成率，保险公司就不敢随便信口开河了，因为如果最终达成的利益与演示利益落差过大，会严重损害保险公司的信誉。这对于内地保险市场上的分红险，可以起到一定的规范作用。不过目前来说，保险公司的分红预期如何，达成率怎么样，都还是未可知。因此，相比之下，当下预定利率3.5%且固定兑付的储蓄险（增额寿和非分红型养老年金），是对消费者来说是更有利的。想要咨询增额寿和非分红型养老年金的朋友，可以添加微信沟通，微信号：tbs626

T博士：本硕南京大学，博士中山大学，连续达成国际寿险百万圆桌顶尖会员（6倍MDRT标准，业内不足十万分之三），著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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作者：T博士教你买保险