临了,再吹一把养老年金

白刃玄衣及

临了，再吹一把养老年金，在我看来，养老年金的作用是不可替代的。



对于家庭资产配置，我一直在表达的观点就俩。第一个，那些一定要花、不花活不了的钱，用无风险的方式来做。第二个，对于这些钱的灵活度要求不是特高，就尽量选择相应的灵活度比较低的产品。因为灵活度低了，收益就高了，这俩是明确的反比关系。

养老年金就是这么个产品，安全，不灵活，但能让投入的每一块钱，产生3倍的杠杆。

我做过一个对比，大致意思是，A选择存一大笔增额寿，退休后通过每年支取一部分“利息”的方式养老。假设他今年40，存了300万吧。60岁开始，每年产生的“利息”19万。只花这19万，可以保持本金在550万不减少。

B选择拆分，160万的年金+140万的增额寿。60岁开始，花年金给的钱，增额寿不动。每年能支配的依然是19万。B的增额寿在60岁当年，价值440万，70岁620万，80岁870万。

北京女性平均年龄92.6岁，按平均年龄算，1320万。

同样做养老，两种方式一对比，差一倍多，年金是无法被替代的。

这是从纯理性的角度去说的。



从感性的角度，体现出的，更多是保险这个金融工具本身的意义。

人类，对于风险都有个耐受度。而对于风险的耐受度，男性明显高，年轻人明显高。也可以反过来说，女性和年龄大一些的人，明显不喜欢承受风险，人类的基因就长这样。

这来自于，远古时期，女性负责采摘，男性负责狩猎。女性能得到相对稳定的食物来源，3天采不到果子，会焦虑。男性的狩猎，3天没结果，没事人一样，没准就在下一刻，搞到一头鹿。等到男性年龄大了，打猎不太行了，那些原本的“啥都不怕”就会消失，有个风吹草动的也焦虑。

“储蓄类保险”在做的，就是在人还能承受风险，且心理上容易忽视风险的时候，拿出一部分钱，给未来那个缺少承担风险能力，且害怕风险的自己。它最大的意义，是合理分配一生的财富，保证你在承受风险能力不断降低的过程中，财务风险同步降低。

因此，保险是给人安全感，治愈焦虑用的，总有一天你会需要它。

但那棵树，得提前种。

作者：西希十三