分红年金,大势所趋!

李志敏

提到分红险，有人说是保险公司故意设计复杂的产品形态，最后精明的保险公司盆满钵满的方式。

也有人说，这是一个受法律保护、真正践行长期主义的金融工具。



此刻年轻力壮的我们，其实真的理解不了惶惶不可终日，却无能为力的心情。

人生最难赚的，真的是风烛残年的活命钱。

没有积蓄的退休是黑白的，领着低廉的社会平均养老金，物价飞涨，是不可能维持现在的生活品质。年老病痛，等待着上帝的召唤。

七普数据出来之后，掀起了轩然大波。

上图????：



2020年，我国60岁及以上占比和65岁及以上占比分别为14%/19%。

按照联合国的传统标准，65岁以上老人比例高于15%即为深度老龄化社会。

更触目惊心的数据是后面虚线部分，这个来自联合国 2019 年人口展望预测的数据告诉我们，到2035和2050年，我国65岁以上人口占比将分别达到22.3%和27.9%。

也就是说，每四五个人里面，就有一个是65岁以上的老人。

这里面，或许就有你，也有我。



这还不止，我们不仅跑步进入了老龄社会，寿命还越来越长????‍。

根据中国统计人口年鉴的数据，我国男性/女性平均预期寿命在2020年已经达到了77.19/80.72岁，根据《柳叶刀》的最新研究，2040年，我国预期人均寿命将超过美国达到81.9岁。





而部分省市，平均寿命更长寿。例如童话迪士尼现代魔都上海，平均寿命80.26岁，北京80.18岁紧跟其后。

以前百岁老人是一种福气。可现在最大的问题是，老了需要花钱，活得越久，需要越多钱。

“那没关系，挣得多就好啊！”。我们来看看以下数据：



从上图可以很直观地看出差距。以米国举例，2015年进入深度老龄化社会，其人均GDP为56839美元，而我们预计2025年进入深度老龄化，但是对应的人均GDP（因统计原因为2019年数据）仅为1万美元出头，这个差距还是挺大的。
和其他国家相比情况类似，我们经济的增长，也没有赶上我们老龄化的速度和长寿的节奏。简而言之，我们在面临一个问题：人还活着，钱没了 (╥﹏╥)我们只能靠自己，现在做一些未雨绸缪的打算。

为什么要买年金险
一、强制储蓄，如以年交方式提前积累，可以积少成多，防止不必要的挥霍；久而久之在复利的影响下，却能积累一笔可观的财富。
二、锁定利率，疫情影响，没有哪个行业能独善其身，市场利率持续走低。年金险都有保底利率，锁定利率，穿越“经济周期”。
三、本金安全，年金的最大特点是保证定期、持续地支付，形成稳定的现金流，确保老有所养，或子有所教；而且保险合同条款明确载明，受到法律保护，本金安全就是幸福的安心。
年金产品的最大特点和优势是“确定性支付”——向谁支付、以何种方式支付，收益并不是它的核心竞争力。
四、复利增值，保险公司销售的年金保险都配有“万能账户”，万能账户的特性是日计息月复利。随着时间的拉长，复利定会有奇迹。
保险是复利投资理论最直接的体现。有好的投资可以拿出来投资，市场低迷时，可以锁定稳定的长期利息。进可攻、退可守。
年金在财富保障及传承的作用
下面是年金在多种情景下的运用示例，仅供参考。具体仍需结合客户的具体情况、个性需求及年金产品形态做具体分析，必要时考虑综合运用信托（包括保险金信托）、公证遗嘱、赠与协议、财产协议等多种工具。

01 个人养老
✅适用情形：个人养老储备
????案例：赵女士是某企业高管，曾参加社会基本养老保险外，还参加了企业年金，为保障退休后的高品质生活，计划用200万元参加商业养老保险。
保单架构设计：赵女士以自己为投保人、被保险人、生存金受益人，购买一份长期年金保险。
赵女士未来可定期从保险公司领取一笔年金，补充养老资金，保障生活品质，领取年龄一般可达“与生命等长”。如果购买指定年金，还可获得养老社区保证入住权。

02 防范婚变风险
✅适用情形：婚前个人金融资产的保护（类似情形包括婚后财产隔离、父母给子女彩礼支持、跨境婚姻风险的防范等）



03 防范管理不善
✅适用情形：防止“败家子女”挥霍财富（类似情形包括拆迁户、中彩者、保险受益人突然获得大额款项等）
????案例：吴先生是事业有成的企业家，但儿子不思进取，无心接班，吴先生担心儿子挥霍财富、坐吃山空。
保单架构设计：吴先生以自己为投保人，为儿子（被保险人和生存金受益人）购买一份年金保险。
吴先生作为投保人掌控保单资产，儿子只能定期领取固定年金，在保障儿子生活无忧的同时，使传承资产稳健增值，并防止儿子随意挥霍、投资失败或被借被骗。
04  未成年子女财富保护
✅适用情形：照顾年幼子女
????案例：郑先生是企业老板，比太太年长十余岁，儿子年幼，担心自己万一身故妻子再婚，影响对儿子的财富传承。
保单架构设计：郑先生作为投保人，为儿子（作为被保险人和生存金受益人）购买一份年金保险。
郑先生通过年金保险的安排，可以保证财富持续不断地传承给指定的受益人（儿子），不受外界影响。如果结合终身寿险、家族信托的综合安排效果更好。
05 金融资产代持
✅适用情形：他人金融资产代持
????案例：王女士希望让父母代持500万金融资产，同时防范相关风险。
保单架构设计：王女士将货币资产赠与母亲，母亲以受赠资金购买一份年金保险。母亲作为投保人，王女士作为被保险人和年金受益人。
王女士的资产转化为母亲以个人资产向保险公司缴纳的保险费，王女士从保险公司获得的长期年金由于具有特定人身关系，属于王女士的个人资产。
06 资产保全（债务隔离）
✅适用情形：企业、家业债务防火墙的设立
????案例：冯先生是企业老板，家庭净资产超过5000万元，担心企业贷款波及家庭财务安全，希望提前防备。
方案1：冯先生在企业经营景气时，将个人财富1000万元赠与其父亲（65岁），用于购买一份年金保险，父亲为投保人，冯先生为被保险人和生存金受益人。（最好配合赠与协议、公证遗嘱）。
冯爷爷负债的可能性很低，而赠与行为又发生在家庭净资产超过赠予额的时期，这份保单的现金价值受到冯先生债务威胁的可能性就很低了。
方案2：冯先生在企业经营景气时，将个人财富1000万赠送给儿子（已成年）作为创业基金。儿子用这笔钱为自己购买一份年金保险。
因为该保单是儿子的金融资产，所以与冯先生的企业债务区隔开来。





有人把年金保险形容成一只会下蛋的母鸡，我觉得特别的形象。
前期一次性喂饱或者定期投喂，等母鸡成熟之后开始下蛋，这也就是你开始获取收益的时间。
鸡蛋可以用来养活自己（养老金），也可以用来养活孩子（教育金），或者给父母（祝寿金），或者留着继续孵小鸡（做其他投资）。



所以说：购买年金险最佳的时间要不是30年前（10.98%的利率），要不就是现在（还没完全进入负利率），如果你30年前错过了，就别再错过当下，且买且珍惜！
年金险是给未来自己的一份“礼物”，这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入，是用今天的短期缴费来换取与生命等长的现金流。



作者：财保视点